Вопрос 65, Неэкономические барьеры на российском страховом рынке. Псевдостраховые продукты

1. Понятие феодализации страхового рынка и методы ее осуществления

2. Налоговое бремя на страховом рынке

3. Страховые суррогаты на российском страховом рынке

4. Неразвитость страховой культуры населения

1. Одним из крупнейших недостатков современного страхового рынка в России является его феодализация - закрепление за одной или несколькими страховыми компаниями больших секторов страхового рынка. Этот процесс происходит путем:

введения административных ограничений конкуренции со стороны местных или федеральных органов власти;

• создания крупными корпорациями и финансово-промышленными группами собственных страховых компаний.

Феодализация страхового рынка особенно развита в топливно-энергетическом комплексе, на железнодорожном транспорте.

2. Еще одной проблемой, сдерживающей развитие российского страхового рынка, являются законодательные ограничения и уровень налогов. По налогообложению страховые организации приравнены к банкам и соответственно платят налог на прибыль в размере 38%. Строго контролируется инвестиционная деятельность страховых компаний, что затрудняет их вложения в реальный сектор экономики.

3. К отрицательным явлениям российской действительности относится также большое количество страховых суррогатов. На место псевдостраховых продуктов, рассчитанных на выплату заработной платы сотрудникам предприятия через страхование жизни, которое было широко распространено на предыдущем этапе развития страхового рынка, стали приходить финансовые схемы с применением страхования имущества и ответственности юридических лиц. Взносы предприятий, выплаченные по этим видам страхования и отнесенные на себестоимость продукции (то есть не облагаемые налогами), используются для выплаты дополнительных вознаграждений своим сотрудникам через страховые компании.

4. Одной из главных проблем современного страхового российского рынка является слабая страховая культура широких слоев населения. В структуре расходов российских граждан на страхование приходится лишь 0,36%.

Этот показатель в экономически развитых странах достигает 30%. Страховые взносы, уплаченные российскими гражданами, составили в 1997 г. 5,9 трлн. неденоминированных руб., или менее четверти совокупной национальной страховой премии.

Доля российских граждан, с доверием относящихся к страховщикам, уменьшилась в 1997 г. по сравнению с 1996 г. в 1,7 раза - с 40 до 24%. Основной причиной падения доверия названа нестабильность российского страхового рынка.

К сожалению, недоверие россиян к страховым компаниям можно назвать вполне обоснованным. Либерализация цен 1992 г. привела практически к полному обесценению страховых сумм по договорам смешанного страхования жизни и страхования детей, которые заключались Госстрахом СССР. Такие договоры обычно заключались на суммы 500 - 1000 рублей, и в 80-е годы это составляло несколько месячных зарплат. Второй причиной можно назвать банкротство многих финансовых компаний и банков в 1994 - 1996 гг., после августа 1998 г. Потерпел крушение и не выполнил своих обязательств перед клиентами и ряд страховых компаний. Ряд громких страховых банкротств последнего времени серьезно испортил имидж страхования в глазах населения. Третьей причиной падения популярности страхования жизни является общая неуверенность в политической и экономической стабильности страны. Люди будут вкладывать свои сбережения на длительные сроки только тогда, когда они будут убеждены в том, что в стране не произойдет в течение этого времени каких-либо катаклизмов. Сейчас еще нет уверенности в незыблемости нынешнего политического и экономического курса, в стабильности рубля, окончательной победы над инфляцией. Четвертой причиной, сдерживающей развитие страхования, является падение жизненного уровня населения. В 1997 г. реальный уровень денежных доходов населения снизился примерно на 3,5%². Экономический кризис 1998 г. еще больше снизил платежный потенциал населения. Исключением являются крупные города. Так, в Москве в 1997 г. реальный уровень доходов населения вырос на 9% и превысил темп инфляции (22 и 13% соответственно), а снижение платежного потенциала в 1998 г. в Москве было менее заметно, чем в других регионах. К отрицательным явлениям, негативно характеризующим состояние рынка страхования физических лиц, можно отнести сохранение высокого разрыва в уровне доходов нижних и верхних слоев: в Москве в 1997 г. разрыв в уровне доходов 20% богатейшего и 29% беднейшего населения составил 34 раза.