6.6. Кредитные операции банков
Кредитные отношения - денежные отношения, связанные с движением ссудного капитала.
Существуют различные методы кредитования:
-
Предоставление индивидуального кредита;
-
Путем открытия кредитной линии.
Кредитная политика - определение направления деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработке процедур кредитования, обеспечивающих снижение риска.
Сущность кредитной политики банка в обеспечении безопасности, надежности, прибыльности, операций, т.е. в умении свести к минимуму кредитный риск.
Организация кредитного процесса для индивидуальных заемщиков состоит из следующих этапов:
-
Формирование портфеля кредитных заявок;
-
Проведение переговоров с потенциальными клиентами;
-
Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форм его предоставления;
-
Оформление кредитного дела;
-
Работа с клиентами после получения кредита;
-
Возврат кредита с процентами и закрытие кредитного дела.
Условия кредитной сделки - требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования.
Все условия делятся на юридические и экономические. Юридической основой предоставления кредита является договор. Он закрепляет права и обязанности участников сделки. Экономические условия связаны с целями, сроками, суммами, ценой кредита и т.д., проводимые в соответствии с инструкциями по кредитованию, закрепленными в кредитном меморандуме.
Обеспечение кредита - это один из наиболее надежных способов снижения риска невозврата кредита. Кредит бывает обеспеченный и необеспеченный.
Необеспеченный (бланковый) выдается первоклассным заемщикам. Он может быть оформлен простым векселем.
Использование залога при кредитовании регулируется Гражданским Кодексом РФ и законом "О залоге" от 25.05.92 г. Формы обеспечения кредита – на рис. 5.6.
Поручительство - договор, в соответствии с которым поручитель обязуется отвечать за долги заемщика при невыполнении им обязательств. Поручителем может быть любое юридическое или физическое лицо платежеспособное, кроме кредитных организаций.
Гарантия - обязательство гаранта выплатить за заемщика определенную сумму при наступлении гарантийного случая. Гарантом выступают банки и страховые компании. Гарантия банка может быть оформлена в виде гарантийного письма или гарантийной подписи на векселе "аваль".
Неустойка - определенная законом или договором денежная сумма, которую заемщик должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств.
Переуступка требований - "цессия".
Если у заемщика возникают требования к третьему лицу, то он может переуступить их в пользу банка в качестве обеспечения по полученному кредиту, т.е. к банку переходят права получения денежных средств по уступленному требованию.
Страхование кредитов осуществляется в двух формах:
-
Страхование ответственности заемщика за непогашенный кредит;
-
Страхование риска непогашения кредита.
В первом случае страхователь - заемщик, а объект - его ответственность перед банком. Во втором случае страхователь - банк, а объект - ответственность заемщика перед банком.
Риск - вероятность возникновения чистых убытков или недополучение доходов по сравнению с прогнозируемым вариантом.
Кредитный риск - существующий для кредитора риск неуплаты основного долга и процентов по нему в соответствии со сроками и условиями кредитного договора.
Кредитный риск банка зависит от:
1. Степени концентрации кредитной деятельности банка в какой-либо сфере, чувствительной к изменениям в экономике;
2. Удельного веса кредитов заемщиков, испытывающих финансовые трудности;
3. Концентрации деятельности банка в новых нетрадиционных сферах;
4. Удельного веса новых клиентов;
5. Принятия в качестве залога труднореализуемых на рынке ценностей.
Кредитный портфель - набор ссуд, дифференцированных с учетом риска и уровня доходности.
Для банков рассматривается также величина текущего риска, связанного с краткосрочным кредитом.
Критерии оценки кредитного риска по конкретному заемщику:
-
Репутация;
-
Платежеспособность;
-
Доходность;
-
Внешние условия, влияющие на заемщика;
-
Способность обеспечить возвратность кредита за счет реализации материальных ценностей, предоставленных гарантий и использования залогового права.
Существует два вида кредитного риска:
1) Риск заемщика связан с результатами хозяйственной деятельности заемщика и оценивается при анализе кредитоспособности заемщика;
2) Риск займа зависит от вида предоставленного кредита и связан с условиями договора.
Снижение кредитного рынка обеспечивается путем:
-
Диверсификации кредитного портфеля и инвестиций банка;
-
Предварительного анализа кредитоспособности;
-
Привлечения достаточного обеспечения.
В процессе принятия решения о выдаче кредита, а также при мониторинге кредитов банк анализирует финансовое состояние клиента. Примерный перечень показателей финансового положения предприятия.
Кроме того коммереские банки осуществляют валютные операции и операции с ценными бумагами.
- Методические рекомендации
- 1. Деньги: сущность, функции, виды
- 1.1 Деньги, возникновение денег
- 1.2. Деньги, сущность, функции, денежные агрегаты
- 1.3. Формы современных денег
- 2. Закон денежного обращения
- 3. Виды денежных систем и их элементы
- 4. Потоки денежного обращения в
- 5. Регулирование денежного рынка
- 5.2. Монетаристский и кейнсианский подход о формировании спроса на деньги
- 5.3. Равновесие денежного рынка
- 5.4. Организация денежного обращения. Плановая и рыночная система рыночной экономики
- 5.5. Эффект мультипликатора в рыночной системе: разница между денежным мультипликатором и мультипликатором дохода
- 6. Кредитная система
- 6.1. Содержание и функции кредита. Виды кредита
- 6.3. Активные операции банков
- 6.4. Пассивные операции банков
- 6.5. Расчетные и кассовые операции банков
- 6.6. Кредитные операции банков
- 6.7. Структура баланса коммерческого банка
- 6.10 Специализированные кредитные учреждения
- Инвестиционные банки
- 6.10.2 Специализированные внебанковские кредитно-финансовые институты
- 6.10.2.1 Страховые компании
- 6.10.2.2 Пенсионные фонды
- 6.10.2.3 Инвестиционные компании
- 6.10.2.4 Ссудосберегательные ассоциации
- 6.10.2.5 Финансовые компании
- 6.10.2.6 Благотворительные фонды
- 7. Особенности современной
- 7.1. Характеристика кредитно-денежной политики России до 2002 года
- 7.3. Условия проведения денежно-кредитной политики в среднесрочной перспективе.
- 7.4.Предлагаемый Банком России подход к проведению денежно-
- 7.5. Предложения банковского сообщества по корректировке денежно-кредитной политики
- 7.5.1. Основные принципы
- 7.5.2. Основные меры Развитие системы рефинансирования.
- Развитие рынка межбанковского кредитования.
- Расширение базы долгосрочных ресурсов банковской системы.
- Поддержка капитализации банковской системы.
- Развитие механизмов управления рисками.
- Меры по повышению конкурентоспособности национальной банковской системы.
- 8. Ликвидная ловушка
- 9. Инфляция
- 9.1. Инфляция: сущность, причины, социально-экономические последствия
- 9.2. Измерение уровня интенсивности инфляции
- 9.3. Управление инфляцией в российской федерации
- 10. Валютная система
- Понятие валюты и валютной системы. Мировое хозяйство — основа валютной системы.
- 10.2. Исторические стадии развития валютной системы: золотомонетный стандарт, Бреттон-Вудская и Ямайская системы
- 10.3. Курсы валют и их регулирование
- 10.5. Платежный баланс и управления внешним долгом
- Библиографический список
- 394026 Воронеж, Московский просп., 14