Тема 6. Особисте страхування.

1. Страхування від нещасних випадків

2. Страхування життя та пенсійне страування.

3.Медичне страхування.

1. Страхування від нещасних випадків

6.1. Необхідність, суть та особливості страхування від нещасних випадків

Страхування від нещасних випадків відноситься до ризикових видів особистого страхування, метою якого є страховий захист громадян на випадок втрати здоров'я або смерті внаслідок нещасного випадку. На відміну від накопичувального довгострокового страхування життя, страхування від нещасних випадків передбачає виплату страхової суми лише при настанні страхового випадку (у повному розмірі або певної її частини). Надання послуг страхування від нещасних випадків здійснюється відповідно до розроблених страховиком правил страхування (додаток 5).

Об'єктом страхування за цим видом страхування є майнові інтереси, що не суперечать законодавству України, пов'язані із життям, здоров'ям і працездатністю страхувальника (застрахованої особи).

Страхувальниками за цим видом страхування можуть бути юридичні особи або дієздатні громадяни, які уклали зі страховиком договір страхування. Договір страхування не укладається з онкологічно хворими, хворими на важкі форми захворювання серцево-судинної системи, СНІД, які перебувають на обліку в наркологічних, психо-неврологічних, туберкульозних, шкірно-венерологічних диспансерах. Існують такі види страхування від нещасних випадків:

1) індивідуальний вид страхування від нещасних випадків (оплата внесків за рахунок коштів страхувальників);

2) колективні види страхування від нещасних випадків, які здійснюються за рахунок коштів підприємств і організацій, де є працівники, пов'язані з небезпечними для здоров'я і життя умовами праці -пожежники, пілоти, рятувальники тощо, які застраховані на випадок смерті чи втрати здоров'я при виконанні службових обов'язків, і з якими застраховані перебувають у трудових або інших, передбачених законом, відносинах.

Страховими випадками, при настанні яких страховик повинен виконати взяті при укладанні договору страхування від нещасних випадків зобов'язання, є:

♦ тимчасова втрата застрахованою особою загальної працездатності (не менше ніж на сім днів);

♦ постійна втрата загальної працездатності (встановлення групи інвалідності);

♦ смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку. Крім цього, страхова компанія при укладанні договору страхування

може взяти на себе і додаткову відповідальність перед страхувальником. Не вважається страховим випадком подія, яка відбулася внаслідок:

♦ навмисних або неправомірних дій страхувальника, що призвели до настання страхового випадку;

♦ дій страхувальника, який перебував у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння;

♦ самогубства або замаху на самогубство страхувальника за винятком тих випадків, коли страхувальник (застрахована особа) був доведений до такого стану протиправними діями третіх осіб;

♦ навмисного спричинення страхувальником собі тілесних ушкоджень, у тому числі під впливом дій третіх осіб;

♦ вчинення вигодонабувачем (спадкоємцем) навмисного злочину, що призвів до загибелі або смерті страхувальника.

Розмір страхової суми визначається за домовленістю між страховиком і страхувальником при укладенні договору страхування. За кож-

ну добу затримки виплати страхової суми страхувальнику виплачується недоїмка (штраф, пеня), розмір якої визначається у договорі страхування. Вартість страхового поліса, або страховий внесок залежить від професії застрахованого, занять спортом, часу і місця укладання договору страхування, географічної території дії договору страхування, кількості одночасно застрахованих осіб, порядку сплати внесків тощо.

Страхова сума виплачується страховиком у таких випадках:

♦ загибелі або смерті страхувальника (застрахованої особи) внаслідок нещасного випадку вигодонабувачу або спадкоємцю - у розмірі 100% страхової суми;

♦ отримання страхувальником травми внаслідок нещасного випадку і встановлення інвалідності 1 групи - 100% страхової суми, II групи - 75% страхової суми, III групи - 50% страхової суми;

♦ тимчасової втрати страхувальником працездатності йому виплачується за кожну добу 0,5% страхової суми, але не більше 50% страхової суми.

Порядок такі укладання договору страхування від нещасних випадків має деякі особливості:

♦ договір страхування оформляється у двох екземплярах, які зберігаються у кожної зі сторін;

♦ при укладанні договору про страхування третіх осіб (крім дітей у віці до 16 років) необхідна письмова згода застрахованої особи;

♦ при поданні заяви на укладення договору страхувальник повинен надати інформацію, яку вимагає страховик щодо стану здоров'я кожної особи, на користь якої укладається договір (інколи страховик вимагає медичний висновок від особи, котра страхує здоров'я і на користь якої укладається договір);

♦ термін дії договору страхування встановлюється за згодою сторін від одного до дванадцяти місяців, якщо інше не передбачено договором страхування.

При настанні страхового випадку страхувальник повинен:

♦ повідомити страховика про настання страхового випадку протягом трьох робочих днів з моменту його настання;

♦ надати страховику необхідні документи, передбачені правилами та договором страхування;

♦ надати страховику достовірні дані про стан здоров'я застрахованої особи, а також іншу необхідну інформацію на вимогу страховика. Для отримання страхової суми страхувальник подає документи,

які підтверджують настання страхового випадку (табл. 4.1).