Операції банка з платіжними картками (на прикладі ВАТ "Ощадбанк")

курсовая работа

1.3 Класифікація платіжних карток

Класифікувати пластикові картки можна по різних критеріях.

У своїй статті Савін К. [24, с.43] пропонує розбити всі карти за способом нанесення на них інформації, тобто на ті карти на яких наноситься необхідна інформація за допомогою ембосування (механічного видавлення), лазера і за допомогою запису інформації на магнітну смугу. На карті може одночасно застосовуватися більш за один спосіб запису інформації.

Мороз A.M. [10, с.99] пропонує як ознаку класифікації розділити всі карти по характеру емітента, тобто на карти, що випускаються банками і небанківськими установами, а також пропонує розділити карти за способом обслуговування клієнтів, тобто на дебетові і кредитові.

Кредитовими є карти, видача яких супроводиться відкриттям їх власникам кредитної лінії, за рахунок і у межах якої здійснюються платежі або видача готівки і за допомогою цих карт власники можуть здійснювати платежі за товари і послуги, отримувати готівкові кошти в банківських установах або банкоматах, а також по цих картах передбачаються деякі пільги від банків-емітентів.

За допомогою дебетових карт здійснюється списання коштів безпосередньо з поточного рахунку власника картки, а не за рахунок наданого кредиту, тобто є тільки платіжними картками.

У свою чергу, дебетові карти автор розбиває на 3 групи:

1) карти для операцій з готівкою, за допомогою яких власник може отримувати готівкові кошти зі свого рахунку безпосередньо в банку або через банкомат, тобто такі картки відкривають власникові доступ до свого поточного рахунку на принципах самообслуговування;

2) карти для оплати товарів і послуг через термінали в торгівельних залах. Наявність терміналу і мережі електронного звязку дає можливість продавцеві товарів або послуг швидко ідентифікувати платника, а останньому-швидко перерахувати гроші з його рахунку на рахунок торгівельної організації;

3) чекові гарантійні картки - використовуються для ідентифікації чекодавця і гарантування платежу по чеку. Гарантії забезпечують існуючі на поточному рахунку власника картки кошти і право на кредит, надане йому банком в разі недостатності для оплати чека власника коштів.

За технологією використання автор ділить всі картки на магнітні і смарт-картки. Картки з магнітною смугою характеризуються тим, що інформація, необхідна для використання її в банкоматі і в електронних платіжних терміналах, записується на магнітну смугу, розташовану на зворотному боці карти. Смарт-картка характеризується тим, що замість магнітної смуги в неї вмонтована мікросхема, що є мікропроцесором, здатним самостійно обробляти і запамятовувати зміну інформації.

Лаврушина О.І. [11, с.530] поділяє всі смарт-картки на 3 види:

1) картки памяті (з інтегральною схемою) - прості електронні карти, що володіють лише памяттю, яка у багато разів перевершує память магнітних карт у декілька разів. На ці карти можна багато разів записувати необхідну інформацію;

2) інтелектуальні картки - схожі з картами памяті, але їх мікросхема містить «логіку», що виділяє ці карти в окрему групу. Мікросхема таких карт є мікрокомпютером, здатним виконувати складні розрахунки;

3) супер інтелектуальні картки - багатоцільові картки, в доповнення до можливостей звичайної смарт-карты вона має невеликий дисплей і допоміжну клавіатуру для введення даних. Вона обєднує в собі кредитну і дебетову карти, а також виконує функції годинника, календаря, калькулятора, здійснює операції по конвертації валют, служить записником.

Також автор в своїй роботі всі пластикові карти ділить на 2 групи по характеру власника - на особисті і корпоративні. Особисті картки банки видають своїм клієнтам - приватним особам, а корпоративні - видають юридичним особам під їх гарантії і забезпечення, після аналізу їх платоспроможності. Користуватися такими картками можуть співробітники організації, що отримала такі карти, але такі картки не застосовуються для виплати зарплати і інших соціальних виплат.

Автор Романенко Л.Ф. [23, с.101] в своїй статті ділить карти по видах платіжних систем, а саме:

1) VISA Classik і Eurocard/Mastercard - карти для фізичних осіб, які повинні оплачувати товари і послуги, а також отримувати готівку по карті при виїзді за кордон і в межах України;

2) VISA Business, Eurocard/Mastercard Corporate - карти, використовувані лише для корпоративної оплати відряджень і представницьких витрат;

3) VISA Gold, Eurocard/Mastercard Gold - найпрестижніші карти, використовувані клієнтами з високим рівнем доходів. У пакеті з такими картами клієнтам надається ряд додаткових послуг, таких як, наприклад, система знижок при замовленні готелів і квитків, телефонна карта, страховка і ряд інших послуг;

4) VISA Platinum - банківський продукт для елітних клієнтів, є виключно кредитовою і надається тільки тим клієнтам, які мають бездоганну тривалу кредитну історію або на умовах внесення страхового депозиту. Власникам таких карт також надається розширена система пільг, знижок, страховок і ще багато різних послуг.

Для того, щоб продовжити вивчення операцій банка з платіжними картками, треба розглянути, яке місце займають карткові платіжні інструменти в системі безготівкових розрахунків, а також виділити переваги таких інструментів серед інших.

Делись добром ;)