logo search
Не разобранные / ГОС 1-90

44. Банковская система России, ее современная структура. Особенности небанковских кредитных организаций, входящих в банковскую систему рф.

Банковская система и ее структура

Выделяют две подсистемы в кредитной системе:

  1. банковскую систему;

  2. систему иных специализированных финансово-кредитных институтов (парабанковскую, квазибанковскую, околобанковскую систему). Специализированные финансово-кредитные институты (парабанки) отличаются ориентацией либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление одного - двух видов услуг: например, факторинговые и лизинговые компании, страховые организации.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА (БС) - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Специфическими признаки: взаимозаменяемость элементов, динамичность, наличие "банковской тайны", саморегуляция и управляемость.

Функционирование и развитие банковской системы зависит от следующих факторов:

  1. Степень зрелости товарно-денежных отношений (определяет масштабы банковской деятельности)

  2. Социально-экономическая формация (определяют форму и структуру банковской системы);

  3. Функционирование финансовых рынков (влияет на перечень банковских операций).

ЭлементыБС:

  1. Кредитные организации: банки и небанковские кредитные организации (НКО);

Являются основными элементами БС, т.к. они непосредственно осуществляют банковские операции и оказываются банковские услуги различным экономическим агентам

  1. Банковская инфраструктура;

Как элемент БС включает в себя организации, обеспечивающие деятельность банков в частности и банковской системы в целом по следующим направлениям: Информационное обеспечение; Методическое и научное обеспечение; Кадровое обеспечение; Коммуникационное обеспечение.

  1. Банковское законодательство.

  • Федеральный Закон №395-1 от 02.12.1990«О банках и банковской деятельности

  • Федеральный Закон № 86-ФЗ«О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»

  • Федерального закона от 25 февраля 1999 года № 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций"

  • Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"

  • Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ "О кредитных историях"

  • Др. (см.ниже)

Банковская система России. Согласно ст. 2 ФЗ "О банках и банковской деятельности" БС РФ "…включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков", то есть является централизованной двухуровневой банковской системой: в общем виде это ЦБ и кредитные организации. (не путать! с кредитной системой, которая является 3 уровневой, куда входят еще и специализированные небанковские кредитный институты (не то же самое что НКО) – см.выше).

В последние годы отечественная банковская система демонстрировала устойчивую положительную динамику. Ее активы росли.

Риски и проблемы БС РФ:

- неразвитая система рефинансирования.

- уровень концентрации капитала и эффективности деят-ти рос. банков в значительной степени отстает от зарубежных.

- недостаточно высоки квалификация кадров и качество управления.

- низкая инвестиционная привлекательность

Таким образом, необходим: количественный и качественный рост, усиление концентрации капитала и на этой основе повышение уровня эффективности банковской деятельности, использование опыта западных банков.

Небанковские кредитные организации

Кредитная организация в соответствии с законодательством РФ —юр. лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Федеральный закон все КО делит на 2 вида: коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

Небанковские кредитные организации - кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются ЦБ РФ.

Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям (например, требуемый уровень достаточности капитала ниже, или мин. УК (для банков 300 млн.руб., для НКО см.ниже)

Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

Типы НКО*

РНКО (расчетные НКО)

Инструкция Банка России от 26.04.2006 № 129-И«О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»

- Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц.

- Осуществление переводов денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц (для физ.лиц только без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов)).

- Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

-  

Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Цельсоздания РНКО – обеспечение безрисковой системы расчетов и переводов. Фактически РНКО – это тот же банк, но без права привлекать вклады и выдавать кредиты, с ограниченными ЦБ рисками.

Мин. УК для создания РНКО:

90 млн. рублей – в случае получения лицензии предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юр. лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банк. счетам;

18 млн. рублей – если НКО не ходатайствует о получении указанной выше лицензии.

НДКО (депозитно-кредитные НКО)

Положение ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П«Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции»

- Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок).

- Размещение привлеченных во вклады ден. средств юр. лиц от своего имени и за свой счет.

- Купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет).

- Выдача банковских гарантий.

Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Мин. УК: 18 млн. рублей.

ПНКО (платежные НКО)

Инструкции Банка России от 15.09.2011 № 137-И«Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенность осуществления Банком России надзора за их соблюдением»

- Открытие и ведение банковских счетов юр. лиц (только в части банковских счетов юр. лиц в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов).

- Осуществление переводов денежных средств по поручению юр. лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам (только в части банковских счетов юр. лиц в связи с осуществлением переводов ден.х средств без открытия банковских счетов).

- Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физ. и юр. лиц (только в связи с осуществлением переводов денежных средств без открытия банковских счетов).

-  

Осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с РНКО разрешен более узкий круг операций.Цель: обеспечение безрисковой системы переводов денежных средств без открытия банковских счетов, прежде всего в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных и т.п. платежей.

Мин. УК: 18 млн. рублей.

* На лекциях по банк.делу выделялись следующие виды: РНКО, НДКО и НКО инкассации (осуществляющие только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов). Но в законодательстве НКО инкассации отдельно не встречается. А функция инкассации встречается в возможных видах деятельности других НКО (см.выше). При выходе в 2011 году ФЗ «О национальной платежной системе», в законодательстве начали выделять также и Платежные НКО (помимо РНКО и НДКО).

Как отмечается в литературе, в большинстве случаев наименование НКО имеет мало общего с ее реальной деятельностью. Это обстоятельство объясняется:

-чрезвычайно высокими темпами их образования в сочетании со смутным представлением многих организаторов о сущности того института, который они создают;

-слабой разработанностью правовой базы, регламентирующей деятельность этих институтов;

-распространенностью случаев осуществления этими организациями банковских операций без государственной регистрации и соответствующей лицензии;

-слабым контролем за деятельностью этих организаций со стороны Банка России и других соответствующих государственных органов.

На 1.04.2013 из 954 действующих КО 63 – НКО. Пример: «Яндекс.Деньги», «Расчетный банковский центр», ЗАО «Клиринговый дом» и др.