8.5. Страхування електронних пристроїв
Розвиток страхування електронних пристроїв бере свій початок у першій половині XX століття. У 20-х роках у багатьох країнах світу, особливо в Німеччині, поширилось страхування слабкострумових установок. На той час страхувалися майже виключно засоби зв'язку, наприклад телефон і телетайп.
У 50-ті роки застосування слабкострумових установок спостерігалось особливо бурхливо (зокрема в таких галузях, як промислова електроніка, електромедицина та техніка зв'язку) завдяки можливостям техніки напівпровідників, що характеризується різнобічністю та економічністю. У сфері промислової електроніки особливо прогресивним стало на той час застосування ЕОМ для обробки даних, страхування яких було новим для страховиків.
Після 1980 року поступовий розвиток електронних систем виявився вирішальним для страхування ЕОМ у рамках цієї галузі страхування. Цей розвиток знайшов своє відображення в перейменуванні страхування слабкострумових установок на страхування електронних пристроїв, що згодом перетворилося на окремий вид у галузі страхування технічних ризиків.
Страхувальниками електронних пристроїв можуть бути власники або наймачі електронних систем.
Власник може бути страхувальником:
♦ як експлуатаційник - від майнових збитків лише в разі, якщо виробник не несе відповідальності за своїми гарантійними зобов'язаннями;
♦ як наймодавець установок - від майнових збитків, якщо немає підстав для пред'явлення претензій до орендатора у зв'язку з його звільненням від відповідальності;
♦ як фірма, що обслуговує застраховану установку - від майнових збитків, зумовлених роботою обслуговуючого персоналу на застрахованій установці.
Наймач може застрахуватися від майнових збитків, за які він згідно з договором про найм чи згідно із законодавством несе відповідальність.
У рамках майнового страхування електронних пристроїв можуть бути застраховані всі електронні системи. До них належать:
♦ ЕОМ для обробки даних (ЕОМ, які використовуються в галузі наукових досліджень, у комерційних обчислювальних центрах і промисловості);
♦ електронні та ядерні медичні апарати (рентгенівські апарати для діагностики та терапії, випромінювачі типу бетатрон, гамма-трон, великогабаритні стерилізатори, апарати «залізні легені» тощо, тобто всі електронні та ядерні апарати, що використовуються в лікарнях, лікарняних та стоматологічних кабінетах, медичних лабораторіях);
♦ пристрої передавання інформації (телетайпи, центральні телефонні станції (комутатори) та засоби зв'язку, установки спрямованого радіозв'язку, радіолокаційні установки, пристрої в неземних станціях авіанавігації та супутникового зв'язку, радіо- і телепередавачі, великі антенні пристрої, системи телевідеотексту, факсимільні апарати тощо);
♦ інші пристрої, а саме:
♦ телевізійні пристрої, які використовуються у виробничих цілях, апаратно-студійні блоки для кіно- і телестудій, аналізатори, електронні мікроскопи, кліхографи, годинникові пристрої, викликальні та розмовні пристрої, пристрої управління дорожнім рухом, тоталізатори і т. ін.;
♦ конторські машини, наприклад, адресодрукувальні, бухгалтерські, фактурні автомати, автоматичні друкарські машинки й настільні калькулятори;
♦ диктофони, копіювальні машини, пристрої мікрофільмування, множильна техніка.
Крім того, можуть бути застраховані носії даних та додаткові
витрати, які пов'язані з виходом із ладу ЕОМ для обробки даних.
За своєю природою страхування електронних пристроїв є «страхуванням від аварій» на базі страхування від усіх ризиків. Воно покриває всі збитки, що виникають раптово й несподівано, тягнучи за собою необхідність ремонту чи заміни застрахованого майна.
До страхових ризиків, як правило, належать:
♦ пожежа, вибух, удар блискавки, падіння літальних апаратів;
♦ скупчення диму, сажі, газів;
♦ дія води, вологи (якщо вона не спричинена атмосферними опадами чи не зумовлена умовами виробництва);
♦ коротке замикання та інші аварійні ситуації, пов'язані з дією електроенергії;
♦ помилки в конструкціях та розрахунках, помилки виробника, помилки при виготовленні та монтажі, дефекти лиття й матеріалу;
♦ помилки в обслуговуванні, недбалість, необережність;
♦ злий намір та зазіхання третіх осіб;
♦ град, мороз, буря;
♦ опускання грунту, зсув, обвал, лавини.
Крім стандартного обсягу покриття страховий захист може охопити деякі додаткові ризики: землетрус, виверження вулкану, тайфун, ураган, циклон; страйк і хвилювання; ризики при транспортуванні; крадіжка; додаткові витрати.
Основні причини, з яких збиток не відшкодовується, такі:
♦ військові дії та всі види суспільних хвилювань;
♦ пошкодження, зумовлені впливом ядерної енергії;
♦ пошкодження, завдані з наміром чи в результаті грубої необачності страхувальника або його представника;
♦ спрацювання у процесі експлуатації, а також через корозію;
♦ помилки чи несправності, за які на підставі договору або за законом несе відповідальність третя особа;
♦ несправності, які зумовлені виходом з ладу чи перериванням системи постачання газом, водою чи електроенергією;
♦ витрати на виконання робіт з технічного обслуговування;
♦ суто зовнішні недоліки (подряпини на лакованих чи полірованих поверхнях).
Страховою сумою у страхуванні електронних пристроїв, як і у страхуванні машин, є вартість відновлення пристроїв, що включає відновлювальну вартість, митний збір, а також витрати на транспорт та монтаж. Якщо змінюється страхова вартість (наприклад, за рахунок підвищення цін), то страхувальник зобов'язаний повідомити про це страховика, щоб уникнути неповного страхування.
При встановленні розміру премій страховики користуються нормативами, якими враховуються звичайні (не підвищені) ризики. Спеціальні пристрої або пристрої, які вперше з'являються на ринку, тарифікують з урахуванням специфічних особливостей ризику.
- Тема 1. Сутність, принципи, класифікація страхування
- 1.Страхування як економічна категорія
- 2.Функції страхування
- 3.Принципи страхування
- 4.Форми страхування, їх характеристика
- Тема 2. Страхові ризики та їх оцінювання
- Тема 3.Страховий ринок
- 2.Структурна будова страхового ринку
- 3.Регулятори та інструменти страхового ринку
- 4.Страхові послуги та страхові продукти
- Тема 4. Страхова організація
- 2.Стратегія та структура страхової компанії
- 3.Органи управління страховою компанією та їх функції
- 4.Обєднання страховиків та їх функції
- Тема 5. Державне регулювання страхової діяльності в Україні. Державне регулювання страхової діяльності в Україні.
- Державне регулювання страхової діяльності в Україні.
- 2. Характеристика функцій страхових посередників.
- Тема 6. Особисте страхування.
- 6.2. Добровільне страхування від нещасних випадків
- 6.3. Обов'язкове страхування від нещасних випадків
- 2. Страхування життя та пенсійне страування.
- 3.1. Суть, класифікація та варіанти страхування життя
- 2.2. Характеристика окремих видів страхування життя
- 2.3. Страхування на дожиття, страхування дітей, весільне страхування
- 2.4. Страхування ренти і пенсій
- 3. Медичне страхування
- 1. Необхідність, суть, особливості та форми медичного страхування
- 2. Обов'язкове медичне страхування
- 3. Добровільне медичне страхування
- Тема 1. Страхові послуги та особливості їх реалізації
- 1.1. Сутність, основні ознаки та принципи надання страхових послуг
- 1.2. Реалізація страхових послуг та її особливості
- 1.3. Страхові агенти та специфіка їх роботи
- 1.4. Особливості функціонування страхових брокерів в Україні
- 1.5. Показники якості страхових продуктів та сервісу при реалізації страхових послуг
- Тема 2. Порядок укладання та ведення страхової угоди
- 2.1. Страхова угода та її основні етапи
- 2.2. Поняття та зміст договору страхування
- 2.3. Права та обов'язки учасників страхового договору
- 2.4. Процедура підготовки, укладання, ведення та припинення дії страхового договору
- Тема 3. Страхування життя та пенсій
- 3.1. Суть, класифікація та варіанти страхування життя
- 3.2. Характеристика окремих видів страхування життя
- 3.3. Страхування на дожиття, страхування дітей, весільне страхування
- 3.4. Страхування ренти і пенсій
- Тема 4. Страхування від нещасних випадків
- 4.1. Необхідність, суть та особливості страхування від нещасних випадків
- 4.2. Добровільне страхування від нещасних випадків
- 4.3. Обов'язкове страхування від нещасних випадків
- Тема 5. Медичне страхування
- 5.1. Необхідність, суть, особливості та форми медичного страхування
- 5.2. Обов'язкове медичне страхування
- 5.3. Добровільне медичне страхування
- Тема 6. Страхування підприємницьких ризиків
- 6.1. Ризик у підприємництві та необхідність страхування
- 6.2. Страхування виробничих ризиків
- 6.3. Страхування відповідальності виробників, та роботодавців
- 6.4. Екологічне страхування та його основні види
- Тема 7. Сільськогосподарське страхування
- 7.1. Специфіка, механізм, об'єкти та форми страхування в сільському господарстві
- 7.2. Страхування продукції рослинництва
- 7.3. Страхування сільськогосподарських тварин
- 7.4. Страхування будівель, споруд та іншого майна в сільському господарстві
- Тема 8. Страхування технічних ризиків
- 8.1. Необхідність, значення та основні види страхування технічних ризиків
- 8.2. Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків
- 8.3. Страхування монтажних ризиків
- 8.4. Страхування машин від поломок
- 8.5. Страхування електронних пристроїв
- Тема 9. Страхування фінансово-кредитних ризиків
- 9.1. Сутність та основні види страхування фінансових ризиків
- 9.2. Страхування кредитних ризиків
- 9.3. Страхування депозитів
- Тема 10. Автотранспортне страхування
- 10.1. Страхування наземного транспорту
- 10.2. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів
- 10.3. Страхування цивільної відповідальності перевізників
- Тема 11. Морське страхування
- 11.1. Суть, види та особливості страхування морських ризиків
- 11.3. Страхування вантажів, що перевозяться морським транспортом
- 11.4. Страхування відповідальності судновласників
- Тема 12. Авіаційне страхування
- 12.1. Особливості, умови та законодавча база у наданні страхових послуг в авіаційній сфері
- 12.2. Обов'язкові види авіаційного страхування
- 12.3. Добровільні види авіаційного страхування
- 12.4. Правила страхування, перестрахування та врегулювання збитків в авіаційній сфері
- 13. Страхування майна і відповідальності громадян
- 13.1. Особливості, сутність та основні умови страхування майна громадян
- 13.2. Страхування будівель громадян
- 13.3. Страхування домашніх тварин
- 13.4. Страхування домашнього майна
- 13.5. Страхування відповідальності громадян