1.8.3. Кредитная система Российской Федерации

Созданию кредитной системы в РФ предшествовал длительный исторический период. Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений. Банковская система РФ начала создаваться гораздо позже, чем в странах Запада , и в своем развитии прошла несколько этапов. Условно можно выделить пять этапов: 1-й – с середины ХУШ в. до 1860 г. – период создания и функционирования банков как государственных; 2-й – с 1860 по 1917 гг. – период развития и совершенствования банковской системы; 3-й – с 1917 по 1930 гг. – формирование новой банковской системы; 4-й – с 1932 по 1987 гг. – стабильное функционирование «социалистической» банковской системы; 5-й – с 1988 г. по настоящее время – формирование современной рыночной банковской системы.

Кредитная система Российской империи состояла из:

1. Государственный банк.

2. Банковский сектор, представленный в основном общественными городскими и земельными банками.

3. Частные банки:

банки долгосрочного кредитования – под залог недвижимости с круговой порукой и акционерные;

городские кредитные общества - под залог городской недвижимости;

акционерные коммерческие банки – краткосрочного кредитования;

общества взаимного кредита, сельские ссудо-сберегательные товарищества взаимного кредита.

В то время в России были развиты два яруса: Государственный банк и банковский сектор. Третий уровень не был развит вследствие низкого развития рынка капиталов и ценных бумаг.

Широкое развитие банковской системы было прервано Первой мировой войной. С этого времени начался закат российской банковской системы, а в 1917 г. – ее полная реорганизация. Начался новый этап развития банковской системы России.

К 1925 г. В России существовал Государственный банк, Промбанк, Торгбанк и Сельхозбанк. При этом выделялись как центральный, так и республиканские сельскохозяйственные банки Существовали также акционерные, отраслевые, региональные банки. Появление этих звеньев кредитной системы было обусловлено развитием мелкотоварного производства, нуждающегося в кредитовании.

Кредитная реформа 1930-1932 гг. положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку: выделен общегосударственный банк краткосрочного кредита и создана система специализированных банков для обслуживания капитальных вложений. Такая банковская система была однозвенной, состоящей из Госбанка СССР; четырех Всесоюзных специализированных банков финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений; Внешторгбанка, имевшего широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками; и сберегательных касс, представляющих собой единое общегосударственное кредитное учреждение, обслуживающее широкие слои населения, путем привлечения свободных средств, оплаты услуг, размещения займов.

Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей:

Государственный банк.

Стройбанк.

Внешторгбанк.

Система сберегательных касс.

Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 г.

В данный период времени кредит перестал играть роль активного инструмента, так как кредит выдавался предприятиям на реализацию научно-технического прогресса, а обратно не возвращался. В результате кредиты списывались. Это нарушало сущность кредита – платность и возвратность. Поэтому кредитная система была пересмотрена.

В 1987 г. состоялся Пленум ЦК КПСС, который принял решение о ее существовании. В результате наряду с Госбанком были созданы 5 отраслевых банков – Промстройбанк, занимавшийся кредитованием промышленности, строительства, транспорта, связи; Агропромбанк, кредитовавший агропромышленный комплекс; Жилсоцбанк, задачей которого было кредитование и обслуживание населения; Внешэкономбанк, обслуживавший внешнеэкономическую деятельность. Для специализированных банков предоставлялись кредиты как краткосрочные, так и долгосрочные.

Такое множество банков при одноуровневой системе привело к переплетению их функций, что еще более обострило причины реорганизации банковской системы. Определенный порядок наступил в 1991 г., когда в 1990 г. было принято два закона – Закон «О Государственном банке» и «Закон о банках и банковской деятельности». Вслед за ними был принят Закон «О банках и банковской деятельности РФ», который окончательно установил двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка, Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому Закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Специализированные банки превращались в коммерческие на основе акционирования.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. Особенность банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. Особенностью этого года стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости.

Структура кредитной системы РФ на данный момент:

1 уровень – Центральный банк России.

П уровень – коммерческие и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции.

Центральный банк Росси является главным банком государства. Он независим от распорядительных и исполнительных органов власти. ЦБ России – экономически самостоятельное учреждение. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов.

Второй уровень банковской системы представлен прежде всего широкой сетью коммерческих банков, обеспечивающих кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйственной жизни.