84. Организация управления персональными финансами

Каждое, даже самое небольшое предприятие нуждается в учёте доходов и расходов. Очевидно, что без грамотного управления финансами любой бизнес не имеет перспектив. Личные финансы также нуждаются в учёте, будь то семейный бюджет или персональный "кошелёк".Чаще всего к теме управления личными финансами обращаются две категории людей. Первая — имеющие свободные денежные ресурсы свыше расходов на повседневные нужды, желающие правильно ими распорядиться. Вторая — те, кто испытывает необходимость в тщательном планировании расходов ввиду их ограниченного количества. Управление личными финансами учит правильно организовать личный и семейный бюджет, составить финансовый план и рассчитать этапы его реализации. Персональные финансы – система формирования и использования денежных доходов отдельных индивидов в соответствии с их решениями. Индивиды принимают решения об использовании доходов на цели потребления и накопления. Целями персональных финансов являются формирование человеческого капитала человека, реализация личного финансового потенциала, максимизация доходности персональных финансовых активов, рациональное осуществление текущих расходов, формирование сбережений, управление социальными и финансовыми рисками.

Основные принципы управления персональными финансами: самостоятельности принятия управленческих решений на основе действующих правовых норм; персональной материальной ответственности за принимаемые решения; экономической обоснованности привлечения займов и согласования затрат на их погашение с потоком будущих доходов; рациональности расходов; формирования сбережений как средства защиты от социальных и финансовых рисков; персонального финансового контроля для обеспечения финансовой устойчивости и предотвращения персонального банкротства.

Основными направлениями управления перс.финансами является формирование человеческого капитала ( получение образования, повышение квалификации, рациональное привлечение заемных ресурсов, управление налоговыми платежами, оптимизация расходов на текущее потребление, формирование персональных сбережений, трансформация перс.сбереж в инвестиции максимизация их доходности, риск- менеджмент персон.инвестиций, мед.страх. пенсион.страх. и формирование пенсионных накоплений., персональное страхование жизни и имущества.

Одним из основных направлений управления персональными финансами является риск-менеджмент, связанный с системой персональных рисков. Индивиды сталкиваются с такими персональными рисками, как утрата дохода, здоровья и имущества, а также с финансовыми рисками. Решения о страховании основной части рисков индивиды принимают самостоятельно. Часть рисков, называемых социальными (утрата заработка от трудовой деятельности вследствие временной нетрудоспособности, профессионального заболевания, безработицы, потеря дохода в связи с преклонным возрастом), страхуются по закону и относятся к сфере обязательного социального страхования. Наличие социальных рисков предопределяет необходимость управления персональным медицинским, социальным и пенсионным страхованием. Кроме того, обязательным является страхование гражданской ответственности автовладельцев. В данном случае страхуется риск нанесения ущерба третьим лицам. Стратегиями их минимизации являются: самострахование, добровольное и обязательное страхование.

Таким образом, с помощью различных финансовых инструментов можно выстроить собственную стратегию инвестирования. Банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость — годятся для долгосрочных вложений с целью дополнительного дохода. Страховые компании, пенсионные фонды, паевые и инвестиционные фонды — помогут спланировать пенсию. Накопительное страхование — выручит, когда понадобится резервный фонд на непредвиденные нужды. Состав включаемых в персональные бюджеты статей доходов и расходов зависит от возраста индивидов, а также от численности семьи. В доходах молодых людей, как правило, присутствует лишь одна доходная статья – заработная плата. Индивиды среднего и предпенсионного возраста получают часть доходов от использования собственности в виде дивидендов, процентов по банковским вкладам или платы за сданное в аренду имущество. В расходах индивидов молодого возраста значительную долю составляют затраты на обучение и развлечения. У пожилых людей велика доля расходов на рекреационные цели. С возрастом увеличивается доля средств, направляемых индивидами на сбережения, в том числе на случай непредвиденных обстоятельств.