Тема: Банковская система России

Банковская системапредставляет собой кредитно-финансовые учреждения, создающие и представляющие денежные средства.

Банк– это коммерческое учреждение, которое создается в соответствии с действующим законодательством данной страны, действует на основании лицензии, занимается предпринимательской деятельностью в финансовой сфере и функционирует на принципах коммерческого расчета.

Банковская система России в своейоснове содержит рыноч­ную модель и имеет два уровня.Первый уровень занимает Цен­тральный банк РФ. В его задачи входит проведение государствен­ной политики в области денежного обращения, кредита и расче­тов, регулирование и контроль деятельности коммерческих бан­ков и специализированных кредитных организаций, обеспечение устойчивой покупательной способности российского рубля, а так­же хранение золотовалютных резервов.

Второй уровень состоит из коммерческих банков и специали­зированных кредитных организаций, который включает бан­ковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования. К ним относятся инвестици­онные и ипотечные банки, страховые компании, сберегательные организации, пенсионные фонды и др. Их преимущество состоит в уни­версальности, многообразии предлагаемых услуг (кредиты, расче­ты, кассовые, валютные и другие операции).

Коммерческие банки осуществляют универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет денежных средств, которые они получа­ют в виде вкладов. Главное качество коммерческого банка –ликвидность, т.е. его способность в любой момент полностью оплатить свои обязательства. Гарантиями ликвидности являются: доля собственного капитала банка во всех активах и наличие резервов.

Специализированные банки специализируются на определенных видах кредитования. Так,ипотечные банки предоставляют долго­срочные ссуды под залог недвижимости. В сферу деятельностиинвестиционных банков входит эмиссионно-учредительская дея­тельность. Они проводят операции по выпуску и размещению на фондовом рынке ценных бумаг. Инвестиционные банки не принимают депозиты. Они привлекают денежные средства путем продажи собственных акций, а также за счет кредитов коммерче­ских банков. Капитал инвестиционных банков используeтся для долгосрочного кредитования различных отраслей хозяйства. Особое место в структуре второго уровня занимаютсберега­тельные банки. Без их помощи мелкие сбережения не могли бы превратиться в функционирующий капитал. Абсолютным лиде­ром по масштабам деятельности в данной сфере является Сбер­банк.

Механизм функционирования коммерческих банков

Банковские операции делятся на две группы:

. пассивные, с помощью которых образуются банковские ресурсы;

. активные операции, посредством которых банки размещают эти ресурсы.

Активные операции банков включают срочные и бессрочные ссуды, которые бан­ки выдают своим клиентам. Срочные ссуды подлежат погашению по истечении определенного срока, по бессрочным ссудам банк вправе потребовать от клиента возврата денег в любое время.

Банковские ресурсы включают:

. собственный капитал банков;

Собственный капитал банка складывается из акционерного первоначального капитала, резервов, накопленной прибыли. Удельный вес собственного капитала в ресурсах банков обычно составляет 10%.

. вклады или депозиты, принимаемые банками у клиентов.

Депозиты делятся на две группы:

. срочные, т. е. такие, которые могут быть истребованы вкладчиками у банка лишь по истечении определенного срока;

. до востребования, или текущие счета, т. е. такие, которые могут быть изъяты вкладчиками в любое время.

Функции Банка России сформулированы в ст. 4 федерального закона:

1. взаимодействует с Правительством РФ, разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику, направленную на зaщиту и обеспечение устойчивости рубля;

2. монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обраще­ние, что закреплено в ст. 29 Закона о ЦБ РФ. Ее проведение - исключительная функция Центрального банка РФ. Эмиссия - главный источник ресурсов Банка России;

3. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

4. устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;

5. устанавливает правила проведения банковских операций, бухгалтерского учет и отчетности для банковской системы;

6. осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии на проведение банковской и аудиторской деятeльнocти,

7. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;

8. регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;

9. осуществляет в соответствии с законодательством РФ валютное регулировaние и валютный контроль как непосредственно, так и через уполномоченные банки;

10. принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ и организует составление платежного баланса РФ;

11. Центральный банк РФ проводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

12. осуществляет иные функции в соответствии с федеральными законами.

Исключительной функцией центрального банка является денежно-кредитное регyлирование страны как форма реализации денежно-кредитной политики банка. При этом денежно­-кредитная политика ЦБ может иметь два основных направления:

а) политика кредитной экспансии (от лат. expansio - расширение), т.е. стимулирование всех коммерческих структур на получение кредитов;

б) политика кредитной рестрикции (от лат. restrictio - ограничение), т.е. всемирное сдерживание ограничение кредита.

Первое направление проводитс6 периоды замедления темпов роста производства, второе ­в периоды подъема экономики.

Центральный банк - основной проводник денежно-кредитного регулиро­вания экономики, являющегося составной частью экономической политики правителъства, главными целями которой служат - достижение стабильного эконо­мичecкого роста, снижение безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.

Денежно-кредитная политика– это деятельность государства по изменению предложения денег с целью обеспечения экономического роста при стабильности цен и полной занятости ресурсов.

Основные инструменты ДКП Банка России сформулированы в ст. 35 Закона «О Банке России»:

● Процентные ставки по операциям Банка России и других банков, проведение кpедитными организациями отдельных банковских операций.

Под системой рефинансирования понимаются формы, порядок, условия, сроки и лимиты кредитования Банком России коммерческих банков и кредитных организаций для регулирования лик­видности банковской системы.

Процентные ставки Банка России. представляют собой минимальные ставки, по которым он осуществляет свои операции. Изменение ставки рефи­нансирования - изменение цены дополнительных кредитных ресурсов, предос­тавляемых Центральным банком остальным банкам.

В случае повышения спроса конъюнктуры на денежные ресурсы и ускорения роста цен Центральный банк проводит политику «дорогих» денег, повышает ставку рефинансирования и, тем самым сокращает спрос на кредиты со стороны коммерческих банков, а, следовательно, и их клиентов, уменьшает количество денег в обращении, снижает рост цен, замедляет инвестиции и рост производства. При уменьше­нии спроса на денежные ресурсы Банк России проводит иную кредитно­-денежную политику: снижает ставку рефинансирования, удешевляет кредит для банков и их клиентов, расширяет его, а значит, увеличивает количество денег в обращении, расширяет спрос на товары и услуги, стимулирует инвестиции и рост пpoизводства.

Валютнoe регулирование (купля-продажа Банком России иностранной валю­ты на вaлютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег, проведение валютных интервенций)

Под валютными интервенциями Банка России понимается купля-продажа Банком России­ иностранной валюты против российской на биржевом рынке для воздей­ствия на курс рубля и на суммарный спрос и предложение денег в экономике.

● нормативы обязательных резервов, депонируемых в банке России (резервные требования) - представляют собой нормы обязательных отчислений ком­мерческих банков от привлеченных ресурсов на резервный счет в Централь­ном банке. Размер обязательных резервов, а также порядок их депонирова­ния устанавливаются Советов директоров в процентном отношении к обяза­тельствам кредитной организации. Назначение нормативов обязательных резервовдвоякое: во-первых, роль тормоза эмиссии коммерческими банков;во-вторых - инструмента текущего регулирования ликвидности на денежном рынке.

● операции на открытом pынкe (купля-продажа Банком России казначейских, векселей, государственных облигаций и прочих государственных ценных бумаг); суть этого инструмента состоит в покупке или продаже центpaльным банком ценных бумаг за свой счет. Покупая ценные бумаги, Центральный бaнк увеличивает количecтво денег в обращени:и, продавая - изымает из обращeния.

Таким образом, денежно-кредитная политика, проводимая Банком России, ориентирована на обеспечение стабильности внутренней и внешней покупательной способности национальной денежной единицы и поддержание стабильной работы всех звеньев российской банковской системы.