Границы кредита

Воздействие кредита на экономику может быть позитивным только при оптимальном уровне кредитных вложений. Определяя границы кредита, следует устанавливать:

1) круг потребностей в средствах, которые следует удовлетворять за счет кредита;

2) границы использования кредита по народному хозяйству, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд и государственных потребностей;

3) количественные границы предоставления кредита, т.е. объем кредитных вложений отдельных банков;

4) границы предоставления кредита отдельным заемщикам, учитывая интересы и потребности заемщика, возможности и интересы кредитора.

При определении границ применения кредита следует помнить, что кредит необходимо возвращать, то есть ссуды необходимо выдавать исходя из наличия условий возврата заемных средств. Наиболее приемлемыми сферами применения кредита являются:

1) предоставление ссуд для авансирования их в оборотные средства. Эти средства высвобождаются в конце кругооборота и могут служить источником погашения ссуды;

2) использование ссуд для увеличения основных фондов. Погашение таких ссуд производится в пределах срока окупаемости затрат и, как правило, за счет прибыли от использования новых основных фондов. Здесь возникает опасность обесценения денег в условиях инфляции;

3) применение кредита для осуществления затрат потребительского характера. Здесь соблюдается условие – заемщик располагает возможностью погасить задолженность за счет будущих доходов. Во Франции реальным считается долг, погашаемый 25 % дохода;

4) кредит под залог недвижимости. Заемщик получает взаймы денежные средства или ценные бумаги, реализуемые на рынке.

Определяя границы кредита, необходимо учитывать:

1) его необходимость в решении задач бесперебойной работы, развитии производства и реализации продукции;

2) качество коммерческой деятельности предприятий;

3) необходимость повышения благосостояния населения;

4) экономное использование ресурсов хозяйств;

5) потребность обеспечения оборота платежными средствами и др.

Границы кредита определяют с учетом этих условий, а также особенностей и задач развития экономики.

Но границы кредита не являются неизменными, они изменяются в соответствии с изменениями экономической жизни страны (например, новые виды кредитования в рыночной экономике – коммерческие и ипотечное).

Важно уметь устанавливать количественные пределы расширения границ применения кредита, особенно банковского, обладающего широкими возможностями увеличения объема предоставляемых ссуд.

Практика показывает, что изменение объема кредитных вложений и изменение объема производства обычно не имеют взаимосвязи как на макро-, так и на микроуровнях.

Возможность расширения кредитования не зависит и от наличия ресурсов. Не имеет методологического обоснования регулирование объема кредитных вложений исходя из требований закона денежного обращения, так как наоборот, кредит регулирует денежную массу. Поэтому объемы кредита не могут быть определены исходя из динамики развития производства, наличия аккумулированных ресурсов, из объема денежных средств, необходимых для обращения. Однако особенности развития экономики: рост объема производства, изменение его структуры, задачи оптимизации величины денежных средств в обороте учитывают при прогнозировании объема кредитных вложений на макроуровне в предстоящем периоде.

На микроуровне использование кредита зависит от многих обстоятельств и, прежде всего – от интересов и возможностей сторон, участвующих в кредитных отношениях.

Границы применения кредита здесь регулируются в зависимости от следующих факторов:

1) потребности заемщика в средствах и их заинтересованности в уменьшении издержек в связи с использованием кредита;

2) заинтересованности кредиторов в расширении кредитных вложений;

3) необходимости учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки

своевременного погашения задолженности по кредитам;

4) ограничений возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании;

5) необходимости соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.