50. Страховой рынок России: формирование и тенденции развития.

В России страхование начинает распространяться с середины XVIII в. В Риге в 1765 г. было создано первое общество взаимного страхования от огня. Через 20 лет была установлена государственная монополия на страхование, созданы государственные страховые общества. Они занимались страхованием жизни, зданий, строений, товаров. В 20-х гг. XIX в. государственное страхование практически прекратилось. Основными страховщиками стали акционерные общества, общества взаимного страхования и земские управы как органы местного самоуправления (начало земскому страхованию было положено Новгородским и Ярославским земствами).

До 1914 г. было создано большое количество успешно работающих специализированных страховых товариществ и акционерных обществ: Первое (1827 г.) и Второе (1835 г.) Российские страховые от огня общества; «Саламандра» (1846 г.); «Жизнь» (1835 г.; страхование на случай смерти, дожития до определенного срока или возраста и пожизненной ренты); «Российское общество морского, речного, сухопутного страхования» (1844 г.); Санкт Петербургская страховая компания «Надежда» (1847 г.; страхование транспорта) и др. Крупнейшее страховое акционерное общество (САО) «Россия» (1881 г.) осуществляло страхование жизни, капиталов, транспортных средств, пассажиров и другие виды страховой защиты.

Через год после Октябрьской революции Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страхование было объявлено монополией государства. Оставались немонополизированными только взаимное страхование движимого имущества и товаров кооперативных организаций.

В 1921 г. были созданы Главное управление государственного страхования (Госстрах) при Наркомфине РСФСР и страховые органы на местах. Государственная монополия в страховании просуществовала более семи десятилетий. Страхование развивалось в этот период в направлениях и пределах, определяемых централизацией управления экономикой, социальной сферой и господствующей общенародной собственностью.

Виды, объекты страхования, страховые риски, тарифы, обязанности страхователей и страховщиков, методы определения причиненного ущерба, расчета страхового возмещения и страхового обеспечения, порядок уплаты страховых взносов, страховых выплат, содержание правил и договоров страхования — все это было унифицировано и устанавливалось централизованно.

Огромные финансовые ресурсы страхования находились в руках государства, что позволяло ему не только исполнять обязательства перед страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), но и использовать их в качестве средств, направляемых на развитие народного хозяйства.

Вместе с тем монополизм в системе страхования не стимулировал его развитие, например, в части страхования имущества государственных предприятий (ущерб от страховых случаев возмещался из государственного бюджета). Условия обязательного страхования имущества кооперативов, колхозов не всегда соответствовали интересам его собственников, прежде всего в части оценки стоимости, которая, как правило, занижалась, порядка и условий страховых выплат при наступлении страховых случаев. Однако что-либо изменить они не могли, а выбора не существовало.

Монополизм не лучшим образом воздействовал и на личное страхование.

Многие виды страхования, потребность в которых существовала, не проводились до отмены монополии государства. Начало демонополизации страхования в СССР было положено Законом СССР «О кооперации», принятым Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Фактически же работа по всем направлениям демонополизации страхования (принятие законодательных актов по либерализации страхования, создание и лицензирование негосударственных страховых организаций, преобразование Госстраха) началась после принятия Закона РФ «О страховании»1 № 4015-1 от 27 ноября 1992 г.

В соответствии с этим законом Постановлением Правительства РФ № 353 от 19 апреля 1992 г. было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор), которая была преобразована в 1997 г. в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, а в 2004 г. — в Федеральную службу страхового надзора — ФССН (с марта 2011 г. согласно Указу Президента РФ от 4 марта 2011 г. № 270 функции ФССН переданы Федеральной службе по финансовым рынкам России — ФСФР). Более десяти важнейших функций по надзору за страховой деятельностью, включая лицензирование, разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, контроль за обоснованностью тарифов, объемов ответственности страховщиков и другие, были возложены на государственный орган страхового надзора. С этого момента страховое дело в России приобрело дополнительный импульс к развитию и широкие возможности для создания совершенного рынка страховых услуг.

Тенденции развития.

За последние годы страховой рынок в России прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого заговорили на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.

Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Несмотря на то, что по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам он вышел на новый этап своего развития, поскольку поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры.

Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики. Можно констатировать, что страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой.

В целом уровень проникновения страхования в мире составляет от 6 до 16 %. В Российской Федерации данный показатель значительно ниже в 2010 г. он составил 2,29 %, в 2011 г. — 2,56 %. этому способствует, прежде всего, низкий уровень проникновения страховых услуг в сфере добровольного страхования на российский страховой рынок. Кроме этого причины слабости рынка страхования в России кроются в низком уровне сбережения российского населения.

Помимо выше перечисленных причин, существует множество факторов оказавшие влияние на динамику взносов в различных видах страхования в России — падение производства и снижение объемов кредитования, сокращение доходов населения, ослабление курса рубля и инфляция, изменения в законодательстве, касающиеся обязательных и вмененных видов страхования, а так же недоверие населения к страховым компаниям. Так за последние два года (2010 и 2011 г.) только 72 % от общего числа клиентов, получивших выплату в страховой компании, полностью или в основном удовлетворены размером выплаты и качеством обслуживания. Полностью удовлетворены выплатой и сервисом всего лишь 51 % от числа тех, кто получал выплату и определился с оценкой обслуживания.

Поэтому для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений.

По оценкам «Эксперта РА», если будут реализованы все обсуждаемые в настоящий момент меры и законопроекты по введению новых обязательных видов страхования и стимулированию добровольного спроса на страхование, объем страхового рынка в 2013 году может достигнуть 1 230 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с 2010 годом в 2,2 раза. В результате объем взносов, собираемых в рамках обязательных видов страхования (без учета ОМС), составит порядка 500 млрд. рублей (100 млрд. рублей в 2010 году).

Реальные темпы роста страхового рынка в России будут находиться между оптимистичным и пессимистичным прогнозами в зависимости от принятия законов о введении новых обязательных видов страхования и реализации мер по стимулированию добровольного спроса на страхование. К примеру, при пессимистичном прогнозе — если страховые законопроекты приниматься не будут — предполагается рост взносов к 2013 году до 840 млрд. рублей, или в 1,5 раза. При этом объем взносов по обязательным видам страхования будет составлять порядка 200 млрд. рублей.

Тенденции формирования страхового рынка показывают, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики.

Ведь именно с помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.

Создание стабильной национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию, существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач: 1) укрепление стабильности и надежности страховщиков; 2) государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;3) совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка; 4) формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей; 5) создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли; 6) совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.