6.1.3.Основные принципы кредитования

Основными принципами являются возвратность, срочность и платность.

Возвратность представляет собой специфическое свойство, определяющую черту, присущую кредитным отношениям. Возврат кредита наступает в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Возвратность выражает двусторонний процесс, она одинаково важна как для кредитора, так и для заемщика. Для кредитора ссуда стоимости – это не акт дарения; кредитор только и дает деньги (ценность) взаймы, что предполагает неизбежность их обратного притока. Для заемщика получение кредита – это также не дар, ему необходимо так использовать ссуду, чтобы обеспечить своевременное высвобождение стоимости и ее возврат. Таким образом, без возвратности не могут существовать кредитные отношения.

Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в кредитных отношениях есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита.

Принцип платности в системе кредитных отношений реализуется через механизм ссудного процента, который является своего рода “ценой” кредита. Признаком современной системы кредитных отношений служит взыскание процента по ссудам. Связано это с тем, что кредиты предоставляются главным образом на базе привлеченных средств, которые для кредитора выступают как платные ресурсы. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором. Подтверждая роль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредита стимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию.

Помимо трех вышеперечисленных принципов организации кредитных отношений, являющихся основными, существуют другие: обеспеченность кредита, целевой характер и дифференцированный характер кредита.