Работа банка с проблемными кредитами.

Основная цель контроля и наблюдения за точным соблюдением условий договора – это обеспечение постоянного и  своевременного погашения займа и процентов. При любом кредитном договоре есть опасность нестандартного развития ситуации и как следствие – отказ от дальнейшего погашения кредита. Если банк будет заключать договора только с самыми надежными и обеспеченными клиентами, то будут потеряны другие прибыльные клиенты. С другой стороны если возникают сложности  с своевременным погашением займа, то это очень дорого и невыгодно  для банка.

Сложности с погашением и выплатой процентов чаще всего не являются неожиданностью. Как правило они развиваются с течении некоторого времени.  Для опытного кредитного специалиста не представляет трудности отметить у клиента признаки финансовых проблем и своевременно принять меры по налаживанию ситуации или  к защите банковских средств. Сделать это необходимо заранее, до того как все выйдет из-под контроля. Важно понимать, что убыток банка – это не только потеря кредитных денежных средств, это потеря репутации, доверия клиентов-вкладчиков и инвесторов. Увеличиваются административные расходы и расходы на оплату труда, так как проблемные займы требуют большого внимания специалистов кредитного отдела.

Следует учитывать опасность того, что средства, которые могли бы принести прибыль, будут заморожены в  не прибыльных активах. Уменьшается прибыль, а значит уменьшается премиальный фонд, а это может, в свою очередь, привести к уходу самых квалифицированных банковских сотрудников. Существует вероятность встречного иска клиента к банку, в котором заемщик приводит доказательства того, что к банкротству его привели действия банка по отзыву кредитных средств.

Как правило,  сложности возникающие по  погашению займов могут происходить по как по вине клиента, так и по вине банка. Со стороны банковских специалистов  наиболее часто встречающиеся причины:

• недостаточно внимательное и детальное отношение к заемщику;

• некачественно проведенный  анализ финансового состояния;

• не доскональное структурирование кредита. Возникает при поверхностном знакомстве  кредитного специалиста со спецификой ведения бизнеса в сфере работы заемщика, предприятия.

• ошибки в кредитном договоре или в других документах данного кредита;

• не доскональный контроль за деятельностью заемщика после выдачи кредита.

Причины возникновении трудностей при погашении займа, со стороны клиента:

• снижение качества производимого товара и плохие продажи;

• непрофессиональное руководство;

• ошибки при маркетинге и при проведении рекламной компании;

• неправильный выбор рынка сбыта продукции;

• недоскональный контроль за состоянием финансов компании;

Иногда основную роль в сложностях при погашении кредита играют причины, независящие от банка или клиента – изменение законодательной базы,  ухудшение рыночной ситуации, ввод новых технологий. И все же  сложным проблемам с погашением кредита обычно предшествуют некоторые сигналы, которые позволяют, при достаточном опыте специалиста, понять что финансовое положение клиента нестабильно и полученный кредит может быть погашен с большими просрочками или вообще перейти в разряд безнадежных  долгов.

Такие сигналы можно легко заметить по анализу финансовых отчетов предприятия, при личных встречах с должником, при изучении сведений из  из других подразделений банка. В во время срока действия кредитного договора клиент должен предоставлять в банк для изучения отчеты о доходах и расходах, балансы,  финансовые отчеты о поступлении наличных средств и различную финансово-экономические  документацию.  При  точном и  внимательном анализе и сравнении их с  предоставленными ранее отчетами, довольно часто видна возможность возникновения проблемной ситуации.

Специалист банка, работающий с данным кредитом, должен обратить внимание на :

• неожиданное увеличение дебиторского долга;

• отсутствие отчетов в оговоренные сроки;

• медленное движение оборотных средств;

• уменьшение ликвидности;

• снижение количества продаж товара;

• увеличение долгов;

• несвоевременную выплату налогов и различных обязательных платежей;

• регулярные обращения клиента по увеличению срока выплаты займа.

Сотрудники банка должны стремиться чаще контактировать с клиентом -  встречаться с заемщиком, или руководством компании, если кредит выдан юридическому лицу, посещать офис компании, анализировать происходящие изменения в составе персонала, оборудования.

При этом банковских экспертов должно насторожить наличие некоторых фактов: уход от личного общения руководящих кадров, внезапное охлаждение отношений с банком, замена руководящего состава,  недоскональное составление финансово-экономических отчетов, задержки, если установлены завышенные цены на продукцию, появились спекулятивные запасы.

Иногда предвестником проблем становится изменение отношений с коммерческими партнерами заемщика.

Об этом свидетельствуют такие ситуации:

• появление запросов о кредитоспособности клиента обусловленные его просьбой о предоставлении различных льгот;

• появление запросов от его новых партнеров-кредиторов;

• при получении извещений от страховой компании про неуплату страховых взносов, и как следствие – аннулирование страховки.

• резкое или постепенное уменьшение средств на других банковских счетах клиента, которые открыты в банке-кредиторе.

Если сведения о  том, что серьезные проблемы действительно имеют место подтверждаются, то специалист банка должен срочно разработать меры по погашению займа. Наиболее оптимальный вариант – встреча и совместное, с клиентом,  планирование стабилизации положения компании. Наиболее частыми решениями для этого являются: уменьшение расходов, продажа активов,  разработка более продуктивного маркетингового плана, изменение цен на продукцию,  назначение нового руководства.

При дальнейшем ухудшении ситуации, возможны такие действия:

• возврат кредитных средств при реализации залога;

• признание клиента банкротом и  продажа его активов.

Если намечена продажа любого вида залога, сотрудники банка должны проверить всю документацию для подтверждения того, что банк имеет полное право на данный залог. Желательно, что бы результатом продажи залога было полное покрытие всех затрат на данный кредит.

Если клиент объявлен банкротом, банк должен действовать как можно быстрее, иначе  возникает необходимость платить страховой компании, налоговой инспекции, различных фондам. При этом появляется большое количество иных кредиторов, и банк может оказаться не на первом месте — результатом будут крупные потери денежных средств.