44. Визначте вимоги до позичальників інвестиційних кредитів.

При інвестиційному кредитуванні головним об’єктом, на який спрямована увага кредитора є інвестиційний проект, а не позичальник.

Основними вимогами до позичальника ІК є:

- участь позичальника в інвест проекті щонайменше на 30%.

Врахування репутації позичальника: кваліфікація, дотрим ділової етики, договірної та платіжної дисципліни;

Історія погашення кредитор заборгованості в минулому;

Забезпечення ІК заставою;

Мета кредитування і спрямованість кредит коштів, вона повинна бути реальною;

Визначення фінансового стану позичальника:

1)Визначення кредитоспроможності позичальника - фізичної особи:

До якісних характеристик позичальника зокрема належать:

–       загальний матеріальний стан клієнта;

–       соціальна стабільність клієнта (тобто наявність постійної роботи, ділова репутація, сімейний стан тощо);–       вік клієнта;–       кредитна історія.

До основних кількісних показників оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи зокрема належать:

–       сукупний чистий дохід;–       накопичення на рахунках в банку (інформація надається за бажанням позичальника);–       коефіцієнти, що характеризують поточну платоспроможність позичальника і його фінансові можливості виконати зобов'язання за кредитною угодою (зокрема, співвідношення сукупних доходів і витрат/зобов'язань позичальника, сукупного чистого доходу за місяць і щомісячного внеску за кредитом та відсотками/комісіями за ним);–       забезпечення кредиту (застава рухомого й нерухомого майна, наявність його страхування, передавання права власності на об'єкт кредитування (житло, автотранспорт тощо)) та його ліквідність.

А також такі якісні та кількісні показники:

–       менеджмент (ділова репутація та зв'язки в діловому оточенні, готовність та спроможність клієнта нести особисту відповідальність за виконання кредзобов'язань);

–       фактори ринку (вид галузі, оцінка привабливості товарів/послуг, що виготовляються/надаються клієнтом; ринок таких товарів/послуг, рівень конкуренції у сфері діяльності клієнта, тривалість діяльності на конкретному ринку тощо);

–       прогноз руху грошових потоків (співвідношення власного капіталу та розміру кредиту, співвідношення грошових оборотів за місяць та суми кредиту тощо).

2)Для здійснення оцінки фінансового стану позичальника - юридичної особи банк має враховувати такі основні показники його діяльності:

–       платоспроможність (коефіцієнти миттєвої, поточної та загальної ліквідності);

–       фінансова стійкість (коефіцієнти маневреності власних коштів, співвідношення залучених і власних коштів);

–       обсяг реалізації;

–       обороти за рахунками (співвідношення надходжень на рахунки позичальника і суми кредиту, наявність рахунків в інших банках; наявність картотеки неплатежів - у динаміці);

–       склад та динаміка дебіторсько-кредиторської заборгованості (за останній звітний та поточний роки);

–       собівартість продукції (у динаміці);–       прибутки та збитки (у динаміці);

–       рентабельність (у динаміці);–       кредитна історія.