Тема 17. Банковская система

1. Понятие и структура банковской системы. Обычно под термином «банковская система» понимается совокупность ее элементов. Так, в соответствии с Законом РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. она включает в себя Центральный банк РФ (Банк России), который представляет собой верхний уровень банковской системы, и кредитные организации. В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства иностранных банков.

Вместе с тем, это не просто «набор» определенных институтов, а это достаточность и взаимодействие элементов, образующих некоторую целостность.

Необходимой составляющей банковской системы является ее инфраструктура:

правовая – банковское законодательство. В настоящее время в РФ действуют два основных закона, создающие основу функционирования банковской системы – Федеральные законы «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 26 апреля 1995 г. и «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. В Международной практике законы о банковских институтах обычно дополняются законами о специальных банках, банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в т.ч. кредитование, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков;

технологическая – средства связи, коммуникации, банковские технологии;

информационная – информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности;

техническая – различного рода предприятия, агентства, службы, обеспечивающие жизнедеятельность банков.

2. Виды банков.

Все многообразие банков можно классифицировать следующим образом.

Прежде всего выделяются центральный банк страны или банковские структуры, выполняющие его функции, и коммерческие банки. На Центральный банк страны возлагается:

– организация эмиссии национальных денежных знаков, их обращения и изъятия из обращения, определение стандартов и порядка ведения расчетов и платежей;

– общий надзор за деятельностью кредитных организаций страны и контроль исполнения банковского законодательства;

– управление счетами правительства, осуществление зарубежных расчетных и кредитных операций;

– реализация государственной денежно-кредитной политики с помощью традиционных для центрального банка методов воздействия на коммерческие банки, которыми является проведение политики учетной ставки, операции на открытом рынке с государственными ценными бумагами и регулирование норматива обязательных резервов коммерческих банков.

Коммерческие банки выполняют операции в соответствии с законами о банках и банковской деятельности и лицензией центрального банка.

По видам собственности выделяются государственные, частные банки, кооперативные, смешанные. Государственные банки создаются для финансирования определенных государственных программ и решения других общегосударственных задач, такие банки формируют свои ресурсы прежде всего за счет бюджета страны. При этом получение прибыли не является целью их деятельности, а всю полученную прибыль они направляют на собственное развитие или перечисляют в бюджет. К таким банкам относятся банки развития, сельскохозяйственные банки, экспортно-импортные. Например, под банками развития понимаются специализированные национальные или международные инвестиционные кредитно-финансовые институты, целью создания и функционирования которых является: долгосрочное кредитование общенациональных или региональных программ, направленных структурных экономических преобразований, например формирование конкурентоспособных отраслей, разработку и реализацию новых технологий, создание новых рабочих мест в рамках социальных программ, экологическое оздоровление экономики; финансовая помощь отдельным странам или странам определенного региона посредством предоставления кредитов, оказания технической помощи и содействия в обучении персонала правительственных и неправительственных агентов по экономическому развитию, участие в инвестиционном проектировании общенационального значения, в том числе в виде проведения экспертизы инвестиционного проекта, координации деятельности отдельных коммерческих банков – участников проекта, размещения ресурсов на конкурсной основе через банки, обслуживающие компании – участники инвестиционного проекта.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки бывают акционерными обществами, обществами с ограниченной ответственностью, коммандитными обществами и т.д.

По территории деятельности банки делятся на республиканские и региональные (земельные, в ФРГ), кантональные банки (в Швейцарии), межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные.

По степени независимости различают банки самостоятельные, связанные (участвующие в капитале друг друга) дочерние, банки-сателлиты (полностью зависимые), уполномоченные (банки-агенты).

По наличию филиалов: банки с филиалами и бесфилиальные.

По степени диверсификации капитала: однопрофильные банки (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий и организаций).

По видам осуществляемых операций и степени специализации различают специализированные и универсальные банки.

Специализированные банки обслуживают узкую сферу экономической деятельности и имеют несколько ограниченный набор операций. К специализированным банкам относятся:

– собственно депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

– инвестиционные банки – кроме депозитных операций они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

– ипотечные банки – подобно другим банкам аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что указанные инструменты обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов принятой в мире системы обеспечения гарантий возвратности кредита;

– ссудо-сберегательные банки – аккумулируют доходы и сбережения населения, предоставляют ссуды на потребительские нужды.

Универсальные коммерческие банки выполняют в настоящее время до 200 различных операций.

По объему капитала коммерческие банки делятся на крупные, средние и мелкие. Теория и практика доказали необходимость существования разных банков, в том числе мелких. Последние обслуживают малое предпринимательство, население, особенно в небольших населенных пунктах.