3. Понятие двухуровневой банковской системы

В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура банковской системы.

Первый уровень банковской системы образует центральный банк. Второй уровень банковской системы – кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации) различных видов.

В двухуровневой банковской системе обнаруживаются связи двух типов. Во-первых, связи между самими коммерческими банками, кредитными учреждениями; во-вторых, связь между Центральным банком, с одной стороны, и коммерческими банками, кредитными учреждениями – с другой. При этом, в первом случае связь выражается в отношениях координации между указанными элементами системы, а во втором случае перерастает в отношения субординации, которые, главным образом, и обеспечивают целостность системы.

В большинстве стран с рыночной экономикой и двухуровневой банковской системой деятельность центральных банков, направленность этой деятельности в основном схожи, но есть, естественно, и различия. Так, например, банковская система Франции характеризуется жестким банковским надзором и кредитным контролем, а также преобладанием государственных кредитных институтов. Центральный банк Франции – Банк Франции – наряду с двумя другими институтами (Национальный кредитный Совет и Комиссия по банковскому контролю), которые осуществляют контроль за деятельностью коммерческих банков, находится под руководством Министерства финансов. Банк Франции обладает монополией на эмиссию банкнот, но его задачи как банка банков ограничены.

Банк Англии формально принадледжит правительству, работает под руководством Министерства финансов, но сам, функционирует на коммерческой основе. Он осуществляет достаточно либеральный надзор за кредитными организациями, но не является, как многие другие центральные банки, расчетным центром страны.

Немецкий федеральный банк является государственным учреждением, относящимся к компетенции федерации, на которое возложена ответственность за функционирование денежно-кредитной сферы экономики. Он выполняет функции эмиссионного банка, банка банков, банка государства и валютного банка.

Помимо двухуровневой структуры банковской системы существует децентрализованная (Резервная в США). Центральный банк США – Федеральная резервная система (ФРС). Из всех центральных банков мира структура ФРС самая необычная, что предопределено историей развития США как государства, а также формирования спецификой менталитета американской нации и ее политической элиты. Первые две попытки создания единого центрального банка в США оказались неудачными именно вследствие того, что центральный банк создавался для осуществления «полицейских» функций в банковской среде.

Однако, отсутствие института центрального банка приводило к высоким рискам в банковской сфере, поскольку не было кредитора в последней инстанции, способного предотвратить банковские кризисы национального масштаба. В результате американская общественность пришла в 1913 г. к выводу о необходимости создания института центрального банка, но в виде особой модели, отличной от существующих в других странах.

Официальная структура ФРС была продумана таким образом, чтобы рассредоточить власть по округам, распределив ее между государственными организациями и частными институтами. Такое первоначальное рассредоточение власти привело к ФРС включает следующие организации:

- федеральные резервные банки (12 федеральных резервных банков в различных регионах страны);

- Совет управляющих Федеральной резервной системой (7 человек с 14-летним периодом полномочий);

- Федеральный комитет по операциям на открытом рынке;

- Федеральный консультативный совет.

Участниками системы являются около 4000 коммерческих банков. Все национальные банки (коммерческие банки, зарегистрированные в Бюро контролера денежного обращения) обязаны быть членами ФРС. Коммерческим банкам, зарегистрированным на уровне штатов, не обязательно быть участниками этой системы, но они могут присоединиться к ней.

Можно утверждать, что пройдя через этапы своего развития ФРС функционирует как центральный банк с главным управлением в Вашингтоне (Округ Колумбия) и с филиалами в 12 городах. ФРС в значительной степени свободна от того политического давления, которому подвергаются другие государственные ведомства. Несмотря на то что большая часть прибыли ФРС направляется в Казначейство, ФРС не получает ассигнований, требующих утверждения Конгрессом. ФРС может отказать в проведении ревизии Генеральному аудиторскому управлению – ревизионному ведомству федерального правительства. С другой стороны, Конгресс разрабатывает законы о структуре ФРС, что оказывает влияние на ФРС и заставляет ее учитывать пожелания президента и Конгресса. Деятельность ФРС должна соотноситься с основными направлениями экономической политики страны по закону о полной занятости и сбалансированном росте.

Если сравнивать ФРС с центральными банками других развитых стран, можно видеть, что в каждой стране центральный банк представляет один централизованный орган. Как правило, центральный банк возглавляется не советом, а президентом или управляющим, назначенным правительством. Многие центральные банки не столь независимы, как ФРС. Представители правительства присутствуют в руководстве (совете) центральных банков. В Японии и Франции представители министерства финансов имеют право консультировать свои центральные банки. Кроме того, многие центральные банки обязаны создавать условия для того, чтобы правительства могли занимать у них деньги. Самыми независимыми в индустриальном мире являются центральные банки Германии, Швейцарии, Канады, Нидерландов, США и России, наименее независимые – центральные банки Португалии, Греции и Испании.