40. Межбанковские кредитные операции и управление рисками

МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТ –это оперативный по способу получения средств источник с присущим краткосрочным характером. Он предоставляется в рамках корреспондентских отношений, но является дорогостоящим источником формирования банковских ресурсов. Дополнительные ресурсы банки могут приобретать у других банков или у НБУ. НБУ является кредитором последней инстанции для коммерческих банков.

Межбанковские кредиты классифицируются:

1.по наличию и характеру обеспечения: обеспеченные (ломбардные); необеспеченные (бланковые).

Формами обеспечения обязательств по возврату кредита могут быть: залог имущества заемщика; гарантия или поручительство; переуступка в пользу банка контрактов, требований и счетов заемщиков к третьему лицу; договор страхования ответственности заемщика за непогашение задолженности по кредиту; ценные бумаги; другие денежные требования заемщика к третьему лицу.

Необеспеченные (бланковые) кредиты предоставляются только под обязательство заемщика погасить кредит. Эти кредиты сопряжены с большим риском для банка, поэтому требуют более тщательной проверки кредитоспособности заемщика и, как правило, выдаются под более высокий процент.

2.по срокам использования (срочности): срочные; бессрочные (до востребования); просроченные; отсроченные.

Срочные - это кредиты, которые предоставлены банком на срок, зафиксированный по соглашению с заемщиком.

К бессрочным кредитам, выдаваемым банком на неопределенный срок,- так называемые кредиты до востребования

Просроченными считаются кредиты, по которым истекли сроки возврата, установленные в кредитном договоре между кредитором и заемщиком, а кредит не возвращен последним.

Отсроченные - это кредиты, по которым по просьбе заемщика банком-кредитором принято решение о переносе на более позднее время срока возврата кредита.

3.по методам предоставления: в разовом порядке; в соответствии с открытой кредитной линией (лимитом кредитования, кредиты по необходимости); гарантированные кредиты.

Разовые - это кредиты, решение о выдаче которых принимается банком кредитором отдельно по каждому кредиту на основании заявления и других документов банка- заемщика.

Кредиты по необходимости выдаются в рамках предварительно установленного лимита кредитования, т.е. кредитование заемщика осуществляется в соответствии с так называемой кредитной линией.

Гарантированные кредиты, которые еще называются резервными, бывают двух видов:

с заранее обусловленной датой выдачи;

с выдачей кредита по мере возникновения в нем потребности.

4.по способам погашения: постепенно; единовременным платежом по истечении срока; в соответствии с особыми условиями, предусмотренными в кредитном договоре.

5.по характеру и способу уплаты процента: с фиксированной ставкой; плавающей ставкой; уплатой процентов по мере использования заемных средств; уплатой процентов одновременно с получением заемных средств(дисконтный кредит).

Межбанковский кредит предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений. Механизм межбанковских корреспондентских отношений предусматривает открытие корреспондентских счетов одними банками в других для осуществления платежных и расчетных операций по поручению друг друга. Привлечение межбанковского кредита осуществляется путем прямых переговоров или через посредников. В договоре на межбанковское кредитование оговаривается срок, сумма, порядок погашения кредита и уровень процентной ставки (см. курс "МЕЖБАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ", П.6). Банк-заемщик должен предоставить информацию о значении своих экономических нормативов.

Межбанковский кредит может предоставляться в национальной и иностранной валюте (10.1.100.50/Банковские продукты/Казначейство банка/перечень банковских продуктовказначейства банка/Услуги межбанковского кредитования в национальной и иностранной валюте).