1.3. Виды банковских операций подлежащие лицензированию.

В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности. Поэтому сердцевину продукта, его сущность составляет направленность на разрешение определенной проблемы.[6 ,30]

Банковскую операцию можно охарактеризовать как выполнение определенных действий в интересах клиента. Что на самом деле приобретает клиент? В действительности он приобретает не продукт как таковой, обладающий определенным набором свойств, а его способность удовлетворить некоторую свою потребность. Например, клиент, помещающий денежные средства на счете «до востребования», получает возможность удовлетворять свои нужды в расчетных услугах, услугах по инкассации, безналичному переводу средств, управлению наличностью и инвестициями, в обмене валют и т.д. Для банка огромное значение имеет представление и распространение не свойств своего продукта, а реальной пользы и выгоды от него и для клиента.

Если удовлетворение какой-либо потребности выступает как содержательная сторона банковского продукта, то по форме он представляет собой определенный набор свойств, позволяющих реализовывать эту потребность. Так, срочный депозит – это услуга, которая должна удовлетворять потребность вкладчика в получении дохода от своих денег, в то же время по форме он может выступать как депозитный сертификат, на котором указаны вложенная сумма, процент, срок погашения и другие условия.

К основным банковским услугам в настоящее время относятся привлечение депозитов с последующим представлением ссуд. От разницы в процентах по этим услугам банки и получают наибольшую прибыль. Однако даже только в рамках этих двух услуг может быть выработано множество самых разнообразных форм банковских продуктов.

Сегодня универсальные банки предлагают широкий ряд продуктов, охватывающий практически все сферы деятельности и финансовых услуг. В то же время, другие банки в целях завоевания и прочного удержания конкурентного преимущества стремятся специализироваться на оказании строго определенных видов услуг. Разнообразие предлагаемого банками круга продуктов увеличивается благодаря тому, что представление совершенно одинаковых услуг отдельными банками осуществляется по-разному.

Быстрый темп роста предлагаемого ряда банковских услуг требует сегодня от служащих хорошего знания всех модификаций продуктов, не только предоставляемых своим банком, но и разработанных мировой практикой банковского дела. Для удобства рассмотрения отдельных услуг обычно прибегают к их классификации. Классификация также помогает уяснить место изучаемой услуги в системе банковских продуктов. Банковские услуги классифицируют по четырем основным группам:

• депозитные услуги;

• кредитные услуги;

• инвестиционные операции;

• прочие услуги.

Каждая из этих групп включает множество видов банковских услуг. Более полный набор банковских услуг может быть представлен графически (рис. 1)[28]