УМКД «Кредитное дело» / УМКД

2.Порядок исчисления ставки вознаграждения

Простейшая модель установления ставки по кредиту по принципу «стоимость плюс» предполагает, что процентная ставка по любому кредиту устанавливается на основе следующих компонентов:

1) стоимость привлечения соответствующих ресурсов для банка;

2) банковские операционные расходы, отличные от расходов по привлечению средств, в том числе заработная плата сотрудников кредитного управления и стоимость материалов и оборудования, необходимых для предоставления кредита и контроля за ним;

3) компенсация банку за уровень риска невыполнения обязательств;

4) желаемая маржа прибыли по каждому кредиту для осуществления достаточных выплат в пользу акционеров банка.

Таким образом:

Процентная ставка по кредиту

Предельная стоимость привлеченных средств для кредитования заемщика

Операционные расходы банка, отличные от расходов по привлечению средств

Оценочная маржа для защиты банка от риска неисполнения обязательств

Желаемая маржа прибыли банка.

Крупнейшие банки установили унифицированную ставку по кредиту, известную под названием «прайм-рейт» (иногда называемую также базовой или справочной ставкой), вероятно, самую низкую ставку, предлагаемую наиболее кредитоспособным клиентам по краткосрочным кредитам в оборотный капитал. Фактическая ставка по кредиту любому конкретному заемщику будет определяться на основе следующей формулы:

Процентная ставка по кредиту	=	Базовая ставка, или прайм-рейт (включая желаемую банком маржу прибыли сверх операционных и административных расходов)	+	Надбавка
				Премия за риск неисполнения обязательств, уплачиваемая непервоклассными заемщиками	+	Премия за риск, связанный со срочностью, уплачиваемая заемщиками, обращающимися за долгосрочным кредитом

Разработаны две различные формулы расчета плавающей прайм-рейт:

1) метод «прайм +»

2) метод «прайм х».

Например, заемщику может быть установлена ставка в 12 % по краткосрочному кредиту методом «прайм + 2» при прайм-рейт на уровне 10 %. Другим способом ставка для данного клиента может быть установлена на базе «прайм х 1,2»:

Проц. ставка по кредиту = 1,2 (прайм-рейт) = 1,2 (10%) = 12%.

Хотя оба этих метода могут привести к одному и тому же первоначальному результату, как в приведенном выше примере, в случае, когда по кредиту установлена плавающая ставка, результаты могут быть и различными при изменении процентных ставок.

Содержание