7.4 Классификация финансово-кредитных институтов
Кредитная система в узком смысле рассматривается как совокупность финансово-кредитных учреждений: банков и небанковских финансовых институтов. Если за основу классификации принять характер услуг, которые предоставляют клиентам финансовые учреждения, то можно выделить три основных и важнейших элемента современной кредитной системы:
центральный (эмиссионный) банк;
коммерческие банки;
специализированные финансово-кредитные институты.
Центральный банк – это банк банков, основные функции и методы регулирования которого представлены на рисунке 15 [36,24]. Он не ведет операций с деловыми фирмами и населением. Его клиентурой являются коммерческие банки, другие финансово-кредитные учреждения, правительственные организации, которым он оказывает различные услуги. Одна из важных функций центрального банка – проведение общенациональной денежно-кредитной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всей экономики в целом.
Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и пр. Этим они отличаются от специализированных финансовых институтов, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы [36,25].
Специализированные финансовые учреждения оперируют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где требуется специальные знания и особые технические приемы. Исторически некоторые виды учреждений возникли там, где образовались ниши в удовлетворении спроса на отдельные виды финансового обслуживания. Например, коммерческие банки в 20-х годах не занимались предоставлением потребительских ссуд. В результате чего возникла целая группа учреждений потребительского кредита, имеющих сегодня прочные позиции на денежном рынке.
Особенное распространение специализированные финансовые институты получили в следующих сферах:
привлечение мелких сбережений;
ипотечный кредит;
потребительский кредит;
кредит сельскохозяйственным производителям;
операции по финансированию и расчетам во внешней торговле;
инвестирование капитала и размещение ценных бумаг промышленных компаний.
Между коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями нет “китайской стены”. Их деятельность тесно переплетается и выражается в сотрудничестве и взаимодействии по одним линиям, и конкуренции по другим. Масштабы такого соперничества в прошлом искусственно ограничивались финансовым законодательством некоторых стран. Соответственно в ходе исторического развития возникли сегментированные и универсальные банковские структуры.
Сегментированная структура предполагает жесткое законодательное разделение сфер операционной деятельности и функций отдельных видов финансовых учреждений. Например, в США и Японии банковские операции по приему депозитов и выдаче краткосрочных кредитов были законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и некоторых других видов услуг. Ограничения на проведение операций коммерческими банками представлены в таблице 7.1.
Таблица 7.1 – Ограничения на проведение коммерческими банками отдельных видов операций
Виды финансовой деятельности
| Япония | Бельгия | Канада | Франция | Италия | Великобритания | США | Германия |
Операции с акциями промышленных и торговых корпораций: | ||||||||
– брокерские операции | З | Р | Р* | Р | Р | Р | З | Р |
– андеррайтинг | З | Р | Р* | Р | Р | Р* | З | Р |
–инвестирование | Р | Р | Р | Р | Р | Р* | З | Р |
Андеррайтинг | ||||||||
–государственные ценные бумаги | З | Р | Р | Р | Р | Р* | Р | Р |
– частные обязательства | З | Р | Р* | Р | Р | Р* | З | Р |
Инвестиционные компании (взаимные фонды) | ||||||||
– операции | З | Р | Р | Р | Р | Р | З | Р |
– управление | З | Р | Р* | Р | Р | Р | З | Р |
Страхование | З | Р | З | Р | З* | Р | З | Р |
Сделки с недвижимостью | ||||||||
– операции | З | Р | З | Р | З | Р | З | Р |
– инвестирование | З | Р | Р | Р | Р | Р | З | Р |
Р* – разрешено, но непосредственно банку;
З* – запрещено, но с исключениями.
При универсальной структуре закон не содержит ограничений относительно отдельных видов операций и сфер финансового обслуживания. Все финансово-кредитные институты могут осуществлять любые виды сделок и предоставлять клиентам полный набор операций. Тип универсальных банков сложился в Германии, Швейцарии, Франции, Великобритании и др. Для них характерна высокая степень самоконтроля, строгое соблюдение ими обычаев и традиций.
Главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов как профессиональное занятие (Бельгия, Италия, Греция, Люксембург и др.). Согласно немецкому Закону о банках 1961 года к кредитным учреждениям относится “любое предприятие, которое выполняет один или несколько видов банковских операций, а именно прием депозитов, выдачу кредитов, лизинговые операции, платежи и расчеты с третьими лицами, выдачу гарантий, торговлю ценными бумагами, хранение ценностей в сейфах и т.д.” В данном определении отражен принцип универсальности.
В соответствии с Законом Украины “О банках и банковской деятельности” банки – это учреждения, функцией которых является кредитование субъектов хозяйственной деятельности и граждан за счет привлечения средств предприятий, учреждений, организаций, населения и других кредитных ресурсов, кассовое и расчетное обслуживание народного хозяйства, выполнение валютных и других банковских операций.
В Дании, Великобритании для отнесения к кредитному учреждению достаточно выполнения функции приема депозитов.
По форме собственности финансово-кредитные институты можно разделить на частные (индивидуальные, ООО, акционерные) и государственные. Банков как таковых в мире осталось мало. Большинство из них можно назвать банковскими организациями, имеющими сложную иерархическую структуру. Превращение банков в банковские организации началось давно. Еще в XVI в. во Флоренции была создана, по сути, первая из них – Банкирский дом Медичи. Он имел множество контор в городах Италии и других странах Европы. Основой организации явился капитал одной из богатейших семей эпохи Возрождения.
Новый импульс развитию банковских учреждений придали возникновение и широкое распространение акционерной формы организации бизнеса. Что привело к полному вытеснению организаций, находящихся в личной или семейной собственности.
По форме деловой организации финансовые учреждения классифицируются на:
личные;
партнерства;
акционерные.
Большинство банковских организаций в настоящее время – это акционерные общества (корпорации). Использование акционерной формы в банковской сфере создает условия для переплетения банковских капиталов и их централизации. Современные банковские организации держатся главным образом на акционерном контроле как частных акционеров, так и институциональных инвесторов, то есть других банков, страховых компаний, промышленных корпораций.
Основной формой акционерного контроля банковской организации является холдинг-компания.
Банковская холдинг-компания – это корпорация, осуществляющая контроль над одним или несколькими банками посредством владения пакетом акций этого (этих) банков.
Обычная практика организации холдинга такова. Учреждается самостоятельная корпорация, которая выпускает собственные акции в обмен на выпущенные ранее акции тех банков и кредитных учреждений, которые она будет контролировать.
Эта форма организации банковского дела в США допускает открытие банковских отделений; облегчает проникновение в новые сферы деятельности (лизинг, услуги по инвестиционному консультированию); создает возможности для обхода ряда правительственных инструкций и может привести к появлению новых экономических операций.
Законодательство в США регулирует деятельность банковских холдинг-компаний. Цель регулирования – поддержание конкурентных условий в банковской сфере. Так как правительственные органы опасаются, что банковская холдинг-компания не сможет с необходимой объективностью и эффективностью реагировать на просьбы своих дочерних небанковских предприятий о выдаче ссуд.
Банки-корреспонденты – банки, связанные между собой системой межбанковских депозитов. Они образуют специфическую неформальную сеть, сотрудничающих между собой банков. Небольшой банк может установить корреспондентские отношения, поместив часть своих средств на депозит в более крупном банке. Корреспондентские связи дают банку ряд преимуществ, сходных с открытием филиалов банка, но за банком сохраняется право собственности и контроль над своими операциями.
Крупные банки также могут установить корреспондентские отношения между собой, открывая депозитные счета друг у друга. Крупные банки конкурируют между собой за открытие у них межбанковских депозитов со стороны более мелких банков, так как эти депозиты снабжают крупные банки денежными средствами, необходимыми для инвестирования.
Мелкие банки получают от банков-корреспондентов:
консультации по инвестиционным и правовым вопросам;
информацию о кредитоспособности заемщиков;
содействие в подборе служащих;
заемные средства;
помощь в международных операциях;
могут выдавать друг другу ссуды, сотрудничать в выдаче крупных ссуд ценным клиентам.
- Часть 2 кредитный рынок и кредитная система
- 7 Кредитная система
- 7.1 Кредитный рынок и его участники
- 7.2 Сущность и функции кредита
- 7.3 Виды кредита
- 7.4 Классификация финансово-кредитных институтов
- 7.5 Кредитные системы различных стран
- Центральный банк – Федеральная резервная система
- 8 Коммерческий банк
- 8.1 Базовые функции коммерческого банка
- 8.2 Цель и основные принципы деятельности банка
- 8.3 Активы коммерческого банка
- 9 Ссуды коммерческих банков
- 9.1 Методы управления активами банков
- 9.2 Коммерческие банки в качестве финансовых посредников
- 9.3 Классификация банковских ссуд
- 9.4 Категории банковских ссуд
- 10 Депозиты, кредиты и счета движения капитала
- 10.1 Основные депозиты
- 10.2 Управляемые пассивы
- 10.3 Счета движения капитала
- 11 Создание депозитов банковской системой
- 11.1 Способы, увеличивающие депозиты
- 11.2 Мультипликативное расширение банковских кредитов и депозитов
- 11.3 Факторы, ограничивающие расширение депозитов
- 12 Центральный банк и инструменты денежно-кредитной политики
- 12.1 Формы организации и функции центрального банка
- 12.2 Операции центрального банка
- 12.3 Инструменты денежно-кредитной политики