14. Вопрос: Лицензирование страховой деятельности

Лицензия - это документ, удостоверяющий право ее владельца на занятие определенной деятельностью на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных в лицензии. Общее положение о лицензировании, составе и владельцах лицензии, порядке ее выдачи на проведение страховой деятельности и контроле за использованием лицензии изложены в документе «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 12 октября 1992 г. № 02-02/4 (с изменениями и дополнениями). Приказом Росстрахнадзора утверждено «Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности» от 26 июня 1995 г. № 02-02/03 и от 10 августа 1994 г. № 02-02/14.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется органами страхового надзора. Страховщики должны иметь лицензию на каждый вид страховой деятельности. Под лицензируемой страховой деятельностью понимается деятельность страховых организаций, связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для предстоящих страховых выплат. Другие виды деятельности в страховании - оценка рисков, определение размеров ущерба, посредническая деятельность, консультирование - в лицензиях не нуждаются. Как правило, лицензия не имеет ограничений по срокам действия. Исключение составляют новые виды страхования, на которые выдаются временные лицензии сроком на один год. Лицензия действует на определенной территории, заявленной страховщиком.

Для получения лицензии страховая организация должна выполнить следующие условия:

• быть зарегистрированной на территории Российской Федерации;

• показатель максимальной ответственности по отдельному риску он не должен превышать 10% собственных средств страховщика.

Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования (в соответствии со ст. 32.9 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 175ФЗ):

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

• пенсионное страхование;

• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• медицинское страхование;

• страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

• страхование средств железнодорожного транспорта;

• страхование средств воздушного транспорта;

• страхование средств водного транспорта;

• страхование грузов;

• сельскохозяйственное страхование (урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

• страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

• страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

• страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

• страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

• страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

• страхование предпринимательских рисков;

• страхование финансовых рисков.

При подаче заявления на получение лицензии прилагаются:

• учредительные документы (устав, учредительный договор или решение о создании организации);

• свидетельство о государственной регистрации страховой организации;

• документы, подтверждающие оплату уставного капитала,

• протокол собрания учредителей;

• сведения о составе акционеров;

• сведения о единоличном исполнительном органе, руководителе коллегиального органа соискателя лицензии, главном бухгалтере, руководителе ревизионной комиссии;

• сведения о страховом актуарии;

• экономическое обоснование:

- бизнес-план на год деятельности;

- положение о формировании и использовании страховых резервов,

- план по перестрахованию;

- бухгалтерский баланс с приложением Ф.5 о финансовых результатах на последнюю отчетную дату (если страховщик получает лицензию на новые виды страховых услуг);

- правила по видам страхования и образцы договоров в двух экземплярах;

- расчет страховых тарифов со ссылкой на методику расчета;

- расчет соотношения активов и обязательств страховщика,

- план размещения средств страховых резервов.

• сведения о первых лицах страховой организации.

Все эти документы подаются в службу страхового надзора и в срок, не превышающий 60 дней, СО выдаются лицензии или дается отказ в получении лицензии.

При выявлении нарушений со стороны страховщиков органы надзора могут давать им предписания по устранению недостатков; ограничивать или приостанавливать действие лицензии; принимать решение об отзыве лицензии в соответствии с «Положением о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности», приказ Росстрахнадзора от 19 июня 1995 г. № 02-02/17 и ст. 32.6 «Ограничение или приостановление действий лицензии» Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 172-ФЗ.

Предписание - это письменное распоряжение федерального органа по надзору, обязывающее страховщика устранить выявленные нарушения. Основания для предписания:

• осуществление видов страховой деятельности, не предусмотренных лицензией, или на территории, в ней не заявленной;

• осуществление видов деятельности, запрещенных законом для страховых организаций (производственная, торгово - посредническая, банковская);

• финансовые нарушения: по формированию и размещению резервов; несоблюдение нормативного соотношения между активами и обязательствами;

• ценовые нарушения: необоснованное занижение тарифов, изменение структуры тарифной ставки без ведома органов надзора;

• информационные нарушения: невыполнение сроков представления или непредставление бухгалтерской и статистической отчетности или ее недостоверность;

• нарушения в работе со страхователями: выдача полиса без приложения правил страхования;

• нарушение правил страхования в части расширения страхового покрытия и т.д.

Страховщик должен устранить нарушения, указанные в предписании, в установленный в нем срок и представить отчет в органы надзора. Если он этого не сделает, то возможно ограничение или приостановление действия лицензии.

Ограничение действия лицензии означает запрет заключать новые договоры страхования и продлевать действующие по отдельным видам страхования или на определенной территории до устранения нарушений, установленных в деятельности страховщика (ст. 32.6 ФЗ № 172-ФЗ).

Приостановление действия лицензии означает запрет на заключение новых и продление действующих договоров страхования по всем видам страховой деятельности, предусмотренным в лицензии (ст. 32.6 ФЗ № 172-ФЗ).

Отзыв лицензии означает запрет на осуществление страховой деятельности, за исключением выполнения обязательств по действующим договорам страхования. Отзыв лицензии осуществляется при неоднократных и грубых нарушениях страховщиком страхового законодательства и непринятии мер по их устранению (ст. 32.8 ФЗ № 172-ФЗ).

Решения об ограничении, приостановлении, отзыве лицензии сообщаются страховщику и публикуются в печати, как и сообщения о ее возобновлении в случае устранения нарушений.

Возобновление действия лицензии определено в ст. 32.7 ФЗ № 172-ФЗ. Оно означает восстановление права субъекта страхового дела на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия.