8. Вопрос: Андеррайтинг в страховании.

Основными бизнес - процессами страхования являются маркетинг, разработка страховых услуг, продажа, андеррайтинг, сопровождение договора, регулирование убытков. Андеррайтинг является ключевым звеном, лежащим в основе всей системы страховых отношений.

Андеррайтинг заключается:

а) в принятии на страхование (перестрахование) или отклонении заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа;

б) в разработке мероприятий по обеспечению финансовой устойчивости части или всего страхового портфеля;

в) в разработке и исполнении мероприятий по снижению принятых на страхование (перестрахование) рисков.

Целью андеррайтинга при прямом страховании является обеспечение заданных показателей убыточности вида страхования и страхового портфеля в целом посредством селекции рисков и выбора условий страхования и страхового покрытия объектов страхования.

Цель андеррайтинга при страховании - обеспечение заданных показателей убыточности вида страхования и страхового портфеля в целом посредством селекции рисков и выбора условий страхования и страхового покрытия объектов страхования. Цель андеррайтинга конкретизируется в андеррайтерской политике, которая должна учитывать:

• финансовые возможности страховщика платить по обязательствам (величина нетто-удержания страховщика);

• взаимосвязь с другими политиками страховщика - бюджетной, финансовой, инвестиционной, выплатной, кадровой;

• величину прогнозируемого андеррайтерского дохода, устойчивость и управляемость портфеля рисков;

• политику перестрахования;

• объем полномочий андеррайтеров и их мотивацию;

• прогноз уровня убыточности, определяющего размер отчислений в фонд больших (нестатистических) убытков и величину статистических индексов выплат, а также отклонения фактической суммы убытков от прогноза;

• конкурентов и их предложения на рынке;

• допустимые нормы дебиторской задолженности;

• изменения в законодательстве и возможности их оперативного учета в политике страховщика;

• программы по развитию новых видов страхования.

Политика реализуется путем выполнения функций андеррайтинга, среди которых:

1) аналитическая функция, включающая решение следующих задач:

• идентификацию объекта страхования;

• определение перечня факторов, существенно влияющих на повышение вероятности наступления страхового случая, в зависимости от видов страховых случаев и объектов страхования, указанных в правилах, а также возможности их учета при расчете страхового тарифа;

• проверку и подтверждение страхового интереса страхователя; оценку приемлемости заявляемых на страхование рисков;

• установление числовых значений повышающих (понижающих) поправочных коэффициентов, учитывающих наличие (отсутствие) факторов, существенно влияющих на вероятность наступления и тяжесть последствий страхового случая;

• оценку (согласование со страхователем) страховой стоимости, страховой суммы;

• определение наиболее вероятных мест проявления рисков на объекте страхования и оценку среднего и максимального убытка;

• анализ убыточности страхового портфеля по соответствующему виду страхования за определенный период времени для выдачи рекомендаций по повышению (понижению) тарифов на очередной период;

• оценку рынка по объектам и видам страхования;

2) практическая функция:

• принятие решения о приеме на страхование или отказе по конкретным заявляемым объектам страхования;

• определение соответствия перечня покрываемых страхованием рисков, предусмотренным рискам при актуарных расчетах;

• определение перечня основных и дополнительных условий договора страхования;

• определение страхового тарифа для конкретного объекта страхования;

• согласование со страхователем страховой суммы;

• разработка и реализация плана мероприятий по снижению рисков (управление риском);

• наблюдение за объектом страхования в целях контроля изменений степени застрахованных рисков;

• разработки перестраховочной защиты;

• рекомендации по изменению тарифного руководства;

3) методическая функция, предусматривающая решение задач:

• разработку политики андеррайтинга, рабочих инструкций для андеррайтинга по виду страхования;

• обучение продавцов приемам и методике оценки риска по типовым (стандартным) договорам страхования (стандартному андеррайтингу);

4) контрольная функция, включающая:

• мониторинг объекта страхования и уровня рисков;

• контроль выполнения плана мероприятий по снижению рисков;

• контроль качества проведения стандартного андеррайтинга продавцами;

• мониторинг параметров страхового портфеля и коррекция продуктовой и тарифной политики.

Важнейшими для страхования законодательными актами являются гл. 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они содержат важнейшие для практики определения участников и различных сторон страховой деятельности. Право страховщика на оценку страхового риска (андеррайтинг) при заключении договора страхования предусмотрено ст. 945 Гражданского кодекса РФ.