25. Вопрос: Страхование имущества от огня и других опасностей.

Федеральный закон от 21 декабря 1994 г. «О пожарной безопасности» (с последующими изменениями от 22 августа 1995 Г., 18 апреля 1996 г., 24 января 1998 г.) предусматривает, что противопожарное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Все иностранные предприятия, осуществляющие предпринимательскую деятельность на территории России, должны проводить обязательное противопожарное страхование: имущества, находящегося в их ведении, пользовании, распоряжении; гражданской ответственности за вред, который может быть причинен пожаром третьим лицам, работ и услуг в области пожарной безопасности.

Порядок и условия обязательного противопожарного страхования должны быть установлены соответствующим федеральным законом. Пока такой закон не принят, поэтому противопожарное страхование осуществляется в добровольной форме.

Страхование от огня - традиционный и давно существующий вид страхования. По договору «огневого» страхования может быть застрахован не только риск пожара, но и многие другие опасности сопутствующего или столь же разрушительного характера.

Объектами страхования являются здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее и другое имущество. Договор страхования может быть заключен как на все имущество, так и на его отдельные виды. Разные виды имущества не могут иметь одинаковый режим страхования. Наиболее ценные виды имущества (деньги, ценные бумаги, предметы искусства и т.д.), а также взрывоопасные и горючие вещества страхуются по особым условиям.

В страховании имущества различаются основной и дополнительный договоры. По основному договору страхуется только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. По дополнительному договору страхуется: арендованное имущество; имущество, принятое от других предприятий и населения для ремонта, перевозки и хранения; имущество, принятое на время проведения экспериментальных, исследовательских работ и экспонирования на выставках.

Договоры страхования предоставляют защиту от рисков гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, оползня, действия подпочвенных вод, селя, необычных для данной местности морозов или обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии вследствие стихийных бедствий, аварий отопительной, водопроводной, канализационной и других систем.

Страховщик обязан также покрывать расходы страхователя, связанные с принятием мер по уменьшению возможных убытков, даже если эти меры оказались безуспешными. Однако при этом должно быть доказано, что такие расходы были необходимы или произведены по указанию страховщика.

В состав дополнительного страхового покрытия, предназначенного для компенсации косвенных убытков, могут быть включены: страхование имущества от противоправных действий третьих лиц (поджог, подрыв, кража со взломом); бой оконных стекол и витрин; потери прибыли вследствие перерыва в производстве.

Исключения из страхового покрытия составляют ущербы:

• происшедшие вследствие не застрахованных рисков, а естественных процессов (физический износ, коррозия);

• вызванные применением термических процессов (горячая обработка); связанные с нарушением правил хранения (самовозгорание, брожение, гниение);

• вызванные форс-мажорными обстоятельствами.

Размер страхового тарифа определяется при заключении договора страхования исходя из объема ответственности страховщика в зависимости от вида имущества и страхуемых рисков.

Тарификация - это отнесение риска к определенной тарифной группе. При тарификации риска выделяются следующие этапы:

• определение вида строения (по материалу и особенностям здания);

• определение вида деятельности (гражданские, коммерческие, промышленные, сельскохозяйственные риски);

• классификация имущества, находящегося в здании (оборудование, машины, незавершенное производство, запасы сырья, полуфабрикатов, готовой продукции и Т.Д., виды домашнего имущества);

• определение внутренних и внешних факторов, отягощающих или снижающих риск (служит основанием для применения надбавок и скидок).