12. Вопрос: Состав и структура тарифной ставки

Страховой тариф

Ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» определяет страховой тариф как ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Страховой тариф обычно устанавливается в процентах от страховой суммы, но может быть выражен и в денежных единицах.

В составе страхового тарифа обычно выделяют следующие элементы:

страховой тариф (брутто-ставка)

Примерная структура тарифной ставки:

Нетто-ставка (обычно 70-80% брутто-ставки) состоит из рисковой премии (1) и рисковой надбавки (2) и предназначается для формирования страхового фонда и выплаты страховых сумм.

Нагрузка (обычно 30% брутто-ставки) состоит из расходов на ведение дела (4), большую часть которых составляет агентское вознаграждение (3), и планируемой прибыли (5) и предназначается для финансирования деятельности страховой компании.

На практике существуют твердые (в виде таблиц соответствия объекта страхования и величины тарифной ставки) и индикативные (с указанием диапазона значений тарифной ставки) тарифы.

Тарифная политика страховой компании обычно основывается на следующих принципах:

1. эквивалентность страховых отношений между сторонами, которая предполагает, что страховая премия, полученная страховщиком, должна соответствовать страховым суммам и степени риска по договору страхования;

2. доступность страховых тарифов для достаточно большой совокупности заинтересованных лиц;

3. устойчивость тарифной политики, т.е. сохранение тарифов по определенному виду страхования в течение достаточно длительного периода (5 лет и выше);

4. окупаемость страховых операций в целом и по видам страхования;

5. возможность изменения объема ответственности или уровня страхового покрытия при сохранении величины тарифа

Страховая премия - международное определение взноса, уплачиваемого страхователем по договору, заключаемому со страховщиком, как вознаграждение за то, что он принял на себя "риск покрытия возможных убытков», сняв его со страхователя.

Страховая премия обычно рассчитывается как произведение страховой суммы на ставку страхового тарифа, но существуют исключения. Кроме того, величина страховой премии может зависеть от срока страхования.