17. Вопрос: Условия договора страхования, порядок его заключения.

Содержание договора страхо­вания составляет совокупность его условий или пунктов, выража­ющих волю сторон. В юридической практике условия договора принято делить на существенные, обычные, обязательные и ини­циативные.

Существенные условия являются необходимыми для договоров определенного вида. Договор считается заключенным только при наличии соглашения сторон по всем существенным пунктам. Если хотя бы по одному из существенных условий стороны не пришли к соглашению, то договор не может быть заключен.

Существенными считаются те условия договора, которые признаются таковыми в соответствующих законодательных и нормативных актах.

Существенные условия договора страхования (ГК РФ, ст. 942)

Прочие условия договора страхования детализируют либо дополняют существен­ные условия. К ним относятся:

• процедура оформления договора;

• порядок вступления договора в силу;

• порядок уплаты страховых взносов;

• последствия неуплаты;

• место (территория) страхования;

• порядок рассмотрения страховых претензий (убытков);

• изменение первоначальных условий страхования;

• рассмотрение споров сторон;

• другие условия.

Процесс заключения договора страхования проходит в несколько этапов.

1. Контакт с потенциальным страхователем. Инициатором контакта может высту­пать как страхователь, обратившийся в страховую компанию, гак и страховщик, например - через страхового агента, посещающего потенциальных клиентов. Преобладает инициатива страховщика («страхование не покупают, а продают»).

2. Желание страхователя получить страховую защиту оформляется особым документом - заявлением на страхование. В заявлении на страхование обычно указываются объект страхования (его местонахождение - при необходимости), желаемый срок страхования и виды рис­ков, на случай которых производится страхование. Страхователь самостоятельно или страхов­щик со слов страхователя заполняют вопросник, который подписывается страхователем. Договором страхования предусматриваются санкции за недостоверную информацию.

3. При имущественном страховании может составляться дополнительный документ - акт осмотра объекта страхования, а также опись имущества, в которой фиксируется страхуемое имущество по его оценке. Акт осмотра составляется в рамках предстраховой экс­пертизы сотрудником страховой компании, агентом или внешним экспертом - сюрвейером. При страховании транспортных средств (каско) необходимо провести осмотр транспортного средства (с заполнением заявления-анкеты), а также запросить паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации. При страховании жизни проводится медицинское освидетель­ствование застрахованных.

4. На основании заявления и вопросника (или одного документа – заявления - опросника) составляется проект договора страхования, в котором отражаются все необходимые условия. При продаже нестандартных продуктов страхования в процедуре подготовки проекта договора участвует андеррайтер компании.

5. Заключение договора удостоверяется подписями сторон и вручением клиенту страхо­вого полиса с приложением Правил страхования по данному виду страхования.

6. Процесс физического заключения договора завершается инкассацией (получением) страховой премии в наличном или безналичном порядке.

7. Данные о страховом договоре заносятся в базу данных договоров компании.

8. Оригиналы документов подшиваются в учетные регистры соответствующих де­партаментов (бухгалтерия и др.).

9. При необходимости обеспечения перестраховочного покрытия материалы о договоре передаются в департамент перестрахования.

Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответствен­ность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховщик несет страховую ответственность по договору страхования по всем страховым случаям, предусмотренным договором страхования, проис­шедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

Изменение договора страхования

Основания изменения договора страхования.

1. Договор страхования должен быть перезаключен в случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества.

2. Страховщик имеет право требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, вле­кущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Если страхователь «выгодоприобретатель» возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора.

3. По требованию страховщика либо страхователя договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с осуществленным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

4. В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе пли договоре.