26. Вопрос: Страхование имущества от кражи.

Страхуемыми рисками имущества являются: кража со взломом; грабеж в пределах места страхования; грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки указанных действий. В Уголовном кодексе РФ кража определена как тайное присвоение чужого имущества (ст. 158). Грабеж (разбой) - это открытое хищение чужого имущества с применением насилия к жертве или под угрозой насилия.

Исключаются из страхового покрытия: действия лиц, проживающих совместно со страхователем; умышленные действия лиц, работающих у страхователя; грабеж в период перевозки от места или к месту страхования при нарушении условий перевозки; пожар, взрыв или повреждение водопроводной водой, если эти события являются следствием кражи со взломом, грабежа или попытки их осуществления; форс-мажорные обстоятельства.

При страховании от кражи тарифы строятся в зависимости от следующих факторов:

• конструктивных характеристик помещения;

• контроля пространства вокруг здания;

• функционального назначения помещений;

• запорных средств помещения;

• наличия средств хранения внутри помещений;

• оборудования для предупреждения краж и ограблений и т.д.

Существуют следующие виды страховых полисов.

1. Страхование по полной стоимости. Все имущество страхуется по полной стоимости. При наступлении страхового случая проверяется соответствие страховой суммы страховой стоимости. Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то используется принцип пропорциональности. Этот вид страхования не всегда удобен для клиентов, так как для части имущества вероятность утраты может быть незначительна.

2. Страхование при первом риске. Страхование распространяется не на все имущество, а только на его наиболее привлекательную часть с точки зрения страхуемого риска, т.е. на первый риск. Страховая сумма устанавливается ниже общей стоимости имущества исходя из оценки максимального ущерба. Различаются два варианта страхования при первом риске: при первом относительном риске и при первом абсолютном риске.

3. Плавающее страхование. Оно предназначено для складов, имеющих разную товарную заполняемость во времени. В договоре установлена постоянная страховая сумма, определяющая предел ответственности страховщика. На ее основе рассчитывается страховая премия, авансовый платеж по которой в размере 80% выплачивается при заключении договора страхования. В течение года страхователь в установленные сроки сообщает страховщику реальные размеры своих товарных запасов. В конце года уплачивается разница между окончательно согласованной величиной страховой премии и внесенным авансом.

4. Страхование имущества с ответственностью за все риски. В одном полисе объединяются риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий водопроводных систем и др. Каждая страховая организация имеет свой набор рисков или несколько вариантов покрытия, составленных с учетом потребностей определенных групп страхователей.

5. Страхование ценностей в помещениях и при перевозке. К разряду ценностей относятся: наличные деньги, включая валюту; акции, облигации и другие ценные бумаги; драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ. Страхование ценностей предполагает включение в договор условий относительно средств их хранения внутри помещения.