11. Вопрос: Характеристика отраслей страхования

Отрасль страхования – основное классификационное подразделение страхования, характеризующееся определенными законодательством объектами страховых отношений.

В соответствии со ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования в РФ являются следующие имущественные интересы:

Личное страхование

Особенности личного страхования:

1. жизнь и здоровье человека невозможно оценить, поэтому страховая сумма в договоре страхования может быть сколь угодно высока и ее верхняя граница зависит только от величины страхового взноса, который может заплатить страхователь;

2. страховые выплаты в личном страховании принято называть страховым обеспечением. В личном страховании не применяется термин «возмещение», поскольку выплата страховщика не может реально компенсировать потерю, а ущерб невозможно оценить;

3. в договоре участвует еще одна сторона – застрахованный (может совпадать со страхователем) – смерть или утрата трудоспособности которого затрагивают имущественные интересы страхователя. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица;

4. в личном страховании, в отличие от имущественного страхования, страховое обеспечение выплачивается по всем договорам страхования, действовавшим на момент предусмотренного в них страхового случая, что означает отсутствие запрета на так называемое «двойное страхование».

Имущественное страхование

Страхование имущества

Особенности страхования имущества:

1. имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 п. 1. ГК РФ);

2. договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя (ст. 930 п. 3 ГК РФ);

3. при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) (ст. 947 п. 2 ГК РФ);

4. при возмещении убытков используются системы страхового возмещения (страховой ответственности), которые определяют соотношение между страховой суммой и фактическим убытком. Существуют:

В ГК РФ (ст. 949) указано, что при установлении в договоре страхования страховой суммы ниже страховой стоимости, страховщик при наступлении страхового случая обязан возместить страхователю часть понесенных убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Т.е. применение системы пропорционального обеспечения регламентировано законодательно. Данная система на практике является самой распространенной. Однако необходимо помнить, что установление страховой суммы ниже страховой стоимости влечет за собой недострахование и, следовательно, неполную страховую защиту интересов клиента.

Ответственность по первому риску применяется на практике достаточно редко, а предельная ответственность используется в страховании урожая сельскохозяйственных культур, доходов, товарных (складских) запасов.

Страхование ответственности

Особенности страхования ответственности

1. договор заключается в пользу лица, которое не может быть заранее известно – выгодоприобретателя при страховом случае (того, кто понес ущерб от неосторожных действий страхователя).

2. страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя;

3. поскольку величина ущерба, который может быть нанесен страхователем третьему лицу, неизвестна, в договоре страхования понятие страховой суммы заменено понятием «лимит ответственности» - это максимальный объем возмещения, который может быть выплачен по данному договору. Лимит ответственности по договору страхования ответственности устанавливается по соглашению сторон. При этом, в зависимости от вида страхования, он может устанавливаться по одному объекту или риску или по группе объектов или рисков. В лимит ответственности страховщика могут быть включены некоторые виды расходов, производимые страхователем в связи с наступлением его ответственности перед третьими лицами. К таким расходам относятся, например, необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств причинения вреда и степени виновности страхователя. При этом, критерии необходимости и целесообразности определяются страховщиком. Конкретный перечень таких расходов зависит от вида страхования ответственности;

4. в связи с тем, что о факте нанесения страхователем вреда может стать известно через значительный промежуток времени (например, в страховании профессиональной ответственности), в договоре по страховым случаем может пониматься не страховое событие, а факт предъявления претензии страхователю. Это, в свою очередь, требует установления лимита времени, предшествующего моменту вступления договора в силу, который устанавливает временные границы наступления событий, претензии по поводу которых будут оплачиваться страхователем.