Страхование жизни. Сущность, виды и формы.

Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту долговременных интересов страхователя. Предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.

Одной из основных целей страхования жизни является накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица. Договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, которые не противоречат действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

К видам страховой деятельности в личном страховании относятся:

1. страхование жизни;

2. пенсионное страхование;

3. страхование от несчастных случаев и болезней;

4. медицинское страхование.

Каждый из этих видов страховой деятельности имеет свой конкретный объект страхования и перечень страховых рисков, на случай наступления, которых заключаются соглашения страхования.

Личное страхование связано со страхованием жизни на случай смерти лица, которое заключило договор страхования.

При этом целью заключения договора страхования есть защита имущественных интересов не столько самого страхователя, сколько членов его семьи, так как страховые выплаты осуществляются после смерти страхователя его потомкам или предназначенной для получения суммы лицу (лицам).

Мировая страховая практика и законодательство других стран подразделяют страхования жизни и другие виды личного страхования, выдвигая разные требования к страхованию жизни и соглашений других видов личного страхования, а также разные требования к страховым компаниям, которые занимаются проводкой страхования жизни и компаний, которые осуществляют другие виды страхования.

Это связано с тем, что при страховании жизни, в силу характера страхового риска (дожитие до истечения срока страхования или смерти на протяжении этого срока), а также долгосрочности распределения страхового риска и значительных страховых сумм, предполагается другой порядок оценки страхового риска, установление размера страховой суммы и расчета страховщиком цены страховой услуги - страховой премии, которая подлежит уплате страхователем согласно соглашению страхования.

Особенностью страхования жизни есть также то, что страховщик, который концентрирует страховые взносы на протяжении продолжительного времени, чтобы заинтересовать страхователя в заключении соглашения, включает в расчетах страхового тарифа и гарантированную страхователю доходность, причиной появления которой есть прибыль от инвестиционной деятельности страховщика.

Другой принципиальной чертой, которая отличает соглашения страхования жизни с условием страховой оплаты дожития страхователя до истечения срока страхования - право страхователя на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора страхования. Договоры личного страхования могут заключаться в отношении имущественных интересов граждан, которые не противоречат действующему законодательству, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением.

Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.

Страховщик выплачивает страховое обеспечение как правило в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты). Иногда в договорах может быть предусмотрена разовая выплата всей страховой суммы, после чего все обязательства страховщика по договору заканчиваются.