logo
ответы

34. Организация управления персональными финансами.

Чаще всего к теме управления личными финансами обращаются две категории людей. Первая — имеющие свободные денежные ресурсы свыше расходов на повседневные нужды, желающие правильно ими распорядиться. Вторая — те, кто испытывает необходимость в тщательном планировании расходов ввиду их ограниченного количества. Персональные финансы – система формирования и использования денежных доходов отдельных индивидов в соответствии с их решениями. Индивиды принимают решения об использовании доходов на цели потребления и накопления. Целями персональных финансов являются формирование человеческого капитала человека, реализация личного финансового потенциала, максимизация доходности персон финансовых активов, рациональное осуществление текущих расходов, формир сбережений, управление соц и фин рисками.

Основные принципы управления персональными финансами: самостоятельности принятия управленческих решений на основе действующих правовых норм; персональной материальной ответственности за принимаемые решения; экономической обоснованности привлечения займов и согласования затрат на их погашение с потоком будущих доходов; рациональности расходов; формирования сбережений как средства защиты от социальных и финансовых рисков; персонального финансового контроля для обеспечения финансовой устойчивости и предотвращения персонального банкротства.

Основными направлениями управления перс.финансами является формирование человеческого капитала ( получение образования, повышение квалификации, рациональное привлечение заемных ресурсов, управление налоговыми платежами, оптимизация расходов на текущее потребление, формирование персональных сбережений, трансформация перс.сбереж в инвестиции максимизация их доходности, риск- менеджмент персон.инвестиций, мед.страх. пенсион.страх. и формирование пенсионных накоплений., персональное страхование жизни и имущества.

Одним из основных направлений управления персональными финансами является риск-менеджмент, связанный с системой персональных рисков. Индивиды сталкиваются с такими персональными рисками, как утрата дохода, здоровья и имущества, а также с финансовыми рисками. Решения о страховании основной части рисков индивиды принимают самостоятельно. Часть рисков, называемых социальными (утрата заработка от трудовой деятельности вследствие временной нетрудоспособности, профессионального заболевания, безработицы, потеря дохода в связи с преклонным возрастом), страхуются по закону и относятся к сфере обязательного социального страхования. Наличие социальных рисков предопределяет необходимость управления персональным медицинским, социальным и пенсионным страхованием. Кроме того, обязательным является страхование гражданской ответственности автовладельцев. В данном случае страхуется риск нанесения ущерба третьим лицам. Стратегиями их минимизации: самострах, добровольное и обязат страх.

Таким образом, с помощью различных финансовых инструментов можно выстроить собственную стратегию инвестирования. Банк депозиты, ценные бумаги, недвижимость — годятся для долгосроч вложений с целью дополнительного дохода. Страховые компании, пенсион фонды, паевые и инвестиционные фонды — помогут спланировать пенсию. Накопит страх — выручит, когда понадобится резервный фонд на непредвиденные нужды. Состав включаемых в персональные бюджеты статей доходов и расходов зависит от возраста индивидов, а также от численности семьи. В доходах молодых людей, как правило, присутствует лишь одна доходная статья – заработная плата. Индивиды среднего и предпенсионного возраста получают часть доходов от использования собственности в виде дивидендов, процентов по банковским вкладам или платы за сданное в аренду имущество. В расходах индивидов молодого возраста значительную долю составляют затраты на обучение и развлечения. У пожилых людей велика доля расходов на рекреационные цели. С возрастом увеличивается доля средств, направляемых индивидами на сбережения, в том числе на случай непредвиденных обстоятельств.

35. Минимальный размер оплаты труда, прожиточный минимум: экономическое значение, способы формирования и соотношение этих показателей в России.

Минима́льный разме́р опла́ты труда́ (МРОТ) — установленный минимум оплаты труда в час, день или месяц (год), который работодатель может (должен) платить своему работнику, и за который работник может законно продать свой труд. Исходя из этой суммы МРОТ считаются также пособия по временной нетрудоспособности в случае, если человек не имел стажа до наступления больничного.

Помимо федерального МРОТ используются: Районный коэффициент для лиц, работающих в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях (статья 316 ТК РФ). Принимает значение от 1.15 до 2.1, соответственно увеличивая и минимальное пособие по временной нетрудоспособности; Региональный МРОТ (статья 133.1 ТК РФ). Обязательным является для всех работодателей, кроме финансируемых из федерального бюджета, работающих на территории субъекта РФ.

Прожиточный минимум — минимальный уровень дохода, который считается необходимым для обеспечения определённого уровня жизнив определённой стране. На практике, уровень прожиточного минимума вразвитых странах, как правило, выше, чем вразвивающихся.

По Российской Федерации в целом и в субъектах Российской Федерации величина прожиточного минимума определяется ежеквартально на основании потребительской корзины и данных федерального органа исполнительной власти по статистике об уровне потребительских цен на продукты питания, непродовольственные товары и услуги и расходов по обязательным платежам и сборам.

Величина прожиточного минимума на душу населения и по основным социально-демографическим группам населения в целом по Российской Федерации устанавливается Правительством Российской Федерации, в субъектах Российской Федерации — в порядке установленном законами субъектов Российской Федерации.

Величина прожиточного минимума за IV квартал 2013 года в целом по России установлена в следующем размере: в расчете на душу населения – 7326 для трудоспособного населения – 7896 для пенсионеров – 6023 для детей – 7021 (Постановление Правительства РФ от 27.03.2014 №233)

Величина прожиточного минимума, согласно Росстату, в соответствии с Федеральным законом от24 октября1997 года№ 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от 27.05.2000 № 75-ФЗ, от 22.08.2004 № 122-ФЗ, от 24.07.2009 № 213-ФЗ, от 30.11.2011 № 363-ФЗ) представляет собой стоимостную оценкупотребительской корзины, включающей минимальные наборы продуктов питания, непродовольственных товаров и услуг, необходимых для сохранения здоровья человека и обеспечения его жизнедеятельности, а также обязательные платежи и сборы.

Потребительская корзина в субъектах Российской Федерации устанавливается законодательными (представительными) органами субъектов Российской Федерации.

Минимальный размер оплаты труда достигнет величины прожиточного минимума к 2018 году, сказал министр труда и социальной защиты Максим Топилин. Ранее Топилин сообщал, что Минтруд планирует к осени 2013 года представить закон, устанавливающий схему повышения МРОТ на 2014-2018 годы.

36. Сущность и признаки кредитной системы, особенности ее организационной структуры. Кредитная система – это совокупность элементов, которая признана реализовать свойства, характерные для кредита. Кредитная система – это совокупность экономических отношений, существующих в стране, форм и методов кредитования, банков и других кредитных учреждений, организующих и осуществляющих такого рода отношения.

Структура кредитной системы РФ:

1) Фундаментальный блок – кредит, законы, субъекты кредитных отношений, принципы кредита.

2) Организационный блок – кредитная политика, виды и объекты кредита, условия кредитования, механизм кредитования, кредитная инфраструктура.

3) Регулирующий блок – государственное регулирование кредитной деятельности, нормативные положения ЦБРФ, банковское законодательство.

Принципы организации кредитования:

1) принцип сохранения реального размера кредита – необходимо принять особые меры предостороженности в условиях инфляции, необходимость наблюдения за возвратностью ссуд потенциально проблемными заемщиками;

2) принцип сохранения стоимости обеспечения кредита – ссуда, выданная под определенное обеспечение, должна к концу срока кредитования иметь стоимость не меньшую, чем на дату выдачи этой ссуды.

3) принцип кредитоспособности субъектов кредитных отношений – банк учитывает кредитоспособность своих клиентов, что позволяет снизить риск невозврата кредита.

Кредитная система включает две подсистемы: банковскую систему и систему специализированных финансово-кредитных институтов небанковского типа. К кредитной инфраструктуре относится: информационное обеспечение, данные информационных агентов, рейтинговых агентств, кредит-бюро, архивные данные кредитных историй самого кредитного учреждения.