4.4. Организация межбанковских расчетов

Основными элементами этой инфраструктуры, обеспечивающей функционирование расчетов являются: расчетные институты, которые берут на себя права и обязанности по осуществлению расчетов; нормативные требования, правила, процедуры и договорные документы, на основании которых проводятся расчеты; платежные инструменты, благодаря которым становится возможным выполнение договорных обязательств между участниками расчетов. Прямые корреспондентские отношения между банками оформляются в корреспондентском договоре, в нем стороны именуются как "банк-респондент" и "банк-корреспондент".

Банк-респондент- кредитная организация (филиал), открывшая корреспондентский счет (счет "ностро") в другой кредитной организации (филиале) и являющаяся его распорядителем.

Банк-корреспондент- кредитная организация (филиал), открывшая корреспондентский счет (счет "лоро") другой кредитной организации (филиалу) - банку-респонденту и выполняющая по этому счету операции, предусмотренные договором между ними.

Существует два метода осуществления платежей. Первый - перевод "по цепочке" (serial).Банк может отправить платежное поручение своему корреспонденту и указать в нем все реквизиты, по которым должен быть произведен платеж, т.е. бенефициара, его банк, банк-посредник, если необходимо, номера счетов, а также назначение платежа, указание по поводу взимания банковских комиссий и т.п. В этом случае корреспондент банка-отправителя платежа осуществляет перевод средств далее, копируя в своем платежном поручении те реквизиты, которые содержались во входящем платежном документе. И так происходит до тех пор, пока деньги не будут выплачены их конечному получателю.

Второй метод, называемый платеж "с покрытием" (cover), используется в основном при переводах средств клиентов. Заключается он в следующем. Банк, который инициирует перевод, отправляет два платежных поручения: одно непосредственно банку бенефициара, а второе своему корреспонденту. В первом, так называемом прямом, поручении (direct payment) указываются реквизиты получателя средств, их назначение, детали взимания комиссий и др. Второе поручение называется платежом покрытия (cover payment). Этой платежкой переводятся сами деньги. Здесь банк-отправитель указывает своему корреспонденту платежные реквизиты того банка, куда было отправлено первое платежное поручение, т.е. банка бенефициара. Суммы и валюты этих поручений всегда совпадают. В первом документе обязательно указывается корреспондент банка-отправителя. Если у банка бенефициара другой корреспондент, то указывается и он. Отправитель также обязательно делает в прямом платежном поручении ссылку на референс, т.е. исходящий номер платежа покрытия.

Контрольные вопросы:

1. Банковский счет и проведение операций по нему

2. Кассовые операции кредитной организации

3. Основные понятия и термины, используемые в системах расчетов и платежей

4. Порядок открытия расчетных, текущих и бюджетных счетов в банке.

5. Межбанковские расчеты.

6. Корреспондентские отношения между банками как основа межбанковских расчетов.

7. Кассовые операции банков.

Литература:

1. Инструкция ЦБ РФ №1 «О порядке регулирования деятельности банков» от 2 марта 2008 г.

2. "Условия организации кредитной работы в подразделениях с участием делопроизводителей" № 18 от 04.08.2007 г. (с учетом изменений и дополнений).

4. Банковское дело / под ред. Жарковской Е.П., Арендс И.О.- М: Омега – Л, 2007 г.

5. Банки и банковские операции /под ред. Жукова Е.Ф. – М.: ЮНИТИ, 2007 г.

6. Банковское дело /под ред. Колесникова В.И. - М: Финансы и статистика, 2007 г.