31. Принципы кредитования.

Принципы кредитования – это основные правила и условия предоставления и возврата ссуд. Существуют следующие принципы кредитования:

1) возвратность (коллекторские агентства проверяют заемщиков на платежеспособность, за услуги берут 20 – 50 % ссуды).

Возвратность кредита, вне зависимости от стадий движения ссужаемой стоимости, выступает всеобщим свойством кре­дита. Возвратность представляет собой специфическое свойство, определяющую черту, присущую кредитным отношениям.

Возвратность не возникает сама по себе: она базируется на материальных процессах, на завершении кругооборота стоимости. Однако завершение кругооборота стоимости - это не возврат, высвобождение стоимости лишь подготавливает почву для возврата. Возврат кредита (в отличие от финансов) наступает в тот момент, когда высвободивши­еся средства дают возможность ссудополучателю вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Возвратность выра­жает двусторонний процесс, она одинаково важна как для кредитора, так и для заемщика.

Возвратность, свойственная кредиту, получает юридическое закрепление в соответствующем договоре, который заключают участники кредитной сделки и который фиксирует соглашение сторон и юридически закрепляет необходимость возвращения временно позаимствованной стоимости.

2) срочность, т.к. все кредиты выдаются на определенный срок, поле истечения которого они подлежат возврату.

3) платность – выплат ссудного процента, что связано с тем, что банковский кредит предоставляется главным обра­зом на базе привлеченных средств, которые для банка выступают как платные ресурсы. Банки как коммерческие предприятия экономически не могут покупать ресурсы за плату, а продавать свои кредиты на бес­платной основе.

4) обеспеченность.

Формы обеспечения кредита:

- залог (имущество, имущественные права, цен бумаги).

- поручительство – по договору поручитель обязуется перед кредитором нести солидарную ответственность за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, полностью или частично.

- банковская гарантия – стороной выдающей гарантию выступает банк или иное кредитное учреждение, называемое гарантом, стороной принимающей гарантию в качестве обеспечения кредита является банк- кредитор, кот. называется бенефициаром. Лицо, которое запрашивает гарантию, именуется принципалом.

- переуступка дебиторской задолженности – оформляется она договором о цессии.

- кредиты без обеспечение – под положительный имидж заемщика.

5) целевой характер кредита, т.е. кредит выдается на определенные цели, в зависимости от которых существуют различные формы кредита, например, производственный и потребительский кредит.

6) дифференцированный подход к заемщику при кредитовании, т.е. при кредитовании к каждому заемщику подходят индивидуально, при этом оценивается его имидж, платежеспособность, уровень его доходов и т.д., в зависимости от этого решается вопрос о предоставлении тому или иному заемщику ссуды определенного размера.