6.4 Общая характеристика и порядок страхования риска неплатежа

Меняющаяся коньюктура рынка, политическая нестабильность в одной из стран международной торговой или коммерческой сделки, соответственно сбои в поставке товаров, комплектующих и оборудования, несвоевременная проплата по заключенным договорам, сбои в своевременности проплаты кредитов и ряд других непредвиденных моментов ведут к рискам неплатежа, и , соответственно, нарушают нормальный ход выполнения договорных обязательств.

Каждый из перечисленных случаев подвергается тщательному анализу, но главное, что, изучив причины, они не всегда прогнозируемы.

Примером тому служит мировой экономический кризис сентября – октября 2008г. начавшийся в США, а затем охвативший все континенты. Государства разрабатывают и принимают меры по смягчению кризиса, обильно субсидируют банки, чтобы обеспечить их платежеспособность, выкупают их активы. Но разразившийся кризис стал результатом теряющейся платежеспособности банковской системы, что привело к банкротству целого ряда зарубежных банков. Не обходит кризис и другие отрасли производственной, торговой и коммерческой деятельности.

В системе минимизации последствий риска неплатежа, а в ряде случаев их предотвращения выступает страхование.

Практически по каждому из предполагаемых событий разработаны условия страховой защиты. Участниками выступают: страховщик в лице страховой компании и страхователь - предприниматель любой общественно правовой формы собственности, занимающийся одним или набором видов предпринима­тельской деятельности, имеющий лицензию на ее проведение, государственные структуры, участвующие в международных торгово-экономических и инвестиционных контрактах.

Риски неплатежа можно рассматривать с позиций производственной деятельности и с позиций финансово-банковских и биржевых операций. С по­зиций производственной деятельности это результаты вынужденных простоев, изменений конъюнктуры рынка, некачественных инновационных проектов и некоторые другие. С точки зрения финансово-банковских и биржевых операций это разного рода банковские , кредитные, инвестиционные, политические, ва­лютные, биржевые, форвардные, фьючерсные, лизинговые и другие.

Вероятность наступления событий, приводящих к различным по вели­чине ущербам по названным рискам велика и требует принятия мер по защите от них. Наиболее доступным и надежным методом экономической зашиты вы­ступает страхование.

В числе страхователей выступают банки, биржи, лизинговые компании, предприниматели различных сфер деятельности (производство, торговля, диле­ры бирж и т.п.).

Каждый вид предпринимательской деятельности имеет свои особенно­сти как в определении страховых сумм и страховой ответственности, прини­маемой страховщиком, так и в вероятных рисках, их повторяемости и тяжести, соответственно тарифы дифференцированы, а в ряде случаев индивидуальны.

Страховую сумму страхователь указывает в заявлении. В результате проведенной экспертизы технико-экономического обоснования и представлен­ных страхователем документов по согласованию сторон устанавливается стра­ховая сумма и ответственность страховщика. Часть ответственности оставляет­ся на удержании страхователя. При страховом событии выплаты производится пропорционально принятой ответственности.