30. Расчет тарифных ставок по страхованию жизни

Расчет тарифных ставок по видам страхования жизни имеет определенные особенности, связанные с объектом страхования( этим объектом яв-ся жизнь человека) Поэтому страхование жизни предусматривает страховую защиту имущественных интересов застрахованного лица, путем страховых выплат, при его дожитии до определенного возраста или окончании срока страхования, а так же в случае смерти.

Вероятность дожить до определенного возраста или окончании срока страхования зависит в первую очередь от возраста в момент страхования и срока действия договора страхования.

На основании массовых данных демографической статистики и теории вероятности, выявлена зависимость смертности от возраста людей и выведены соответствующие ф-лы для подсчета. По специально разработанной методике с применением этих формул составляются таблицы сметрности. Они содержат конкретные цифры смертности для каждого возраста в полных годах в расчете на 100 тыс. населения. С последовательным уменьшением доживающих при переходе из одной возрастной группы Lx в другую возр. Группу Lx+1

При вычислении вероятностей дожития и смертности определяют:

♠Вероястность смерти gx – при переходе от возраста х к возрасту х+1 лет

gx= dx/Lx, где dx- число умирающих при перехожее от возраста х к возрасту х+1

dx=Lx-Lx+1

♠Вероястность дожития рх – вероятность дожития лица в возрасти х лет до возраста х+1 лет

рх= Lx+1/Lx

Вычисление платежей при смешенном страховании жизни по данным таблицы сметрности:

Достоверность и мат-кая точность данных таблиц позволяет использовать их для расчета нетто-ставок по видам страхования жизни. Договоры страхования жизни заключаются, как правило на длит срок. В течении этого срока за счет инфляции и др факторов стоимость страховых взносов изменяется. Чтобы учесть эти изменения применяют методы долгосрочных финансовых вложений ( дисконтирования)

Тарифные ставки бывают: единовременные ( предпологают уплату взноса вначале срока страхования) и годовые ( постепенное погашение финансовых обязательств)

Единовременная ставка по страх на дожитие для лица в возрасте х лет при сроке страхования n лет в расчете на 100 руб страховой суммы опред-ся по ф-ле:

nEx= (Lx+n * V^n * 100%) / Lx

Lx- число лиц, подлежащих страхованию

Lx+n – число лиц, доживающих до возраста х+n

V –дисконтный множитель V^n=1/(1+r)^n r- норма доходности инвестиций, n-скрок страх-я

Единовременная нетто-ставка на случай смерти:

nAx= (dx*V+ dx+1*V^2+…+dx+n-1*V^n)/Lx *100%

единовременная нетто-ставка= Тн=nEx+nAx

единовременная ,брутто-ставка= Тб= Тн*100/(100-f) f-доля нагрузки в брутто премии

БП= СС*Тб/100 СС-страховая сумма