2.2. Общая характеристика источников банковского права

Конституция

Банковская деятельность, как и любая другая предпринимательская деятельность, основывается прежде всего на положениях Конституции, в соответствии со ст. 13 которой государство:

- предоставляет всем равные права для осуществления хозяйственной и иной деятельности, кроме запрещенной законом, и гарантирует равную защиту и равные условия для развития всех форм собственности;

- гарантирует всем равные возможности свободного использования способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности;

- осуществляет регулирование экономической деятельности в интересах человека и общества, обеспечивает направление и координацию государственной и частной экономической деятельности в социальных целях.

В соответствии со ст. 44 Конституции:

- государство гарантирует каждому право собственности и содействует ее приобретению;

- собственник имеет право владеть, пользоваться и распоряжаться имуществом как единолично, так и совместно с другими лицами. Неприкосновенность собственности, право ее наследования охраняются законом;

- собственность, приобретенная законным способом, защищается государством;

- государство поощряет и охраняет сбережения граждан, создает гарантии возврата вкладов.

Институт банковской тайны основывается на положениях ст. 28 Конституции, согласно которой каждый имеет право на защиту от незаконного вмешательства в его личную жизнь, в том числе от посягательства на тайну его корреспонденции, телефонных и иных сообщений, на его честь и достоинство.

В Конституции нашли закрепление нормы, касающиеся о банковской системы нашего государства, что подчеркивает ее значимость. В соответствии со ст. 136 Конституции банковская система Республики Беларусь состоит из Национального банка Республики Беларусь и иных банков. Национальный банк регулирует кредитные отношения, денежное обращение, определяет порядок расчетов и обладает исключительным правом эмиссии денег. Основным законом определен порядок назначения органов управления Национального банка.

Декреты и указы Президента Республики Беларусь

Декретом Президента Республики Беларусь от 04.11.2008 N 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)" установлено, что государство гарантирует полную сохранность денежных средств физических лиц в белорусских рублях и иностранной валюте, размещенных на счетах и (или) во вклады (депозиты) в банках Республики Беларусь, и возмещение 100% суммы этих средств в валюте счета либо вклада (депозита) в случае принятия Национальным банком Республики Беларусь решения об отзыве у банка специального разрешения (лицензии) на осуществление банковской деятельности, предоставляющего право на осуществление банковской операции по привлечению денежных средств физических лиц в банковские вклады (депозиты), в целом либо в части осуществления такой банковской операции.

Указом Президента Республики Беларусь от 02.06.2009 N 276 "Об отдельных вопросах банковской деятельности и признании утратившими силу некоторых указов Президента Республики Беларусь" определено, что залогодержателями земельных участков, находящихся в частной собственности, права аренды земельных участков, являющихся предметом соответственно ипотеки, залога, могут быть банки, имеющие специальное разрешение (лицензию) на осуществление банковской деятельности в части осуществления банковской операции по размещению привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности.

Указом Президента Республики Беларусь от 10 марта 2000 г. N 124 "О направлении представителей банков в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридических лиц, не обеспечивающих своевременного возврата кредитов в иностранной валюте и выполнения договоров залога" установлено, что банки направляют своих представителей в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридических лиц, не обеспечивающих своевременного возврата кредитов, включая полученные под гарантии Правительства Республики Беларусь, и выполнения договоров залога; осуществляют контроль за движением средств в иностранной валюте и белорусских рублях по всем счетам юридических лиц; в соответствии с законодательством взыскивают в бесспорном порядке с текущих счетов кредитополучателей, их обособленных структурных подразделений и поручителей средства в счет погашения просроченных кредитов; принимают участие в разработке программы выхода неплатежеспособного заемщика из кризисной ситуации.

Указом Президента Республики Беларусь от 14 апреля 2000 г. N 185 "О предоставлении гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений" определено, что льготные кредиты предоставляются открытым акционерным обществом "Сберегательный банк "Беларусбанк" гражданам, имеющим в соответствии с законодательными актами право на получение государственной поддержки для строительства (реконструкции) или приобретения жилых помещений (за исключением граждан, признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий по дополнительным основаниям, предусмотренным организациями в коллективных договорах).

Указом Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. N 359 утвержден Порядок расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь. Данным нормативным правовым актом определена очередность платежей со счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, некоторые аспекты расчетов наличными денежными средствами.

Указом Президента Республики Беларусь от 6 июля 2009 г. N 371 "О льготном потребительском кредитовании" установлено, что: льготные кредиты предоставляются банками в установленном законодательством порядке в белорусских рублях сроком до трех лет с уплатой десяти процентов годовых за пользование кредитом; общая сумма льготных кредитов, выдаваемых банками одному получателю в указанный период не может превысить 300 базовых величин, установленных на дату заключения кредитного договора любым из банков; предоставление льготных кредитов осуществляется в безналичном порядке путем перечисления банками денежных средств на текущие (расчетные) счета торговых организаций в оплату расчетных документов, представленных кредитополучателем.

Банковский кодекс

Кодифицированный нормативный правовой акт традиционно составляет основу правового регулирования общественных отношений, составляющих предмет соответствующей отрасли права.

Банковский кодекс Республики Беларусь от 25.10.2000 (в редакции Закона Республики Беларусь от 17.07.2006 № 145-З) состоит из Общей и Особенной части.

В Общей части содержатся нормы-понятия (определение банковской деятельности, банка, банковских операций), нормы-принципы (принципы осуществления банковской деятельности), положения, определяющие правовой статус субъектов банковских правоотношений, функции Национального банка, порядок государственной регистрации банков и лицензирования банковской деятельности, формы обеспечения стабильности банковской деятельности, нормы, регламентирующие банковскую тайну, порядок наложения ареста на имущество, находящееся в банках, положения, определяющие ответственность участников банковских правоотношений.

Особенная часть содержит нормы, направленные на регламентацию отдельных банковских операций, таких, как: банковский кредит, договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга), банковская гарантия, банковский вклад (депозит), банковский счет, доверительное управление денежными средствами, расчеты, валютно-обменные операции, банковское хранение, инкассация ценностей.

Банковский кодекс состоит из семи разделов, 27 глав, 288 статей.

Гражданский кодекс

Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 № 218-З определяет правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, прав на результаты интеллектуальной деятельности, регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и связанные с ними личные неимущественные отношения.

Несомненно, что многие из регулируемых этим законодательным актом отношений возникают в процессе осуществления банковской деятельности. Кодекс содержит ряд положений о порядке осуществления сделок, относящихся к банковским операциям, например в гл. 42 «Заем и кредит», 43 «Финансирование под уступку денежного требования (факторинг)», глава 44 «Банковский вклад (депозит)», 45 «Банковский счет», 46 «Расчеты».

Законы, регламентирующие деятельность банков

Закон Республики Беларусь от 09.12.1992 «О хозяйственных обществах» (в редакции Закона от 10.01.2006) направлен на определение правового положения, порядка создания, деятельности, реорганизации, ликвидации хозяйственных обществ, прав и обязанностей их учредителей (участников), компетенции органов хозяйственных обществ, а также на обеспечение защиты прав и интересов учредителей (участников) хозяйственных обществ и самих хозяйственных обществ.

В соответствии со ст. 3 действие данного Закона распространяется на хозяйственные общества, создаваемые на территории Республики Беларусь, если иное не установлено законодательными актами. Особенности правового положения, создания, реорганизации и ликвидации хозяйственных обществ в банковской, страховой, биржевой и иных сферах деятельности, а также хозяйственных обществ с иностранными инвестициями определяются иными законодательными актами. Значение данного закона для банковской деятельности определяется тем, что подавляющее большинство банков Республики Беларусь созданы в форме акционерного общества.

Закон Республики Беларусь от 22.07.2003 «О валютном регулировании и валютном контроле» (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2003 г., № 85, 2/978) устанавливает основы валютного регулирования и валютного контроля в целях обеспечения стабильности платежного баланса и белорусского рубля, экономической безопасности, поддержания устойчивого экономического роста и развития международного сотрудничества Республики Беларусь.

В законе даны определения валютного регулирования, валютного контроля, валютных ценностей, иностранной валюты, резидентов, нерезидентов, определен порядок осуществления валютных операций, определены права Национального банка в сфере валютного регулирования, функции банков как агентов валютного контроля.

Закон Республики Беларусь от 12.03.1992 «О ценных бумагах и фондовых биржах» определяет единый порядок выпуска и обращения ценных бумаг, регулирования деятельности профессиональных участников рынка ценных бумаг, а также принципы организации и деятельности фондовой биржи. Закон устанавливает необходимые требования к лицам, осуществляющим выпуск и профессиональную деятельность по ценным бумагам, создает условия для организации в республике необходимых структур для осуществления операций с ценными бумагами.

Для правового регулирования деятельности банков данный закон актуален в двух аспектах:

- во-первых, большинство банков созданы в форме акционерного общества, и порядок выпуска и обращения акций определен данным законом;

- во-вторых, многие банки являются профучастниками рынка ценных бумаг, в основе правовой регламентации которого также нормы данного закона.

В соответствии с Законом Республики Беларусь от 19.07.2000 «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных незаконным путем» банки и небанковские кредитно-финансовые организации отнесены к лицам, осуществляющим финансовые операции, на которых возложены определенные обязанности, в частности:

проводить идентификацию лиц, совершающих финансовые операции, в случаях, предусмотренных законодательством;

регистрировать финансовые операции, подлежащие особому контролю, в специальном формуляре и представлять его первый экземпляр в орган финансового мониторинга;

приостанавливать финансовую операцию, если хотя бы одной из ее сторон является лицо, участвующее в террористической деятельности, либо если лицо, совершающее финансовую операцию, находится под контролем лиц, занимающихся террористической деятельностью.

Перечень иных финансовых операций, подлежащих особому контролю, определяется Президентом Республики Беларусь.

Постановления Правительства

Нормативные правовые акты, издаваемые Советом Министров, занимают незначительное место в регламентации банковских отношений вследствие установленного законодательством разграничения компетенции Национального банка и Правительства. Тем не менее регламентация рассматриваемых правоотношений постановлениями Совета Министров имеет место, хотя более распространенными являются совместные постановления Правительства и Национального банка.

В качестве примера регламентации деятельности банков актами Правительства можно привести постановление Совета Министров Республики Беларусь от 18.11.2006 № 1554, которым утверждено Положение о порядке предоставления льготных кредитов гражданам на газификацию природным газом эксплуатируемого ими жилищного фонда, Положение о порядке и условиях предоставления гражданам льготных кредитов на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, утвержденное постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 24 июля 2002 г. N 992.

Достаточно часто издаются постановления Совета Министров о предоставлении гарантий банкам. Кроме того, порой совместными нормативными правовыми актами Правительства и Национального банка регламентируются особенности расчетов. Так, постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 30.05.2007 № 707/11 «О некоторых вопросах приема (выплаты) денежных средств по международным денежным переводам (почтовым, электронным)» установлено, что:

- прием денежных средств по исходящим международным денежным переводам (почтовым, электронным) осуществляется:

от юридических и физических лиц по социально значимым неторговым платежам - в белорусских рублях;

от физических лиц - в белорусских рублях и (или) в иностранной валюте, используемой при взаиморасчетах с почтовой администрацией страны назначения в соответствии с договорами, заключенными национальным оператором почтовой связи с почтовыми администрациями стран назначения;

- выплата денежных средств, поступающих в Республику Беларусь по международным денежным переводам (почтовым, электронным), осуществляется в белорусских рублях. Выплата денежных средств по возвращаемым международным денежным переводам (почтовым, электронным), принятым в иностранной валюте, может осуществляться в валюте, используемой при приеме возвращенного международного денежного перевода (почтового, электронного), или в белорусских рублях.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29.12.2006 № 1753/22 утвержден Порядок выпуска, обращения и погашения облигаций, выпускаемых банками. Данным нормативным правовым актом определено, что облигации выпускаются банком-эмитентом, осуществляющим в установленном порядке привлечение во вклады средств физических лиц, по согласованию с Национальным банком. Средства, полученные банками-эмитентами от выпуска облигаций, направляются на рефинансирование ранее выданных кредитов на строительство, реконструкцию или приобретение жилья под залог недвижимости. Обеспечением облигаций являются обязательства юридических и (или) физических лиц по возврату основной суммы долга и уплате процентов по предоставленным банками-эмитентами кредитам на строительство, реконструкцию или приобретение жилья под залог недвижимости.

Постановлением Совета Министров Республики Беларусь, Национального банка Республики Беларусь от 07.08.2009 N 1044/13 утверждено Положение о порядке предоставления малообеспеченным гражданам льготных кредитов на потребительские нужды.

Нормативные правовые акты Национального банка

Национальный банк в пределах своей компетенции принимает нормативные правовые акты, обязательные для исполнения республиканскими органами государственного управления, органами местного управления и самоуправления, всеми банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, иными юридическими лицами, действующими на территории Республики Беларусь, а также физическими лицами.

Нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь могут приниматься только в случаях и пределах, предусмотренных Конституцией Республики Беларусь, Банковским кодексом Республики Беларусь и иными законодательными актами Республики Беларусь.

При принятии Национальным банком нормативного правового акта обязательно указание в нем на основании и во исполнение какого законодательного акта Республики Беларусь принимается данный акт.

Нормативные правовые акты Национального банка могут быть отменены Президентом Республики Беларусь.

Нормативными правовыми актами Национального банка являются: