3.2. Структура банковского правоотношения

Структура банковского правоотношения включает в себя субъектов, объект и содержание.

Статьей 6 БК определено, что субъектами банковских правоотношений являются Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации. В данной статье также указано, что участниками банковских правоотношений могут быть Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы, в том числе в лице государственных органов, а также физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица.

Полагаем, что данная норма изложена не вполне корректно, поскольку теория права не разделяет субъектов и участников правоотношений, рассматривая данные понятия как тождественные. Вероятно, в намерение законодателя входило выделить обязательных субъектов банковского правоотношения, без которых оно не является таковым.

Таким образом, субъектами банковских правоотношений могут являться:

1. физические лица;

2. юридические лица, включая Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации;

3. Республика Беларусь, ее административно-территориальные единицы.

Субъектами правоотношений являются лица или организации, за которыми признано законом особое юридическое свойство правосубъектности.

Правосубъектность состоит из двух элементов – правоспособности (предусмотренной нормами права способности (возможности) быть участником правоотношений) и дееспособности (предусмотренной правовыми нормами способности и юридической возможности лица своими действиями приобретать права и обязанности, осуществлять и исполнять их).

Правоспособность гражданина возникает в момент его рождения и прекращается его смертью.

Гражданская дееспособность гражданина - способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их.

Дееспособность гражданина возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

В случае, когда законодательством допускается эмансипация (несовершеннолетний, достигший шестнадцати лет, может быть объявлен полностью дееспособным, если он работает по трудовому договору (контракту) или с согласия родителей, усыновителей или попечителя занимается предпринимательской деятельностью), или при вступлении в брак до достижения восемнадцати лет гражданин, не достигший восемнадцатилетнего возраста, приобретает дееспособность в полном объеме соответственно с момента принятия решения об эмансипации или со времени вступления в брак.

В соответствии с п.2 ст. 22 ГК к предпринимательской деятельности граждан, осуществляемой без образования юридического лица, соответственно применяются правила ГК, которые регулируют деятельность юридических лиц, являющихся коммерческими организациями, если иное не вытекает из законодательства или существа правоотношения.

Однако следует учитывать, что банковским законодательством определено иное правило: в соответствии со ст. 6 БК установленные этим кодексом правила, применяемые к физическим лицам, применяются к индивидуальным предпринимателям, если иное не предусмотрено БК.

Регламентируя объем дееспособности несовершеннолетних, отдельное внимание законодательство уделяет их участию в банковских правоотношениях. В соответствии с п. 2 ст. 25 ГК несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия своих законных представителей:

1) распоряжаться своим заработком, стипендией и иными собственными доходами;

2) осуществлять права автора произведения науки, литературы или искусства, изобретения или иного охраняемого законодательством результата своей интеллектуальной деятельности;

3) вносить денежные средства в банки или небанковские кредитно-финансовые организации и распоряжаться ими в соответствии с законодательством;

4) совершать мелкие бытовые сделки и иные сделки, предусмотренные п. 2 ст. 27 БК.

И даже несовершеннолетние, не достигшие четырнадцати лет (малолетние), могут являться участниками банковских правоотношений.

Во-первых, от их имени соответствующие сделки могут совершать их законные представители - родители, усыновители или опекуны (п. 1 ст. 27 БК).

Во-вторых, поскольку несовершеннолетние в возрасте до четырнадцати лет вправе самостоятельно совершать мелкие бытовые сделки и сделки по распоряжению средствами, предоставленными законным представителем или с согласия последнего третьим лицом для определенной цели или свободного распоряжения (п. 2 ст. 27 БК), они могут совершать, например, валютно-обменные операции в незначительных суммах.

Рассматривая правоспособность юридического лица, можно отметить, что в соответствии с положениями ГК юридическое лицо может иметь гражданские права, соответствующие целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, а также предмету деятельности, если он указан в учредительных документах, и нести связанные с этой деятельностью обязанности. Отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законодательными актами, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Юридическое лицо может быть ограничено в правах лишь в случаях и порядке, предусмотренных законодательными актами.

Таким образом, законодательством Республики Беларусь закреплен принцип специальной правоспособности. Хотя несомненно, что тенденцией является расширение ее объема и постепенный переход к общей правоспособности юридических лиц (коммерческих организаций).

Правоспособность и дееспособность юридического лица возникает в момент его создания (юридическое лицо считается созданным с момента его государственной регистрации) и прекращается в момент завершения его ликвидации. В соответствии с п. 8 ст. 59 ГК ликвидация юридического лица считается завершенной, а юридическое лицо - прекратившим существование после внесения об этом записи в Единый государственный регистр юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

От имени Республики Беларусь могут своими действиями приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, выступать в суде государственные органы в рамках их компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов (ст. 125 ГК). От имени административно-территориальных единиц могут своими действиями приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права и обязанности, выступать в суде, органы местного управления и самоуправления в рамках их компетенции, установленной актами, определяющими статус этих органов.

В случаях и порядке, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, от имени Республики Беларусь и административно-территориальных единиц по их специальному поручению могут выступать иные государственные органы, не упомянутые выше.

Объект правоотношения – это то реальное благо, на использование или охрану которого направлены субъективные права и юридические обязанности.

Согласно ст. 10 БК объектами банковских правоотношений являются:

- деньги (валюта);

- ценные бумаги;

- драгоценные металлы;

- драгоценные камни;

- иные ценности.

Рассмотрим детальнее некоторые из указанных объектов.

В соответствии со ст. 143 ГК ценной бумагой является документ, удостоверяющий с соблюдением установленной формы и (или) обязательных реквизитов имущественные права, осуществление или передача которых возможны только при его предъявлении. Виды прав, которые удостоверяются ценными бумагами, обязательные реквизиты ценных бумаг, требования к форме ценной бумаги и другие необходимые требования определяются законодательством или в установленном им порядке.

К ценным бумагам относятся: государственная облигация, облигация, вексель, чек, депозитный и сберегательный сертификаты, банковская сберегательная книжка на предъявителя, коносамент, акция, приватизационные ценные бумаги и другие документы, которые законодательством о ценных бумагах или в установленном им порядке отнесены к числу ценных бумаг.

Что касается драгоценных металлов и камне, то банковские операции, как правило, совершаются с указанными объектами, находящимися не в любом виде и состоянии. Согласно Инструкции по совершению банками банковских операций с драгоценными металлами, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 10.12.2004 № 186, применительно к данному нормативному правовому акту используются следующие понятия:

банковские слитки - слитки золота, серебра, платины и палладия, соответствующие действующим на территории Республики Беларусь техническим регламентам или государственным стандартам на золото, серебро, платину и палладий в слитках либо требованиям Лондонской ассоциации участников рынка драгоценных металлов (LBMA) или Лондонского рынка платины и палладия (LPPM);

мерные слитки - слитки золота, платины, серебра, соответствующие стандартам государства - производителя слитков;

монеты - монеты из драгоценных металлов (золото, серебро, платина) старого и современного чекана, различной степени сохранности, выступающие в качестве предметов коллекционирования по стоимости, отличающейся от номинальной, кроме памятных монет, являющихся законным платежным средством Республики Беларусь.

Инструкция по совершению банковских операций с драгоценными камнями на внутреннем рынке Республики Беларусь, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19.11.2007 N 207, указывает, что банковские операции с драгоценными камнями на внутреннем рынке Республики Беларусь осуществляются только с аттестованными Национальным банком бриллиантами.

В свою очередь аттестованный бриллиант - бриллиант, упакованный в специальную упаковку, обеспечивающую сохранность драгоценных камней и невозможность их изъятия без ее повреждения, и снабженный выданным Национальным банком аттестатом качества на бриллиант. Аттестат качества на бриллиант - выдаваемый Национальным банком Республики Беларусь документ, удостоверяющий подлинность бриллианта и содержащий основные сведения о бриллианте. Банки вправе совершать сделки купли-продажи аттестованных бриллиантов от своего имени и за свой счет, а также по поручению и за счет клиента.

Содержание банковского правоотношения составляют субъективные права и юридические обязанности его субъектов, которые образуют юридическую связь управомоченной и обязанной сторон.

Субъективное право – это предусмотренная и обеспеченная правом мера возможного поведения управомоченного лица в целях удовлетворения своих интересов.

В относительных правоотношениях, в которых интерес управомоченной стороны удовлетворяется через действие обязанной стороны, субъективное право выступает как право требовать от последней совершения тех или иных действий или воздержания от них.

В абсолютных правоотношениях субъективное право определяется как обеспеченная правовыми нормами возможность поведения управомоченного субъекта.

Юридическая обязанность – это предписанная обязанному лицу и обеспеченная возможностью государственного принуждения мера необходимого (должного) поведения.

Важной особенностью банковских правоотношений является сочетание прав и обязанностей, имеющих различную правовую природу.

Значительная часть правоотношений основывается на договорах и возникает в условиях юридического равенства и свободного волеизъявления сторон. Многие правоотношения складываются на основе императивных норм банковского права и имеют ярко выраженную публичную направленность.