10.5. Розничные платежи с использованием «электронных» денег

«Электронные» деньги, или е‑деньги, являются по экономической сути обязательствами банка‑эмитента, информация об объеме которых записана с помощью электроники на устройства типа жестких дисков компьютеров или микропроцессорных чиповых карт (смарт‑карт). При этом в балансе банка‑эмитента отражается только общая сумма выпущенных «электронных» денег без разбивки по отдельным суммам, приходящимся на каждое конкретное устройство. В этом состоит основное отличие «электронных» денег, например, от платежных карт, по которым каждой карте соответствует определенный банковский счет ее владельца.

Платеж с использованием «электронных» денег осуществляется путем одновременного изменения информации об объеме обязательств на двух устройствах: плательщика и получателя – в сумме, равной размеру платежа, без одновременного отражения операции по банковским счетам, поскольку в силу природы «электронных» денег необходимости в этом нет. При этом требования к надежности устройств хранения электронных денег и соответствующего программного обеспечения оказываются исключительно важными и для пользователей, и для банка‑эмитента.

«Электронные» деньги предназначены прежде всего для частных лиц при осуществлении ими платежей небольшими суммами. Достоинствами «электронных» денег как розничного платежного инструмента являются их легкая делимость на меньшие денежные единицы любой суммы, портативность и потенциальная совместимость с любыми иными электронными платежными инструментами и системами, регулируемыми через различные электронные устройства.

Системы «электронных» денег представлены системой для расчетов в сети Интернет, а также платежными системами с использованием смарт‑карт.

При расчетах в сети Интернет банковское обслуживание с использованием «электронных» денег заключается в обеспечении безналичных расчетов между финансовыми и коммерческими организациями и пользователями Интернета в процессе купли‑продажи товаров через эту сеть. Выбрав товар на сайте продавца, покупатель может осуществить платеж, не отходя от компьютера. Именно «электронные» деньги позволяют превратить электронную витрину в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами.

Для участия в данной системе расчетов необходима подготовительная стадия. На этой стадии клиенты «скачивают» с сайта системы на свои компьютеры специальное программное обеспечение. С его помощью при проведении платежа автоматически передаются «денежные» файлы и подтверждается их подлинность. Клиентам также необходимо обменять свои реальные деньги на «электронные», переведя их через традиционные платежные системы на счет системы «электронных» денег. Все клиенты системы хранят «электронные» деньги у одного оператора системы – аналога расчетного банка в традиционных платежных системах.

«Электронные» деньги имеют вид файлов с уникальными реквизитами. Они являются обязательствами системы «электронных» денег и имеют крайне ограниченное применение. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной цифровой подписью (ЭЦП) эмитента. ЭЦП проверяется при каждой процедуре платежа и обратном обмене «электронных» денег на реальные. Эмитент одновременно выполняет функции центрального процессора и расчетного банка.

При проведении платежа посредством «электронных» денег осуществляются следующие действия. Плательщик с помощью программного обеспечения системы формирует платежную инструкцию и направляет ее вместе с «денежным» файлом в адрес системы. Система проверяет уникальность и целостность «денежного» файла. При положительных результатах проверки в адрес получателя выписывается новый уникальный «денежный» файл, а в адрес плательщика – сообщение о проведении платежа.

В платежной системе на основе «электронных» денег все «денежные» файлы одноразового использования. Это необходимо для того, чтобы избежать простого копирования и многократного предъявления одного и того же «денежного» файла. Повторное предъявление «денежного» файла приведет к отказу системы в проведении платежа.

К системам на основе «электронных» денег относят также платежные системы с использованием смарт‑карт. Они, как и система «электронных» денег для расчетов в Интернете, в качестве средства расчетов используют «денежные» файлы, которые передаются от плательщика к получателю платежа без совершения записей по банковским счетам.

Таким образом, если в традиционных платежных системах деньги хранятся на банковских счетах и платежи проводятся в виде записей по банковским счетам, то в системе «электронных» денег последние приобретают вид самостоятельных электронных файлов, существующих вне банковских счетов и, скорее, напоминают традиционные наличные деньги («электронные» наличные). Однако отличие «электронных» наличных денег от денежной наличности заключается в ином материальном носителе денежного знака, который хранится в памяти компьютера.