1.1. Законодательная основа, структура и организационные принципы банковской системы Российской Федерации

Современная банковская система РФ создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Прежняя банковская система включала в себя Государственный банк СССР (Госбанк СССР), Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений СССР (Стройбанк СССР) и Банк для внешней торговли СССР (Внешторгбанк СССР).

Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Законодательную основу банковской системы России в настоящее время формируют следующие законы:

› Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395‑1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках);

› Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (далее – Закон о Банке России);

› Федеральный закон от 25 февраля 1995 г. № 40‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (далее – Закон о банкротстве кредитных организаций);

› Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177‑ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (далее – Закон о страховании вкладов физических лиц).

В этих законах даны определения банковской системы, кредитных организаций и банков, определены цели и задачи деятельности Банка России, банков и небанковских кредитных организаций, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций, их финансового оздоровления и банкротства и т. п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся:

› двухуровневая структура;

› универсальность деловых банков;

› коммерческая направленность деятельности банков.

Принцип двухуровневой структурыреализуется путем законодательного разделения функций центрального банка и всех остальных банков. Банк России как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно‑кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.

Коммерческие банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно‑кредитной политики. Все банки второго уровня ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т. п. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

В отличие от действующего в настоящее время принципа для административно‑командного управления была характерна одноуровневая банковская система, при которой один государственный банк выполнял функции и денежно‑кредитного регулирования, и кредитования народного хозяйства. При такой системе Госбанк СССР определял объем и структуру денежной массы в обращении, устанавливал порядок и условия выдачи и погашения кредитов организациям различных отраслей, предоставлял эти кредиты и контролировал своевременность их возврата.

Принцип универсальностироссийских банков означает, что все действующие на территории РФ банки обладают универсальными функциональными возможностями, т. е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип таит в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсируя низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других. Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Принцип коммерческой направленностибанков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли (см. Закон о банках). Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, также не ставящие своей главной целью получение прибыли.

Банк России,как уже отмечалось, является Центральным банком РФ. Его уставный капитал (в размере 3 млрд руб.) и иное имущество находятся в федеральной собственности. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России.

Кредитная организация– это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные законодательством. Все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России, включаются в составбанковской системы.Согласно Закону о банках в Российской Федерации возможно создание кредитных организаций двух видов: банки и небанковские кредитные организации.

Небанковская кредитная организация– это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. При этом определено, что допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций должен устанавливать Банк России. Пользуясь предоставленными ему полномочиями, Банк России в настоящее время выделил три типа небанковских кредитных организаций:

› расчетные;

› депозитно‑кредитные;

› небанковские кредитные организации инкассации.

Следует обратить внимание на то, что российское законодательство узко трактует понятие кредитной организации, понимая под ней только такие организации, которые имеют лицензию Банка России. Фактически же в настоящее время в Российской Федерации существуют две разновидности кредитных организаций:

1) кредитные организации, входящие в банковскую системуи имеющие лицензию Банка России, которые, исходя из содержания их деятельности, можно назвать банками с ограниченным кругом операций;

2) кредитные организации, не входящие в банковскую систему(кредитные кооперативы, кредитные союзы, ломбарды, а также компании потребительского кредитования, факторинговые, лизинговые фирмы и т. п.).

Вторую группу кредитных организаций иногда называют парабанковскими (околобанковскими, похожими на банковские) кредитными организациями. Они осуществляют свою деятельность, не получая лицензии Банка России.

Для каждого типа небанковских кредитных организаций Банк России установил перечень допустимых операций, которые они могут совершать.¹

Расчетные небанковские кредитные организациимогут иметь различное функциональное назначение: обслуживать юридические лица, в том числе кредитные организации, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг; проводить расчеты по пластиковым картам; инкассировать денежные средства, платежные и расчетные документы; осуществлять кассовое обслуживание юридических лиц, операции по купле‑продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также другие сделки, предусмотренные их уставами. Банком России установлено, что расчетные небанковские кредитные организации могут выполнять следующие банковские операции:

– открывать и вести банковские счета юридических лиц;

– осуществлять расчеты по поручению юридических лиц, в том числе банков‑корреспондентов, по их банковским счетам;

– предоставлять кредиты клиентам – участникам расчетов на завершение таковых по совершенным сделкам;²

– размещать временно свободные денежные средства, что может происходить либо в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, либо в форме остатков на корреспондентских счетах в Банке России и кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

Расчетные небанковские кредитные организации представляют отчетность Банку России, их деятельность регулируется Банком России, они осуществляют учет всех своих операций также как банковские кредитные организации.

Небанковские депозитно‑кредитные организациина основании лицензии Банка России имеют право привлекать денежные средства юридических лиц во вклады (на определенный срок), размещать их от своего имени и за свой счет, покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, выдавать банковские гарантии, а также осуществлять иные сделки, не отнесенные законодательством к банковским операциям, в том числе: выдавать поручительства за третьих лиц, приобретать права требования от третьих лиц, осуществлять доверительное управление денежными средства и иным имуществом клиентов, проводить лизинговые операции и др. Следует отметить, что лицензия, выдаваемая этим кредитным организациям, может предусматривать проведение разрешенных им операций либо только в валюте РФ, либо и в валюте РФ, и в иностранной валюте. Но при любой лицензии небанковской депозитно‑кредитной организации запрещено выполнять следующие банковские операции:

– привлекать денежные средства физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юридических лиц во вклады до востребования;

– открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;

– осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков‑корреспондентов, по их банковским счетам;

– проводить инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

– осуществлять куплю‑продажу иностранной валюты в наличной форме;

– привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

– осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Небанковским кредитно‑депозитным организациям не разрешается открывать филиалы и создавать дочерние организации за рубежом. Банк России осуществляет надзор за деятельностью этих кредитных организаций, устанавливает для них обязательные экономические нормативы и требования по созданию резервов и ограничению рисков.

Небанковские кредитные организации инкассациина основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять только инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов. В настоящее время в Российской Федерации функционируют две небанковские кредитные организации инкассации.

В 2006 г. в России функционировали 47 небанковских кредитных организаций.

Банксогласно российскому законодательству – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

› привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц;

› размещать эти средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

› открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц.

В соответствии с принципом универсальности все российские банки могут развиваться как универсальные. Универсальный статус не исключает возможности добровольной специализации банков на отдельных продуктах, операциях или видах деятельности. Добровольная специализация в рамках универсального статуса предполагает, что всю ответственность за решения по выбору сфер деловой активности несут сами банки и их учредители. Но независимо от выбранного направления деятельности и занимаемой ниши на рынке банковских услуг все банки подчиняются единым нормам банковского законодательства, Банк России предъявляет к ним одинаковые требования и устанавливает единые нормативы, регулирующие их работу.

По принадлежности капиталавсе действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

› банки, основанные на частной собственности (их собственниками являются негосударственные предприятия и частные лица);

› банки с государственным участием;

› банки с участием иностранного капитала.

В группе частных банковможно выделить банки, контролируемые одним собственником или группой связанных между собой собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. Для первой подгруппы характерны устойчиво высокая доля в кредитном портфеле крупных кредитов, приходящихся на одного заемщика, и предоставление значительной части кредитов заемщикам, связанным с банком‑кредитором. Банки второй подгруппы ориентированы на обслуживание широких групп рыночных клиентов, имеют диверсифицированную структуру услуг и ведут активную маркетинговую политику. В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные, средние и малые.

Банки с государственным участием –это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. По оценке Банка России, в2006г. функционировал 31 банк, контролируемый государством, их доля в совокупных активах банковского сектора на 1 января2007г. составляла 37,8 %, а доля в совокупном капитале – 32,4 %.³В настоящее время в Российской Федерации не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта РФ или решения органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов РФ, так и посредством организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти, – Банка России и Российского фонда федерального имущества (РФФИ).

Банк России в настоящее время владеет контрольным пакетом акций крупнейшего российского банка – Сберегательного банка РФ (Сбербанка России). РФФИ имеет контрольные пакеты Российского банка развития и Российского экспортно‑импортного банка (Росэксимбанка). В 18 кредитных организациях контрольные пакеты акций принадлежат органам исполнительной власти и государственным унитарным организациям. К числу этих кредитных организаций относятся Банк внешней торговли РФ (Внешторгбанк России), Российский сельскохозяйственный банк (Россельхозбанк), Всероссийский банк развития регионов и др. Крупнейшим банком, контролируемым исполнительными органами субъекта РФ, является Банк Москвы. Группа банков с государственным участием занимает заметную долю банковского рынка, в нее входят два самых крупных банка страны: Сбербанк России и Внешторгбанк России.

Сбербанк Россиизанимает лидирующие позиции практически по всем показателям банковской деятельности: капиталу, банковским активам, вложениям в государственные ценные бумаги и др. На его долю приходится около 18 % совокупного капитала российских банков и почти 30 % всех банковских активов, более 70 % вложений российских банков в государственные ценные бумаги и 20 % предоставленных межбанковских кредитов. По количеству филиалов он сравним с крупнейшими банками Европы (на 1 января 2007 г. их было 867⁴). Сбербанк России доминирует на рынке вкладов населения, несмотря на постепенное снижение, его доля в общем объеме привлекаемых банковским сектором депозитов и других средств физических лиц составляет более 50 % (на 1 января 2007 г. – 53,3 %).⁵Сбербанк России является универсальным и по кругу клиентуры, и по характеру выполняемых операций. Банк России как основной собственник его капитала не считает актуальными преобразование структуры собственности, разукрупнение и изменение сложившихся к настоящему времени направлений деятельности. В результате вторичного публичного размещения акций в 2007 г. Сбербанк России привлек дополнительные суммы в уставный капитал, что привело к снижению доли государства в его капитале.

Внешторгбанк России(ВТБ) был создан в 1990 г. и в настоящее время входит в число ведущих банков страны. Он занимает второе место после Сбербанка России по сумме активов и собственных средств. Доля ВТБ в совокупном капитале банков составляет 6 %, в совокупных активах банковской системы – также 6 %. Этот второй по величине российский банк позиционируется как ведущий банк России по обслуживанию внешнеторговых расчетов. Он участвует в финансовом обеспечении зарубежной деятельности крупных российских корпораций. Государство оказывает ВТБ сильную поддержку и существенно влияет на его стратегию. ВТБ – единственный российский финансовый холдинг с развитой международной сетью. На конец 2006 г. клиентами ВТБ являлись 150 тыс. компаний и 1,5 млн человек. Банком осуществляется активная реструктуризация, связанная с новыми направлениями деятельности и вхождением в ВТБ новых банков. К традиционному для ВТБ обслуживанию государства и крупных корпоративных клиентов добавились обслуживание блока розницы (ВТБ24) и осуществление инвестиционно‑банковской деятельности на базе VTB Bank Europe (Лондон). Новым аспектом деятельности ВТБ стала и международная экспансия, осуществляемая за счет приобретения зарубежных банков – росзагранбанков и банков СНГ. До проведения в 2007 г. дополнительной эмиссии акций его основным акционером была Российская Федерация в лице Федерального агентства по управлению федеральным имуществом (ему принадлежало 99,96109 % акций банка), другими акционерами этого банка были Министерство финансов РФ – Минфин России (0,000134 %), Московский торговый дом (0,00038 %), Банк «Номос», Газэкспорт, Сбербанк России, Энергомашэкспорт, Ингосстрах, Торгово‑промышленная палата РФ – всего 60 акционеров. В 2007 г. была проведена дополнительная эмиссия акций банка, в результате которой размер капитала ВТБ был увеличен на 22,5 %. По итогам эмиссии было привлечено 57 684 млн руб. и 5749 млн долл., что привело к снижению доли государства в уставном капитале банка.

Банк планирует увеличить свою долю на рынке банковских услуг России с нынешних 9 до 12 % к 2010 г. Направлением стратегического развития ВТБ является дальнейшее сокращение доли государства в уставном капитале до 50 % + 1 акция к 2010 г., в связи с чем планируется увеличивать капитал ВТБ за счет новой дополнительной эмиссии.

В странах с развивающейся экономикой, в том числе и в России, банки с государственным участием выполняют стабилизирующую роль, обеспечивая поддержание доверия к банковской системе и кредитование реального сектора хозяйствования в условиях неопределенности и высоких финансовых рисков. Создание государственных банков целесообразно для реализации программ инфраструктурного или отраслевого характера, которые нуждаются в целенаправленной поддержке государства.

В настоящее время основная проблема российских банков с государственным участием – отсутствие определенных задач, которые должны решать эти банки в рамках проводимой государственной экономической политики. Кроме того, не созданы четкие процедуры контроля за деятельностью банков с государственным участием со стороны самого государства, а также эффективности работы представителей государства в их органах управления. В связи с этим государство планирует постепенно снижать долю своего участия в капиталах крупнейших банков и выходить из числа участников тех банков, где его доля не является определяющей.

Одновременно для реализации инфраструктурных и других проектов в Российской Федерации и за рубежом и стимулирования инвестиционной активности на основании специального Федерального закона от 17 мая 2007 г. № 82‑ФЗ «О банке развития» создан Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк) в форме государственной корпорации. Этот банк действует в целях повышения конкурентоспособности экономики РФ, ее диверсификации, стимулирования инвестиций. Он осуществляет инвестиционную, внешнеэкономическую, страховую, консультационную и иную деятельность по реализации в Российской Федерации и за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, проектов, направленных на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, защиту окружающей среды, поддержку экспорта российских товаров, работ и услуг, а также поддержку малого и среднего предпринимательства. Этот банк может осуществлять предпринимательскую деятельность лишь постольку, поскольку это служит достижению его основных целей. Прибыль Внешэкономбанка, полученная по результатам его деятельности, направляется в фонды этого банка и используется исключительно для достижения установленных целей.

Банки с иностранным участием –это банки, в уставном капитале которых определенная доля принадлежит нерезидентам – юридическим и физическим лицам. В этой группе банков особо выделяют банки, контролируемые иностранным капиталом, т. е. банки, контрольный пакет акций которых принадлежит нерезидентам. На 1 января 2007 г. в России действовали 153 кредитные организации с иностранным участием в уставном капитале, из них 65 находились под контролем иностранного капитала. При этом в 52 кредитных организациях 100 % уставного капитала принадлежало нерезидентам, и в 13 – доля иностранного капитала превышала 50 %.⁶В связи с выравниванием условий доступа российского и иностранного капитала в банковский сектор России приток иностранных инвестиций постоянно возрастает. Доля участия нерезидентов в совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций увеличилась с 11,5 % на 1 января 2006 г. до 15,9 % на 1 января 2007 г. (на 1 января 2005 г. она составляла 6,19 %). За 2006 г. активы банков, контролируемых нерезидентами, увеличились в 2,1 раза, а собственные средства – на 86,8 %. На начало 2007 г. доля банков, контролируемых нерезидентами, в активах банковского сектора составляла 12,1 %, в капитале (собственных средствах) – 12,7 %. Расширение их деятельности происходит не только путем наращивания капитала, но и путем открытия филиалов. В 2006 г. количество филиалов кредитных организаций со 100 %‑м иностранным участием увеличилось в 3,1 раза и составило 2,7 % общего числа филиалов действующих кредитных организаций.

Основными направлениями деятельности кредитных организаций, контролируемых иностранным капиталом, являются:

– кредитование внешней торговли и обслуживание внешнеторгового оборота между страной – местонахождением иностранного банка и Российской Федерацией;

– банковское обслуживание фирм страны происхождения банка и транснациональных корпораций, работающих на российском рынке;

– предоставление комплекса современных банковских услуг национальным организациям и населению;

– финансовое посредничество между иностранными и российскими финансовыми рынками.

В последние годы изменилась стратегия банков с иностранным участием на российском рынке. Если на начальном этапе вхождения на рынок они были нацелены главным образом на сопровождение своих глобальных клиентов, работающих в России, то сейчас эти банки широко развивают свою деятельность практически на всех сегментах банковского рынка. Активизировалось их участие на рынке розничных услуг: темпы прироста вкладов физических лиц и выданных этими банками потребительских кредитов превышают соответствующие показатели по банковскому сектору в целом. Доля кредитов на потребительские нужды в кредитном портфеле этой группы банков превысила 20 %. Расширилась деятельность банков с иностранными инвестициями и на рынке ценных бумаг, доля вложений в ценные бумаги в их активах составляет порядка 15 %. Банки, контролируемые нерезидентами, активно развивают и кредитование нефинансовых организаций, их доля в объеме выданных кредитов на начало 2007 г. составила 10 %.

Банки с превалирующим участием иностранного капитала, как правило, являются дочерними известных иностранных банков. Дочерние банки наряду с остатками на расчетных и текущих счетах клиентов широко используют для формирования своих ресурсов кредиты материнских банков, в последнее время происходит увеличение доли депозитов физических лиц в структуре их пассивов. Они могут прибегать и к заимствованиям на международных финансовых рынках.

Присутствие на российском банковском рынке банков, контролируемых иностранным капиталом, способствует привлечению прямых иностранных инвестиций в экономику страны, расширение их деятельности служит косвенным подтверждением улучшения инвестиционного климата. Иностранные банки привносят в Россию новые финансовые технологии, современные банковские продукты, новейшие информационные системы. Их отличают высокие стандарты ведения бизнеса, квалифицированный менеджмент. Забота о собственной репутации удерживает эти банки от сотрудничества с теневым сектором. В связи с этим приток солидного иностранного капитала рассматривается Банком России и Правительством

РФ в качестве потенциально важного фактора развития банковского сектора страны, способствующего формированию конкурентного рынка банковских услуг. В среднесрочной перспективе не предусматривается вводить дополнительные ограничения для участия иностранного капитала в банковском секторе. В то же время следует учитывать, что активизация деятельности на российском рынке тех иностранных банков, за которыми стоят финансовые институты с сомнительной репутацией, таит в себе потенциальную угрозу стабильности отечественной банковской системы.

С целью создания благоприятных условий для привлечения иностранного капитала в 2007 г. в банковское законодательство были внесены поправки, отменяющие действовавший ранее разрешительный принцип допуска иностранного капитала в банковский сектор России, согласно которому кредитная организация обязана была получать предварительное разрешение Банка России на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов и отчуждение своих акций в пользу нерезидентов. Теперь нерезиденты могут приобретать акции российских банков на равных с резидентами РФ условиях.

Особенность современной банковской системы России заключается в преобладании в ней мелких и средних банков, в то время как в основных отраслях национальной экономики по‑прежнему господствуют крупные предприятия, требующие больших объемов внешнего финансирования. Предоставление преимущественно крупных кредитов приводит к росту рисков концентрации. Так, отношение крупных кредитных рисков к капиталу банков за последние четыре года возросло с 216 до 239 %, крупные кредиты составляют 51,3 % кредитного портфеля российских банков. Одним из возможных путей преодоления противоречия между структурой банковской системы и структурой реального сектора экономики является создание банковских групп и банковских холдингов, что предусмотрено действующим законодательством.

Банковская группа –это не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления других кредитных организаций.

Банковский холдинг –это не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитных организаций, в котором юридическое лицо, не представляющее собой кредитную организацию (головная организация) имеет возможность оказывать прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитных организаций. Коммерческая организация, выступающая в качестве головной организации банковского холдинга, может создавать управляющую им компанию в форме хозяйственного общества, основной деятельностью которого является управление деятельностью кредитных организаций, входящих в банковский холдинг. Головная коммерческая организация должна иметь возможность определять решения управляющей компании банковского холдинга по вопросам, отнесенным к компетенции собрания ее учредителей, в том числе о ее реорганизации и ликвидации.

Возможность оказывать существенное влияние на деятельность других кредитных организаций возникает либо в силу преобладающего участия головной организации в уставном капитале других кредитных организаций, либо в силу договора между участниками банковской группы или банковского холдинга, закрепляющего право головной организации определять решения других кредитных организаций.

О создании банковских групп и банковских холдингов их головные организации обязаны уведомить Банк России. Поскольку согласно действующему законодательству⁷кредитным организациям запрещено заключать соглашения и совершать согласованные действия, направленные на монополизацию рынка банковских услуг и ограничение конкуренции в банковском деле, то приобретение акций (долей) кредитных организаций, а также заключение соглашений, предусматривающих осуществление контроля за их деятельностью, не должно противоречить антимонопольным требованиям. Банк России следит за их соблюдением совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС России).

Кредитные организации, входящие в банковскую систему, могут создавать союзыиассоциации,не предусматривающие цели извлечения прибыли. Их деятельность должна быть направлена на защиту интересов организаций‑членов и координацию их усилий по различным аспектам развития банковского дела. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции. В Российской Федерации крупнейшей ассоциацией является АРБ, которая объединяет 75 % банков и филиалов банков России. На банки – члены АРБ приходится более 90 % банковского рынка страны по капиталу, активам, вкладам населения, размерам филиальной сети и другим важнейшим экономическим показателям.⁸АРБ представляет позиции своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, а также в Банке России, защищает их интересы, оказывает разнообразные услуги, принимает непосредственное участие в решении возникающих у них проблем.

Второй крупной ассоциацией федерального уровня является Ассоциация региональных банков России (Ассоциация «Россия»), которая объединяет 350 членов. Доля банков – членов этой ассоциации во вкладах граждан, выданных кредитах, активах составляет около 50 %, а в собственном капитале – более 40 %.

Наряду с ассоциациями федерального уровня в Российской Федерации создаются и действуют территориальные банковские союзы (ассоциации), которые представляют интересы кредитных организаций на уровне регионов и в своей деятельности сотрудничают с АРБ и Ассоциацией «Россия».

Ассоциации организуют обучение банковских специалистов в различных регионах России, используя для этого региональные учебно‑деловые центры и опорные пункты. Они активно развивают контакты с международными и национальными банковскими и предпринимательскими ассоциациями, финансовыми и внешнеторговыми организациями. Информационные возможности ассоциаций позволяют предоставлять подробную и качественную информацию своим членам при поиске ими банков‑партнеров, выборе аудиторских фирм, расширении международного сотрудничества.

* * *

Тенденции развития банковской системы России обусловливаются усилением конкуренции со стороны иностранного банковского капитала и российских специализированных финансовых организаций небанковского типа и парабанковских организаций. Валютная либерализация облегчает доступ иностранных банков на российский рынок и расширяет возможности трансграничного оказания банковских услуг иностранными финансовыми организациями российским клиентам. Укрепление финансового рынка и снижение темпов инфляции расширили поле деятельности разнообразных финансовых и кредитных организаций, которые все активнее заполняют рыночные ниши, предлагая клиентам качественные и конкурентные услуги. Усиление конкуренции на рынке банковских услуг и фактор «давления издержек», связанный с активным внедрением новых информационных технологий, определяют развитие следующих тенденций в российском банковском секторе.

Во‑первых,опережающими темпами развиваются крупные универсальные банки, занимающие ведущие позиции в банковском секторе, в том числе крупнейшие банки с государственным участием. Они активно развивают свои филиальные сети, осваивают новые продукты и новые направления деятельности, прежде всего сегменты инвестиционных и розничных банковских услуг.

Во‑вторых,растет участие иностранного капитала в банковской системе России как за счет увеличения капитала действующих банков с иностранными инвестициями, так и за счет приобретения иностранными инвесторами устойчивых, развивающихся российских банков.

В‑третьих,средние и малые банки отказываются от универсальной стратегии и выбирают стратегию специализации на определенных клиентских и продуктовых сегментах.

В‑четвертых,слабые в финансовом отношении и плохо управляемые банки выбывают с рынка банковских услуг и превращаются в филиалы крупных, устойчивых банков.

В‑пятых,опережающими темпами растут объемы кредитования клиентов, увеличиваются сроки кредитов, что ведет к накоплению кредитных рисков и требует совершенствования систем риск‑менеджмента в банках.