18.Классификация ипотечных кредитов модели ипотечного кредитования.

Классификация ипотечных кредитов:

1.По объекту недвижимости (соответствует видам залога)

2.По целям кредитования:

♦ приобретение готового жилья. Обычно разовый платеж

♦ на строительство, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуального жилья

♦строительство и приобретение готового жилья с целью инвестиций. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом. Кредитование строительства жилья происходит поэтапно: каждый последующий платеж осуществляется только после завершения очередного этапа строительства.

3.По виду кредитора:

1)По статусу: банковские, небанковские

2)По принадлежности: гос, частные, общественные

3)По степени специализации: универсальные, специализированные

4. По виду заемщиков

• как субъектов кредитования

♦ кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям

♦ кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья

• по степени аффилированности заемщиков

♦ сотрудникам банков

♦ сотрудникам фирм – клиентов банка

♦ клиентам риелторских фирм

♦ лицам, проживающим в данном регионе

♦ всем желающим

5. По способу предоставления кредита (жилищное ипотечное кредитование)

• Немецкая модель. Для получения ипотечного кредита заемщик в течение определенного времени накапливает оговоренную в договоре денежную сумму, которая составляет 40–50% от суммы, обозначенной в контракте. После этого он имеет право на получение кредита.

• Американская модель. Заемщик вносит первоначальный взнос в размере 20–30% от стоимости приобретаемой недвижимости. На недостающую сумму ему предоставляется кредит. При этом в качестве первоначального взноса может быть принято в зачет имеющееся жилье или жилищные сертификаты

6.По способу рефинансирования

- Выпуск ипотечных облигаций (Ипотечные банки)

- Предварительные накопления заемщиков, гос субсидии

- Собственные, привлеченные и заемные средства (Универсальные банки)

- Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку (Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком)

8. По виду процентной ставки

• кредит с фиксированной процентной ставкой

• кредит с переменной процентной ставкой

9. По возможности досрочного погашения

• с правом досрочного погашения

• без права досрочного погашения

• с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа

10. По степени обеспеченности (величине первоначального платежа)

Сумма кредита может составлять от 30 до 100% стоимости заложенного имущества.

Кроме того, ипотечные кредиты могут быть

• обычными и комбинированными (выдаваемыми несколькими кредиторами)

• субсидируемыми и выдаваемыми на общих условиях

• выдаваемыми в виде разовых ссуд и в видекредитных линий

• обеспеченными первыми либо последующими ипотеками