Тема 3. Виды и формы денег.

Понятие вида денег.

Под словом «деньги» понимается множество их разновидностей, различающихся видом «денежного материала», способами обращения, использования, учета денежной массы, возможностью превращения одних форм денег в другие.

Видом денег называется подразделение денег с учетом их социально-экономической природы. В рамках каждого вида различаются подвиды, объединяющие многообразные формы денег.

Рис. 3.1. Виды денег и их эволюция

Эволюция видов денег проходила в такой последовательности:

1. Товарные деньги.

2. Металлические деньги.

3. Бумажные деньги.

4. Кредитные деньги.

В рамках вида денег выделяются денежные формы.

Формой денег называется внешнее выражение (воплощение) определенного вида денег, дифференцированного по выполняемым функциям. Так, современные деньги имеют несколько форм воплощения: бумажные деньги; депозитные деньги; электронные деньги.

В рамках каждой современной денежной формы можно выделить несколько платежных инструментов, служащих для совершения конкретной покупки. Например, депозитные деньги включают такие платежные инструменты, как чеки, пластиковые карты и т.д.

Полноценные, или действительные деньги – это деньги, у которых номинальная стоимость соответствует реальной стоимости, т.е. обладают покупательной способностью, адекватной их внутренней стоимости.

Подвидами полноценных денег являются товарные и металлические деньги. Предшественниками денег были отдельные виды товаров, которые применялись при обмене в качестве эквивалентов (скот, меха, табак и др.). В дальнейшем материальной основой денег стали драгоценные металлы и прежде всего золото.

Особенность таких денег – они обладают собственной внутренней стоимостью и не подвержены обесценению.

Реальная, или внутренняя, стоимость денег - это рыночная стоимость того денежного материала, который пошел на их создание, ее величина определяется издержками производства денег.

Недостатки золотых денег:

- дороговизна использования;

- потребности оборота в деньгах растут быстрее, чем увеличивается добыча золота, что приводило к нехватке денежных средств и тормозило развитие экономики.

Неполноценные деньги не обладают внутренней стоимостью. Они могут быть подразделены на два подвида: обеспеченные и необеспеченные деньги.

Обеспеченные (товарами, валютными металлами – золотом, серебром) неполноценные деньги являются представителями полноценных денег (часто их определяют как кредитные деньги). Они имеют покупательную способность вследствие того, что обладают представительной стоимостью.

Представительная стоимость денег отражает экономическую силу субъекта, который выпускает (эмитирует) деньги, его возможность поддерживать их постоянную покупательную способность, т. е. способность денежной единицы обмениваться на определенное количество товаров и услуг. Представительная стоимость зависит от субъективно-психологических факторов и определяется доверием населения к деньгам, которое проявляется в молчаливом согласии людей принимать их по нарицательной стоимости в качестве инструмента обмена. В процессе эволюции денег комбинация реальной и представительной стоимостей не остается постоянной, она все время меняется, причем в пользу последней.

Деньги имеют и номинальную стоимость, т. е. нарицательную стоимость, которая указана на денежных знаках. Если номинальная стоимость совпадает с реальной, то деньги называются полноценными. Если номинальная стоимость превышает реальную стоимость, такие деньги называются знаками стоимости.

Неполноценные деньги являются представителями, знаками стоимости.

Необеспеченные деньги не имеют обеспечения, не обмениваются на золото или валютные металлы. Они являются деньгами вследствие всеобщего признания и доверия к ним хозяйствующих субъектов. Современные денежные знаки (бумажные деньги и монеты) всех стран мира не обеспечены ничем, не являются долговыми обязательствами их эмитентов. Их обращение в экономике и платежеспособность предопределяются доверительной стоимостью. Доверительная стоимость – это мера покупательной способности необеспеченных платежных требований, связанных с гарантиями приема в качестве средства платежа со стороны государства.

Можно выделить основные формы необеспеченных денег: наличные (бумажные и разменная монета); кредитные, депозитные деньги; электронные деньги¹⁰.

Различия между ними носят целевой характер. Как правило, наличные и электронные деньги эмитируются для потребительских нужд.

Кредитные деньги подразделяются на две группы:

а) небанковские кредитные деньги возникают на основе коммерческого кредита – векселя небанковских организаций (разновидность безналичных денег);

б) банковские кредитные деньги возникают на базе кредита – банкнота (вид наличных денег), депозит до востребования (депозитные, безналичные деньги), чек (форма безналичных денег).

К кредитным деньгам относят вексель – это безусловное письменное обязательство должника уплатить обозначенную на нем сумму в указанный срок. Хотя в современной экономической теории векселя рассматриваются больше как ценные бумаги, как инструмент коммерческого кредитования, а не денег.

Возникновение депозитных денег связано с развитием банковской системы и осуществлением банковских операций по учету векселей. Они представляют собой числовые записи определенной суммы на счетах клиентов банка. Сначала депозитные деньги появлялись в результате предъявления владельцем векселя для его учета в банке, при этом банк вместо выплаты суммы долга банкнотами открывал владельцу векселя счет. С этого счета осуществлялись платежи посредством их списания.

Сейчас депозитные деньги чаще всего появляются путем внесения наличных денег в кассу банка и открытия текущих банковских счетов.

Ряд финансовых институтов имеет право выпускать неразменные деньги в форме открытия текущих, чековых, карточных счетов, которые получили название депозитных денег. В развитых странах на их долю приходится от 50 до 85% денежного агрегата М1. В России только банки имеют право выпускать депозитные деньги в форме открытия текущих счетов.

В зависимости от законодательных основ обращения денежных знаков они подразделяются на:

- хартальные деньги;

- денежные суррогаты.

Хартальные деньги (от лат. Charta – знак, свидетельство на получение вещи) – такие формы неполноценных денег, обращение которых имеет законодательные основы, признается и поддерживается государством.

Когда доверительная стоимость необеспеченных денег резко понижается, в хозяйственный оборот вводятся денежные суррогаты – формы денег, обращение которых не имеет законных оснований в национальной экономике.

Таким образом, эволюция видов денег приводит к последовательному замещению их товарной стоимости стоимостью представительной, а представительной стоимости – доверительной стоимостью.

Электронные деньги – стоимость, хранящаяся электронным способом в устройстве, таком, как карта с IC чипом или жесткий диск персонального компьютера; система электронных денег – модель, обеспечивающая перемещение электронных денег между пользователями.

Ежегодно объем электронных денег в Японии увеличивается более чем на 30%, и уже начинает наблюдаться тенденция замещения монет малого достоинства электронными деньгами. Использование электронных денег облегчает процесс совершения платежа в предприятиях торговли (услуг), так как для этого необходимо только считать информацию с электронного кошелька с помощью POS-терминала. сумму электронных денег можно пополнить посредством мобильного Интернета, указав номер кредитной карты или номер банковского счета.

По мере роста популярности электронных денег возрастет удобство совершения повседневных платежей. Кроме того, использование электронных денег позволяет уменьшить расходы государства за счет сокращения производства монет и автоматизации процессов бухгалтерского учета.

Банк Японии разделяет электронные деньги на два типа: на основе сервера; на основе чипа¹¹.

Доступ к электронным деньгам на основе сервера осуществляется посредством ввода на специальной странице в сети Интернет идентификационного имени и пароля для доступа к серверу, на котором хранятся электронные деньги. чтобы избежать риска компрометации данных кредитной карты при совершении покупки в сети Интернет, потребители заранее приобретают электронные деньги, например в сумме, эквивалентной 10 000 рублей, и используют их для совершения покупки.

В случае использования электронных денег на основе чипа, электронные деньги хранятся на бесконтактном IC чипе, установленном на пластиковой карте или в мобильном телефоне. Платеж может быть совершен посредством поднесения карты или мобильного телефона к специальному считывающему устройству. Так как предоплаченные электронные деньги на основе чипа более близки к банкнотам и монетам при совершении платежей «лицом к лицу», именно они воспринимаются основной массой населения как электронные деньги.

Классификация электронных денег в соответствии с подходом Банка Японии

При столь широком распространении систем электронных платежей не следует забывать об их технической надежности. Не случайно на открытии 9-й Конференции по наличному денежному обращению в Риме в мае 2004 г. ее председатель Ричард Хейкок (Richard Haycock) подчеркнул: если мы рассматриваем природные или техногенные катастрофы, вызванные глобальными изменениями в мире, то необходимо признать, что наличные деньги являются единственным полностью надежным, неизменным и универсальным средством денежных расчетов. Мы должны обеспечить, чтобы они продолжали оставаться им и впредь. К сожалению, ужасные катаклизмы в Юго-Восточной Азии и в США, снегопады и наводнения в Западной Европе полностью подтверждают справедливость этих слов.