2.3 Оцінка стану справ у банку в галузі кредитних відносин з клієнтом

Кредитна діяльність в банку здійснюється на підставі законодавчих та нормативних актів, основних напрямків кредитної політики банку ПАТ «ВТБ Банк». Відділ кредитування забезпечує оформлення кредитів, ведення статистичної звітності з питань кредитної діяльності у відповідності з вимогами НБУ, Правління банку ПАТ «ВТБ Банк» та керівництва. За результатами аналізу спільно з відділом безпеки та юридичним відділом опрацьовуються рекомендації з загальних питань кредитної діяльності, які після затвердження їх керівництвом або кредитним комітетом є обовязковими до виконання.

До основних задач відділу кредитування входять: залучення кредитних ресурсів для своєчасного виконання обовязків перед клієнтами банку, виконуючи банківські операції; ефективне та раціональне розміщення кредитних ресурсів з ціллю отримання прибутку банку, в умовах ринкової економіки, забезпечення фінансової стабільності банку, його платоспроможності та ліквідності; кредитування юридичних та фізичних осіб.

До основних функцій відділу можна віднести: купівлю та продаж кредитних ресурсів; аналіз документів позичальника на видачу кредиту, прийняття рішення про видачу кредиту на засіданні кредитного комітету; підготовка документів позичальника на видачу кредиту для кредитного комітету головного банку, який приймає рішення про видачу кредиту в сумі, яка перевищує ліміт кредитування; аналіз забезпечення кредиту; формування резерву (страхового фонду) на можливі збитки по всім виданим кредитам; видача кредитів підприємствам та організаціям на основі складених кредитних договорів (договорів про відкриття кредитної лінії); контроль за виконанням клієнтами банку умов кредитного договору.

Особливо слідкується за наявністю забезпечення кредитів, оскільки це один з основних засобів безпеки від кредитного ризику.

Розглянемо забезпеченість кредитів на рис. 2.1 протягом досліджуваних років.

тис.грн.

Рис. 2.5. Забезпечення кредитів у «ВТБ Банку» станом на І квартал 2010-2012 рр.

З даного графіка ми бачимо, що кредитів забезпечених набагато більше ніж незабезпечених. І більша части забезпечені заставою, найчастіше нерухомим майном відмінним від житлового приміщення (Додаток А). Це означає що банк намагається мінімізувати свій кредитний ризик за допомогою застави. Сума забезпечені кредитів протягом 2011 року збільшилась на 3836707 тис. грн. А незабезпечених зменшилась на 551214 тис. грн.., що э позитивним результатом для ПАТ «ВТБ Банк».

Також, виходячи з попередніх відомостей про клієнта, характеру заходу, яке планується до кредитування, а при необхідності, після особистої бесіди з клієнтом та уточнення наявних відомостей про його репутацію і кредитну історію, приймає рішення про можливість оформлення необхідних документів для отримання кредиту.

Для позичальника-фізичної особи оцінка фінансового стану визначається за кількісними та якісними показниками.

До кількісних належать: сукупний чистий дохід, накопичення на рахунках в банку, коефіцієнти, котрі характеризують платоспроможність, його забезпечення (застава, наявність страхових полісів).

До якісних характеристик належать: загальний матеріальний стан, соціальна стабільність, вік та стан здоровя, кредитна історія.

Для позичальника - юридичної особи аналізується оцінка його фінансового стану та оцінюється стан обслуговування позичальником кредитної заборгованості (табл. 2.5).

Таблиця 2.5.

Алгоритм визначення поточної групи кредитних операцій за станом обслуговування позичальником боргу за ними на стадії дії кредитної угоди.

Після прийняття рішення про видачу кредиту спеціаліст кредитного відділу укладає кредитний договір між банком та позичальником. Кредитний договір укладається в трьох екземплярах (перший екземпляр залучається до кредитної справи та візується начальником юридичного відділу та начальником відділу безпеки, другий екземпляр отримує позичальник, третій - передається на зберігання у юридичний відділ) .

В ПАТ «ВТБ Банк», як і в інших банках України, кредити видаються і у гривнях, і в доларах США та євро. Максимальний термін кредитування залежить від мети кредитування: для придбання житла - до 21-30 років, для придбання автомобіля - до 7 років, споживчий кредит - до 2-10 років, за програмою мікрокредитування - до 7 років, беззаставний кредит на купівлю товарів та послуг - до 4 років. ПАТ «ВТБ Банк» надає кредити на споживчі цілі під заставу будь-якого ліквідного майна (нерухомість, автотранспорт, грошові вклади) для фізичних осіб. Заставою у подібних випадках може виступати: нерухомість, автотранспорт, грошовий вклад у банку, порука третіх осіб (і юридичних, і фізичних осіб). За допомогою послуг ПАТ «ВТБ Банк» клієнт маєте можливість отримати кредит на купівлю будь-яких товарів у мережі магазинів - партнерів банку. За програмою «Мікрокредитування» забезпеченням може слугувати ліквідне рухоме та нерухоме майно.