34. Системы страховой ответственности страховщика

Страховая сумма в имущественном страховании определяется по соглашению м/д страхователем и страховщиком, однако не может превышать действительной стоимости страхуемого имущества на момент заключения договора.

Величина страхового возмещения зависит от размера ущерба и системы страховой ответственности предусмотренной в договору страхования.

Страховое возмещение – это сумма, к-ую страховщик выплачивает страхователю при наступлении страхового случая.

Система страховой ответственности обуславливает степень возмещения возникшего ущерба.

Осн. виды:

1. Система пропорциональной ответственности или неполное страхование стоимости объекта, предусматривает неполное страховое покрытие убытков страхователя, часть ущерба пропорциональная объему недострахования должна оставаться на самом страхователе.

Под неполном страховании понимается положение при котором на момент наступления страхового случая страховая сумма оказывается ниже страховой стоимости имущества.

Неполное страхование возникает в след. случаях:

- Если страховая сумма с самого начала была занижена и не соответствовала страховой стоимости

- Если в течении действия договора страхования произошло увеличение страховой стоимости имущества за счет приобретения новых предметов.

- Если произошло увеличение страховой стоимости в результате роста цен

В этом случае величина страхового возмещения определяется W= У *Sn/SS,

где w-велечина страхового возмещения,У-фактическая сумма ущерба, Sn-страховая сумма по договору, SS-страховая стоимость объекта страхования .

2. Страхование по системе первого риска, предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы(это первый риск)

Ущерб сверх страховой суммы(второй риск) не возмещается, он покрывается самим страхователем.

3. Система предельной ответственности. Здесь величина страхового возмещения определяется как разница м/д заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода.

Если в результате страхового случая уровень дохода страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница м/д пределом и фактически полученным доходом.

4. Страхование на полную стоимость(система действительной стоимости) имеет место когда согласованная в договоре страховая сумма равна страховой стоимости имущества.

Только при выполнении этого условия у страхователя имеется полноценная страховая защита.

Страховое возмещение определяется как факт. величина ущерба на день наступления страхового случая, т.е. страховое возмещение равно величине ущерба.

5. Система восстановительной оценки означает, что страховое возмещение за поврежд. или утрачиваемый объект превышает действительную оценку этого имущества и соответствует стоимости нового имущества. Это обеспечивается за счет применения условия «новое за старое», т.е. страховая оценка производится по восстановительной стоимости без учета износа.

Данная система применяется к определенным видам имущества относящихся к основным фондам и представляющие особую ценность. К ним относятся: -Здания находящиеся в престижных районах города, или в местах выгодного расположения с позиции предметной деятельностьи, либо здания, сооружения представляющие архитектурные ценности. – важные объекты космической отрасли, а так же техника, оборудование изготовленные в единичном, мелкосерийном производстве.