11. 3. Понятие и структура банковской системы Российской Федерации

Банковская система – это такое целостное образование, которое обеспечивает ее устойчивое развитие. Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свои особые функции, проводит свои денежные операции (сделки), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Трудность в определении данного понятия, выявлении ее частей и структуры отчасти объясняется тем, что термин «банковская система» имеет не столько правовое, сколько экономическое содержание, причем эти два понятия, к сожалению, не совпадают. Выяснению смыслового содержания термина «банковская система Российской Федерации» на сегодняшний день препятствуют: полное отсутствие качественного легального понятия этого термина в действующем законодательстве, появление новых юридических лиц, которые либо de facto занимаются банковскими операциями, либо, так или иначе, способствуют развитию банковского бизнеса. Вопрос о включении этих новых образований в банковскую систему остается спорным.

Общие положения о банках, банковской системе РФ и ее принципах регулируются Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках). В соответствии со ст. 2 этого закона банковская система Российской Федерации включает в себя:

- Банк России,

- кредитные организации,

- филиалы и представительства иностранных банков.

Таким образом, легальное определение термина «банковская система» дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое. Кроме того, рассматриваемое определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают и обеспечивают банковскую деятельность (например, государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги, аудиторские фирмы, рейтинговые агентства и др.), либо сами фактически этой деятельностью занимаются (ломбарды, разнообразные кредитные кооперативы, местные фонды поддержки малого бизнеса и т.п.). Указанные организации сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и небанковских кредитных организаций, поэтому являются элементами инфраструктуры, т.е. вспомогательными организациями.

Необходимо различать формально-юридическое и экономическое понятия банковской системы. Банковская система в формально-юридическом смысле включает в себя только те ее элементы, которые перечислены в ст. 2 Закона о банках. Для выяснения экономического понятия банковской системы необходимо установить фактический состав ее элементов, объединенных соответствующими системообразующими связями.

Как совокупность элементов банковскую систему можно представить в виде следующих блоков и их элементов (рис. 11.3).

Рис. 11.3. Структура банковской системы России¹⁴

Действующее законодательство отражает основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся: