40. Понятие банковской системы, ее элементы.

«Система» в научном понятии – это множество элементов, находя­щихся в отношениях и связях друг с другом, образующих определенное целостное единство. Термин «система» применяется не только учеными, но и деятелями культуры и искусства, организаторами производства, в том числе и работниками банков. Вместе с тем, понятие «система» и «банков­ская система» не ограничиваются только определением состава банков. В более широком плане «банковская система» включает:

1) совокупность элементов;

2) достаточность элементов, образующих определенную целост­ность;

3) взаимодействие элементов. Рассмотрим семь основных признаков, характерных для банковской систе­мы, которая:

1) содержит элементы, подчиненные определенному единству и от­вечающие единым целям;

2) имеет специфические свойства;

3) обладает способностью к взаимозаменяемости элементов;

4) является динамической системой;

5) выступает как система «закрытого» типа;

6) обладает характером саморегулирующейся системы;

7) является управляемой системой.

Не являясь случайным многообразием, случайной совокупностью элементов, банковская система не допускает включения в нее субъек­тов хотя и действующих на рынке, но выполняющих иные цели. Это отно­сится, к примеру, к системе транспорта и связи, правоохранительных орга­нов и др. системам, соприкасающимся друг с другом, но имеющим разные задачи. К банковской системе не относятся также производственные, сель­скохозяйственные и иные единицы, занятые своим родом деятельности.

В отличие от других систем, функционирующих в народном хозяй­стве, специфичность банковской системы выражает свойства, харак­терные для нее самой. Эта специфика определяется ее составными элемен­тами и взаимоотношениями и выражает сущность банковской системы, ко­торая обращена не только к сущности частных составляющих, но и к их взаимодействию. Как и экономика, банковская система имеет три разно­видности: распределительная банковская централизованная система, ры­ночная банковская система и система переходного периода. В противоположность распределительной, система ры­ночного типа характерна отсут­ствием монополии государства на банки.

В рыночном хозяйстве образует­ся множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссия сосредоточена в Центральном банке, а кредитование населения и предприятий производится различными деловыми банками, например, коммерческими, инвестиционными, инновационными, сбере­гательными.

Современная банковская система России – представитель системы переходного периода.

Она имеет два уровня – учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков, и уровень различных деловых бан­ков, обслуживающих клиентов. В системе переходного периода содержа­щиеся компоненты рыночной банковской системы не достаточно взаимосвя­заны, поскольку, переходя из распределительной централизованной систе­мы, содержит ее отдельные оттенки.

Способность к взаимозаменяемости элементов существует бла­годаря многообразию частей, составляющих единое целое. Если один банк ликвидируется, система продолжает функционировать, поскольку появля­ется другой банк, выполняющий банковские операции и услуги. Вливаясь в банковскую систему, новые ее части восполняют утраченного и сохраняют специфику целого.

Поскольку банковская система не статична, она постоянно находится в динамике.

Динамичность системы проявляется в двух моментах – ее совершенствовании и появлении новых внутренних связей. Дополнение новыми компонентами и совершенствование банковской системы проис­ходит за счет ее постоянного движения: создания муниципальных бан­ков, постепенного сокращения небольших банков (с капиталом до 500 тыс. рублей). Новые связи образуются как между центральными и коммерческими банками, так и между последними. Банки покупают денежные ре­сурсы и перепродают их друг другу, они оказывают и другие услуги, на­пример, совместное финансирование предприятий.

Хотя банковская система относится к системам «закрытого» типа, она взаимодействует с другими системами и внешней средой, попол­няясь новыми элементами. Закрытость же проявляется в наличии банков­ской тайны. Несмотря на обмен информацией и наличие публикаций в специальных статистических сборниках и бюллетенях, банки в законода­тельном порядке не имеют права давать информацию об остатках денеж­ных средств на счетах и их движении.

Самоорганизация системы проявляется в автоматизме измене­ния политики банка под влиянием изменений экономической конъюнкту­ры и политической ситуации. Если банки не примут соответствующих мер под влиянием меняющихся событий, они неизбежно могут попасть в труд­ное экономическое положение, потерять клиентуру, понести убытки, а в конечном итоге – прекратить свое существование.

Управляемость банковской системы проявляется в том, что Центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику и в различных формах подотчетен лишь парламенту (или исполнительной власти). Деятельность деловых банков регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, контролирующим деятельность кредитных институтов.

Банковская система России является развивающейся. Так, после 1990 г. численность банков значительно повышалась, а с 1997 по 2007 гг. – постоянно снижалась (табл. 16.1).

Элементы банковской системы – это банки, специальные финансовые институты с выполнением банковских операций без статуса банка, а так же дополнительные учреждения, обеспечивающие жизнедеятельность кре­дитных институтов (банковская инфраструктура).

Функционирование множества банков классифицируют по различ­ным критериям:

1) по форме собственности;

2) по правовой форме организации;

3) по функциональному назначению;

4) по характеру выполняемых операций;

5) по числу филиалов;

6) по сфере обслуживания;

7) по масштабам деятельности;

8) по размерам капиталов;

9) банка специального назначения.

По критерию «форма собственности» выделяют государствен­ные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государ­ственные – это чаще всего Центральные банки, поскольку их капитал при­надлежит государству. Это относится к нашей стране, Германии, Франции, Великобритании и Бельгии. В Японии и Австрии доля государства в капи­тале Центрального банка составляет половину, в Швейцарии – 47 %. Ком­мерческие банки – преимущественно частные. Понятие «частный» по междуна­родной терминологии распространяется на банки, принадлежащие от­дельным лицам, на акционерные и кооперативные банки. Законода­тельство ряда стран допускает функционирование и иностранных банков. В нашей стране совокупный иностранный капитал законодательно ограни­чен 15 %.

По правовой форме организации банки подразделяют на общества открытого и закрытого типов. На конец 1995 г. в нашей стране 60 % коммерческих банков работали в режиме закрытых форм.

По функциональному назначению банки подразделяют на эмис­сионные, депозитные и коммерческие. Эмиссионные – это все централь­ные банки, назначение которых – выпуск денег в обращение. Отдельных клиентов эти банки не обслуживают. Депозитные банки аккумулируют сбережения населения и осуществляют депозитные операции, т. е. прием вкладов, которые для данных банков является основными. Коммерческие банки заняты всеми операциями, допускаемыми банковским законодатель­ством. Эти банки являются основным ядром второго уровня банковской системы рыночного типа.

Характер выполняемых операций банков позволяет выделить универсальные и специализированные банки. Универсальные – выполняют весь набор банковских услуг, обслуживают клиентов различного вида дея­тельности, физических и юридических лиц. В отличие от них специализи­рованные банки заняты определенными видами операций, например, внешнеэкономическими, ипотечными и т. д.

По числу филиалов банки бывают бесфилиальные и многофили­альные. В нашей стране наибольшее число филиалов имел Сберегатель­ный банк РФ на 1 января 1997 г., когда их число составило 39549, т. е. в среднем на 1 коммерческий банк приходилось 2,5 филиала.

По сфере обслуживания банки делят на региональные, межре­гиональные, национальные и международные. Если муниципальный банк обслуживает какой-либо местный регион, то его также относят к региональ­ным банкам.

По масштабам деятельности банки бывают малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские объединения. Бан­ковские консорциумы – это временные соглашения между банками для со­вместного размещения капитала в целях финансирования единого капита­лоемкого объекта. В ряде стран имеются учреждения мелкого кредита, к которым относятся ссудо-сберегательные банки и кредитная кооперация.

По размерам капитала коммерческие банки можно сгруппиро­вать на 5 групп: от 500 тыс. руб. и ниже до 25 млн. руб. и выше. Практика показывает, что банки с небольшой капитальной базой имеют больше проблем с ликвидностью и развитием объема операций. Однако малые банки способны успешно работать с малыми производственными структу­рами, чего избегают крупные банки, имеющие предрасположенность к средним и крупным клиентам.

Банки специального назначения выполняют операции по указа­нию органов исполнительной власти. Они финансируют определенные го­сударственные программ, но это не освобождает их от выполнения и других операций, входящих в статус банка.

Кредитные организации, не имеющие статуса банка, выполняют отдельные операции без наличия лицензии ЦБ РФ на осуществление совокупной банковской деятельности.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживающим ими от­раслям. Это многоотраслевые банки или, напротив, обслуживающие ка­кую-либо одну из отраслей или подотраслей промышленности (авиацион­ную, автомобильную, нефтехимическую, сельское хозяйство). В нашей стране преобладают многоотраслевые банки, для которых банковский риск понижен.