5. Виды и формы рисков

под термином «Формы рисков:

1. В зависимости от результата

• Нефинансовый риск – Результат риска не подлежит объективной денежной оценке. Не подлежит страхованию

• Финансовый риск – результат риска можно объективно оценить в денежных единицах. Подлежит страхованию

2. В зависимости от специфики исхода

• Чистый риск – Убыток(-), Безубыточность (0). Подлежит страхованию

• Спекулятивный риск – Убыток (-), Безубыточный (0), Прибыль(+). Не подлежит страхованию

3. В зависимости от источников возникновения

• Фундаментальный риск – Риск является безличным, как по причинам возникновения, так и по последствиям. Влияние обычно распространяется на большое количество людей

• Частый риск – Риск имеет частную сущность, находит свои корни в индивидуальных событиях. Влияние этих рисков ощущается в местном масштабе.

Катастрофические риски

• Катастрофа – чрезвычайное событие, бедствие, результатом которого, как правило, являются большие убытки.

• Катастрофические риски в страховании – это такие риски, наступление которых в соотношении частота наступления и сила последствий описывается как «low frequency - high severity», то есть редкие явления с высокой разрушительной способностью.

Природные явления: Землетрясение; Извержение вулкана; Ураган, шторм, буря, торнадо, циклон, тайфун; Цунами, наводнение; Лавины; Удар метеора/астероида и т.д.

Техногенные катастрофы: Ядерный взрыв; Терроризм; Войны; Экологические катастрофы: разлив нефти, загрязнение воды, почвы и т.д.

Причины сложности страхования катастрофических рисков

1. Экономически не выгодно для страховщиков (низкая вероятность, но высокая тяжесть последствий);

2. Сложно рассчитать адекватный страховой тариф;

3. Потенциальные страхователи недооценивают риск;

4. Государство оказывает помощь как застрахованным, так и незастрахованным. Поэтому возникает проблема «безбилетника» (ситуация, когда существует возможность использования общественного блага без участия в его оплате).

Особую группу рисков составляют социальные риски

Страхованию подлежат только трудовые социальные риски, последствия которых приводят к утрате способности зарабатывать:

1. Утрата дохода в связи с временной нетрудоспособностью из-за болезни, бытовой травмы, материнства или же по причине несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

2. Утрата здоровья и возникновение расходов на оплату медицинской помощи;

3. Наступление старости.

4. Безработица.

Социальные риски

• Социальные риски не всегда можно застраховать на традиционном страховом рынке. Иногда компании отказываются их страховать. Иногда сами граждане не могут или не хотят их страховать.

• Поэтому государство учреждает систему социального страхования и принимает законы, регламентирующие страхование социальных рисков.

6. Критерии страховых рисков.

Страховой риск — это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления человека, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.

• случайный характер ущерба;

• возможность оценки распределения ущерба;

• однозначность распределения ущерба;

• независимость страхуемых распределений ущербов друг от друга;

• оценка максимально возможной величины ущерба.