30. Виды кредита

Вид кредита - это детальная характеристика кредита по организа­ционно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов.

В России кредиты клас­сифицируются в зависимости от:

- стадий воспроизводства, обслуживаемых кредитом;

- отраслевой направленности;

- объектов кредитования;

- его обеспеченности;

- срочности кредитования;

- платности и др.

Кредит представляет собой категорию обме­на.

Являясь важным инструментом платежа, кре­дит применяется для удовлетворения разнообразных потребностей заемщика, которые зарождаются не только в обмене, но и в других стадиях воспроизводства.

Выступая категори­ей обмена, кредит используется для удовлетворения потребностей про­изводства, распределения и потребления валового продукта.

Кредит подразделяется на виды и в зависимости от их отраслевой направленности:

- промышленный кредит – когда кредит обслуживает потребности промышленных предприятий,

- с/х кредит,

- торговый кредит и т.д.

По отраслям делят кредиты и отдельные ком­мерческие банки.

Классификация кредита обусловлена также объектами кредитова­ния.

Объект выражает то, что противостоит кредиту.

Объект кредитования может иметь материально-вещественную фор­му и не иметь ее, т.к. заемщик берет ссуду не только для накопления необходимых ему ТМЦ но и когда у предприятия временно отсутствуют свободные денежные средства, но возникают обязательства по разнообразным видам текущих платежей.

Классификация кредита по видам зависит и от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам.:

1) по характеру обеспечения выделяют ссуды имеющие:

- прямое обеспечение содержат ссу­ды, выданные под конкретный материальный объект, на покупку конк­ретных видов ТМЦ.

- косвенное обеспечение могут иметь ссуды, выданные на покрытие разрыва в платежном обороте.

2) по степени обеспеченности можно выделить:

- кредиты с полным (до­статочным), в том случае, если размер обеспече­ния равен или выше размера предоставляемого кредита.

- неполным (недостаточным) обеспечением, возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кре­дита

- без обеспече­ния.– бланковый кредит - он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику.

При классификации кредита в зависимости от срочности кредитова­ние выделяют:

- краткосрочные ссуды обслуживают текущие потребности заемщи­ка, связанные с движением оборотного капитала. Краткосрочными ссу­дами считаются такие ссуды, срок возврата которых менее одного года.

- среднесрочные

- долгосрочные ссуды.

Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают долговремен­ные потребности, обусловленные необходимостью модернизации производства, осуществления капитальных затрат по расширению про­изводства.

Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от плат­ности за его использование:

- платный

- бесплатный.

За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.

В современном хозяйстве кредит функционирует как капитал, что означает, что заемщик должен использовать полученные средства, чтобы не только обеспечить непрерывность производства, но и создать новую стоимость, достаточную, чтобы возвратить кредитору ссуженную стоимость и уплатить ссуд­ный процент. Именно поэтому кредит как стоимостная категория носит платный характер.

В рамках платности за кредит применяются понятия:

- дорогой кредит – процентная ставка по которому выше ее рыночного уровня, как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозв­рата ссуды.

- дешевый кредит.

Чаще всего размер платности кредитор дифференцирует в зависи­мости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности за­емщика.

Платность меняется с учетом экономического цикла - подъе­ма, депрессии или экономического кризиса.