36. Ссудный процент и его роль
Ссудный процент - объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости. Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности. Ссудный процент возникает там, где отдельный собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления. Эта стоимость обладает чертами товара. Ее потребительная стоимость (полезность) состоит в производстве прибыли, которая, с одной стороны, составляет доход производителя; с другой - кредитора (в форме процента).
Движение ссужаемой стоимости таково:
Д-Д`, т. е. Д`-Д=Д
где Д - ссужаемая стоимость;
Д' - наращенная сумма долга;
Д - приращение к ссуде, выступающее в виде платы за кредит.
Для кредитора цель сделки состоит в получении определенного дохода на ссуженную стоимость; предприниматель привлекает средства также с целью увеличения прибыли. Ее размер зависит от цены продукции и затрат на ее производство, т.е. от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда. Когда предприниматель привлекает заемные средства, то из прибыли он должен уплатить проценты. Если исходить из принципа равного дохода на вложенные средства, то на один рубль заемных средств приходится величина прибыли, соответствующая доходности собственных вложений. Столкновение интересов собственника средств и предпринимателя, пускающего их в оборот, приводит к разделению прибыли на вложенные средства между заемщиком и кредитором. Доля последнего выступает в форме ссудного процента.
В экономической литературе советского периода (особенно 20-30-е гг.) ссудный процент чаще всего воспринимался как средство снижения себестоимости продукции. Действительно, ссудный процент включался в себестоимость продукции. Поэтому его трактовка как элемента себестоимости не кажется противоестественной. Тем не менее при данной характеристике ссудного процента теряется его специфика. В основу себестоимости продукции входит не только ссудный процент, но и другие компоненты. Более того, стоимость живого и овеществленного труда имеет более высокий удельный вес, поэтому экономия именно данных издержек представляла бы наиболее ощутимое средство снижения себестоимости товаров.
Вряд ли убедительно и определение процента как средства возмещения расходов банка, поскольку оно не характеризует сущности ссудного процента, а сведено лишь к определению результатов одного из участников кредитных отношений.
В 80-х гг. в советской экономической литературе главенствующее место заняли теории, определяющие ссудный процент в качестве иррациональной цены кредита.
Развитие рыночных отношений в экономике России определило условия для трансформации функций ссудного процента, присущих ему в системе административного управления: стимулирующей и распределения прибыли в более широкую регулирующую функцию, которая содержит элементы стимулирования и распределения.
Вместе с тем еще не созданы предпосылки, которые позволили бы проценту в полном объеме реализовать функцию регулятора производства, соответствующую рыночным условиям. Если уровень ссудного процента складывается на основе соотношения спроса и предложения кредита, как это характерно для рыночного хозяйства, он должен четко отражать изменение экономической конъюнктуры. Стимулы к дополнительным инвестициям с привлечением кредита будут сохраняться до тех пор, пока ожидаемая рентабельность превышает текущую, норму процента или равна ей. Однако данная схема на сегодняшний день не соответствует реальным экономическим условиям. Несмотря на рыночное формирование уровня ссудного процента, ряд процессов (инфляция, экономический кризис, особенности валютного регулирования, неразвитость денежного рынка, монопольное владение государством отдельными отраслями производства) не позволяет проценту выступать эффективным регулятором производства.
Тем не менее отдельные направления экономического регулирования присущи и современному функционированию ссудного процента. Так, посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств. В условиях рыночного формирования уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных средств является выгодным только при покрытии кредитом временных и необходимых дополнительных потребностей. Всякое излишнее использование кредита снижает общий уровень рентабельности вложений.
Посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хозяйства в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающего предложение депозитов и спрос на них со стороны банка. Напротив, при сокращении потребностей хозяйства в кредитах снизятся доходы банка от предоставляемых ссуд. Увеличить прибыль он сможет при сокращении пассивных операций. Таким образом, уменьшение притока ресурсов в кредитную систему выступает реакцией на снижение потребностей хозяйства в заемных средствах.
Процентная политика коммерческого банка уже сегодня направлена на соответствующее управление ликвидностью его баланса.
Дифференциация уровня ссудного процента по активным операциям в зависимости от ликвидности вложений приводит к соответствию спроса на рисковый кредит со стороны заемщиков требованиям ликвидности баланса банков. Аналогично прослеживается роль процента по депозитным операциям как стимула привлечения наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения.
Устанавливаемая Центральным банком РФ ставка платы за ресурсы наряду с нормой обязательных резервов и условиями выпуска и обращения государственных ценных бумаг постепенно становится эффективным средством управления коммерческими банками. Не прибегая к прямому регулированию процентной политики последних, Центральный банк РФ определяет единство процентной политики в масштабах хозяйства, стимулируя повышение или понижение процентных ставок.
В целом усиление роли банковского процента в экономике и превращение его в действенный элемент экономического регулирования непосредственно связаны с состоянием экономической ситуации в стране и ходом реформ. Для современных экономических отношений характерно усиление роли банковского процента как результат проявления его регулирующей функции.
Существуют различные формы ссудного процента, их классификация определяется рядом признаков, в том числе:
• формами кредита;
• видами кредитных учреждений;
• видами инвестиций с привлечением кредита;
• сроками кредитования;
• видами операций кредитного учреждения
- 1.Необходимость и предпосылки возникновения и применения денег.
- 2. Этапы развития денежных отношений.
- 3. Сущность и функции денег.
- 4. Виды денег и их особенности.
- 5. Роль и развитие денег в условиях рыночной экономики
- 6. Особенности проявления роли денег в разных моделях экономики
- 7. Доклады
- 8.Денежная система страны: понятие, генезис развития и ее элементы
- 9. Бумажные и кредитные деньги, закономерности их обращения. Выпуск денег в хозяйственный оборот.
- 10. Разновидности системы металлического денежного обращения: биметаллизм и монометаллизм
- Типы денежных систем
- 11. Денежная система и её элементы
- 12. Денежная система России
- 13.Денежные системы зарубежных стран.
- 14. Денежное обращение
- 15. Денежный оборот и его структура.
- 16. Законы денежного обращения и методы гос регулирования денежного оборота
- 17. Денежные агрегаты
- 20. Общие положения организации безналичных расчетов в рф и система безналичных расчетов.
- 21. Виды межбанковских расчетов Межбанковские расчеты и их организация
- 22. Инфляция. Сущность и факторы инфляции
- 24. Валюта, понятие и виды
- 25. Валютный курс и его роль в экономике.
- 26. Бреттон-вудская мировая валютная система. Период формирования. Основные положения.
- 27. Ямайская мировая валютная система. Период формирования. Основные положения.
- 28. Расчетный баланс и его отличие от платежного баланса
- 29. Международные финансовые и кредитные институты. Тоже самое что и 48 вопрос.
- 30. Необходимость и сущность кредита.
- 31. Основные этапы развития кредитных отношений
- 32. Функции и законы кредита.
- 33. Формы и виды кредита.
- 34.Принципы и функции кредита Функции кредита
- Принципы кредитования
- 35. Роль и границы кредита.
- 36. Ссудный процент и его роль
- Классификация форм ссудного процента
- 37. Экономическая основа формирования уровня ссудного процента. Границы ссудного процента и источники его уплаты.
- Границы ссудного процента и источники его уплаты
- 38. Взаимодействие кредита и денег.
- 39. Возникновение и сущность банков, их функции и роль в развитии экономики.
- 40. Понятие банковской системы, ее элементы.
- 41. Виды банков и их функции
- 42. Признаки банковской системы
- 43. Центральные банки и основы их деятельности характеристика центральных банков
- 44. Задачи и функции центральных банков
- 45. Основы денежно-кредитной политики
- 46. Оценка деятельности коммерческих банков
- Услуги коммерческих банков
- Активные операции коммерческих банков
- 47. Особенности банковской системы великобритании
- Особенности банковской системы германии
- Особенности банковской системы сша
- Особенности банковской системы японии
- Особенности банковской системы швейцарии
- 48. Международные финансово-кредитные институты
- 49. История становления Банка России
- 50. Современная банковская система рф