14. Несовершенство рынка частного страхования социальных рисков.

Социальный страховой риск — предполагаемое событие, при наступлении которого осуществляется обязательное социальное страхование.

Несовершенство рынка частного страхования социальных рисков связано главным образом с возникновением рыночных ошибок. Причины сложности страхования катастрофических рисков

1. Экономически не выгодно для страховщиков (низкая вероятность, но высокая тяжесть последствий);

2. Сложно рассчитать адекватный страховой тариф;

3. Потенциальные страхователи недооценивают риск;

4. Государство оказывает помощь как застрахованным, так и незастрахованным. Поэтому возникает проблема «безбилетника» (ситуация, когда существует возможность использования общественного блага без участия в его оплате).

Перечисленные ошибки делают невозможным страхование некоторых рисков на рынке коммерческого страхования. Из-за наличия рыночных ошибок (отличающих рынок от идеального конкурентного), он не может работать правильно без гос.регулирования. В силу этих причин государство вмешивается в работу рынка и учреждает обязательные виды страхования, в т.ч. его социальные виды.

Особую группу рисков составляют социальные риски

Страхованию подлежат только трудовые социальные риски, последствия которых приводят к утрате способности зарабатывать:

1. Утрата дохода в связи с временной нетрудоспособностью из-за болезни, бытовой травмы, материнства или же по причине несчастного случая на производстве или профессионального заболевания;

2. Утрата здоровья и возникновение расходов на оплату медицинской помощи;

3. Наступление старости.

4. Безработица.

Социальные риски

• Социальные риски не всегда можно застраховать на традиционном страховом рынке. Иногда компании отказываются их страховать. Иногда сами граждане не могут или не хотят их страховать.

• Поэтому государство учреждает систему социального страхования и принимает законы, регламентирующие страхование социальных рисков.

Критерии страховых рисков

1. Риск должен быть возможным

2. Риск должен носить случайный характер

3. Риск должен быть однородным

4. Последствия реализации риска должны подлежать объективной оценке и измерению

5. Наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица

6. Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия

7. Риск не должен противоречить общественным интересам