3.1. Понятие и виды банковского правоотношения

Под правоотношением в науке понимаются общественные отношения, урегулированные нормами права.

Банковское правоотношение характеризуется следующими признаками:

- возникает в процессе осуществления банковской деятельности;

- обязательным участником такого правоотношения является банк или небанковская кредитно-финансовая организация;

- объектом такого правоотношения являются деньги (валюта), ценные бумаги, драгоценные металлы и драгоценные камни и иные ценности;

- содержание его имеет двойственную правовую природу;

- регламентируется, как правило, специальным законодательством.

В развернутом виде банковское правоотношение следует определить как общественное отношение, урегулированное частными и публичными нормами, возникающее при обязательном участии банка или небанковской кредитно-финансовой организации в связи с использованием денег, ценных бумаг, валютных ценностей, драгоценных металлов, драгоценных камней или иных ценностей.

Одной из важных особенностей банковских правоотношений является то, что некоторые из них устанавливаются по воле участвующих в них лиц на основе юридического равенства, другие – на основании акта государственного органа в условиях власти подчинения, и даже основанные на договоре банковские правоотношения характеризуются существенной публично-правовой составляющей.

Содержащиеся в законодательстве правовые нормы сами по себе не порождают, не изменяют и не прекращают банковское правоотношение. Для этого необходимо наступление предусмотренных правовыми нормами обстоятельств – юридических фактов.

Юридический факт – это конкретное жизненное обстоятельство, с наступлением которого норма права связывает возникновение, изменение или прекращение правоотношений. Юридические факты являются связующим звеном между нормой и правоотношением, без юридических фактов не устанавливается, не изменяется и не прекращается ни одно банковское правоотношение.

Основанием для банковского правоотношения может быть:

- единичный юридический факт;

- юридический состав (сложный юридический факт) – когда основанием возникновения банковского правоотношения являются два и более юридических факта в совокупности.

Выделяют следующие виды юридических фактов:

события – обстоятельства, протекающие независимо от воли человека (стихийное бедствие, смерть человека, истечение определенного периода времени);

действия – совершаются по воле человека.

Очевидно, что не все события и действия порождают правовые последствия, а лишь те, с которыми закон связывает эти последствия.

Банковские правоотношения могут возникать:

1) из актов Национального банка и других государственных органов, которые предусмотрены законодательством в качестве основания для возникновения соответствующих прав и обязанностей;

2) из договоров и иных сделок, предусмотренных законодательством, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законодательством, но не противоречащих ему;

3) из судебного решения, установившего определенные права и обязанности;

4) в результате создания и приобретения имущества по основаниям, не запрещенным законодательством;

5) вследствие неосновательного обогащения;

6) вследствие иных действий граждан и юридических лиц;

7) вследствие событий, с которыми законодательство связывает наступление гражданско-правовых последствий.

При общей классификации правоотношений в первую очередь следует выделить относительные и абсолютные правоотношения, а также регулятивные и охранительные правоотношения.

В относительных правоотношениях определена как управомоченная, так и обязанная сторона (праву одной стороны соответствует обязанность другой), в абсолютных – только управомоченная (обязанность в воздержании от действий, нарушающих это право, возлагается на всех и каждого).

Регулятивные правоотношения связаны с установлением позитивных прав и обязанностей сторон и их реализацией. Охранительные - возникают в случае нарушения прав, неисполнения обязанностей, необходимости в правовой защите.

Кроме того, банковские правоотношения могут классифицироваться по различным основаниям.

В зависимости от содержания их можно разделить на:

- имущественные, которые устанавливаются в результате урегулирования нормами банковского права имущественно-стоимостных отношений;

- неимущественные (например, по охране банковской тайны);

- организационные (связанные с построением банковской системы).

По субъектному составу бывают банковские правоотношения:

- между банками и клиентами;

- между банками второго уровня;

- между Национальным банком и банками второго уровня;

- между Национальным банком и иными государственными органами.