50. Методы предупреждения несостоятельных банков.

Американцы придумали 5 методов предупреждения банкротства банков:

• ограничение конкуренции в банковском бизнесе. Устанавливается высокая цена входа на рынок;

• ограничение доходности банковских операций. Устанавливается верхний предел процентных ставок по депозитам, ограничиваются возможности размещать банковские активы в высокодоходные инструменты;

• финансовая ответственность собственников банков. Закон предъявляет высокие требования к размеру уставного капитала банков с тем, чтобы заинтересовать их собственников в предотвращении потери денежных средств, вложенных в уставные капиталы;

• финансовая ответственность государства. С проблемными банками работает государственный орган, участвующий в программе страхования депозитов, на котором лежит бремя денежных выплат вкладчикам обанкротившегося банка;

• прямые государственные гарантии сохранения крупных банков. Выделение небольшой категории банков, «слишком крупных, чтобы обанкротиться».

В России применяются методы ограничения конкуренции и создания финансовой заинтересованности для собственников. Установлен обязательный норматив минимального размера вновь создаваемой кредитной организации — 5 млн. евро (для небанковских кредитных организаций — в 10 раз меньше). Кроме того, ведение банковской деятельности с нарушением условий лицензирования и извлечением дохода в размере не менее 150 тыс. руб. может обернуться лишением свободы на срок до 7 лет с конфискацией имущества.

Особенно часто российское государство обращается к методу искусственного сдерживания доходности банковских операций. Налоговый кодекс «привязал» потолок процентов по депозитам граждан к ставки рефинансирования Центробанка. Предусмотрены формирование резерва на возможные потери по ссудам; обязательные нормативы максимального размера риска на одного заемщика, максимального размера привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения и т.д.