3.3. Стадії та закономірності руху кредиту

Для розуміння суті кредиту важливе значення має рух позичкової вартості, що наочно доцільно розглянути на мікрорівні. Економічною основою руху є виділення окремих стадій в сфері розширеного відтворення від процесу виникнення кредитних відносин до повернення позиченої вартості до свого власника (кредитора). Етапами відтворювального руху кредиту є: формування вільної вартості у кредитора → розміщення у позички → одержання додаткових коштів позичальником → їх використання → вивільнення коштів з обороту позичальника → повернення позичальником вартості кредитору та сплата проценту.

Швидкість руху коштів на різних стадіях та наявність усіх стадій залежить від мети кредитування.

Зміна маси кредитних ресурсів та кредитних вкладень впливає на пропозицію грошей і через неї - на загальну кон'юнктуру ринку і розвиток економіки. Основними закономірностями руху вартості коштів на мікрорівні є:

• зворотність руху вартостей;

• тимчасовість перебування позиченої вартості в обороті позичальника, що визначається тривалістю кругообігу його капіталу;

• збереження позиченої вартості в процесі руху і повернення її до кредитора в повному обсязі;

• залежність маси наданої позички від наявності обсягів вільних коштів.

На макрорівні закономірності руху кредиту проявляються наступним чином:

• кількісні параметри розвитку кредиту повинні бути адекватними динаміці обсягів ВНП;

• загальні суми кредитних вкладень і позичених ресурсів у макромасштабах завжди балансуються;

• зворотність і платність кредиту забезпечує переміщення вільної вартості з сектора домашніх господарств у сектор фірм;

• платність кредиту і здатність приносити дохід обом його суб'єктам спонукають спрямування коштів з низькорентабельних галузей і секторів економіки в високорентабельні, що відбувається під економічним примусом і визначає його важливу роль у забезпеченні економічного росту.

Закономірності руху кредиту вимагають від його суб'єктів будувати свої відносини з їх урахуванням, що забезпечується дотриманням певних принципів, які виробила світова практика.